Статьи

В последние дни вокруг ипотеки разгорелся очередной ажиотаж. Шесть лет безостановочно растущие темпы кредитования в одночасье упали «ниже плинтуса». Цветущий бизнес приобрел жалкий вид, а судьба заемщиков начала вызывать серьезные опасения. Под занавес года российские власти собираются предпринять ряд важных шагов, направленных на преодоление ипотечного кризиса в стране. Сейчас идет спешная доработка законопроектов, которые должны улучшить положение как банков, так и заемщиков. Планируется, что нововведения вступят в силу с начала следующего года. Большинство их касается правил выпуска и обращения ипотечных ценных бумаг. Продажа таких бумаг обеспечивает банкам средства на выдачу новых кредитов. Так возникает вторичный ипотечный рынок, за счет которого и функционирует система.

Всегда полезно быть готовым к трудным временам. Для этого нужна стратегия и личные стресс-тесты, позволяющие снизить свои риски. Можно рекомендовать несколько возможных направлений действий.
Первое. Создание стратегических и тактических резервов. Личный (семейный) резерв - это некая сумма на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Граница между резервами тактическими и стратегическими достаточно условна. Наличные деньги могут быть и тактическими, и стратегическими резервами, причем граница для каждого своя. 30 тыс. руб. для пенсионерки - стратегическая заначка, а для процветающего молодого менеджера - оперативный резерв "на всякий случай".

Кредит на покупку товара в магазине по-прежнему остается самым дорогим для заемщика — до 75% годовых — и самым рискованным для банка. В кризис объем товарного кредитования значительно сократился — заемщики экономят, откладывая покупку до лучших времен, банки же перестали выдавать кредиты не глядя. Поэтому покупают в кредит только самое необходимое, на небольшие суммы и короткие сроки. Купить вещь в кредит вроде бы заманчиво — заплатить 10% ее стоимости, а то и вовсе ничего, а потом погашать кредит равными частями в течение полугода или года. А что в итоге нередко приходилось переплачивать банку в полтора раза, так это до кризиса мало кого останавливало.

Ипотека постепенно теряет статус самого безрискового продукта — просрочка растет, а реализовать залог по такому кредиту на нынешнем рынке совсем не легко. В оценке доли проблемных ипотечных кредитов единого мнения эксперты не достигли. "Сейчас уровень просрочки по ипотеке составляет около 7%. И похоже, что мы достигли определенного предела по темпам ее роста. Во многом это происходит из-за малого количества новых ипотечных кредитов, выдаваемых гражданам. И если просрочка и будет расти дальше, то более медленными темпами. В этом сегменте сейчас произошла некоторая стабилизация",— рассказывает президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.