Как правильно выбрать кредитную карту

В отпускной сезон традиционно для наших граждан тема кредитных карт приобретает необыкновенную актуальность. Время такое, что деньги особенно запасти не удается и перебои с выплатами положенных по трудовому кодексу субсидий, а то и полное их отсутствие – часто встречающееся явление. Тем не менее отдыхать нужно, и вот тогда на ум сразу же приходят альтернативные варианты выхода из положения. Кредитные карты особенно привлекательны для потенциальных клиентов своим «льготным периодом», который позволяет как раз на время двух-трехнедельного отпуска воспользоваться деньгами, не выплачивая проценты, а потом так же спокойно, уже получив очередную зарплату или «дошедшие» на счет отпускные, погасить заем.

Экономический кризис, безусловно, сказался на возможностях банков предоставлять классические пакеты услуг, и кредитные карты здесь не исключение. Однако этот сегмент кредитования переживает тяжелые времена намного более благополучно, чем остальные сферы. Да, проценты повысили, но льготный период оставили, да и получить моментальную карту сегодня вполне реально. Об отказе от такой выгодной формы сотрудничества с клиентами никто из банкиров не помышляет. «Как и до кризиса, так и сейчас мы очень тщательно подходим к оценке потенциального заемщика, – рассказывает Сергей Кризько, начальник управления ценообразования, эффективности продуктов и развития розничных технологий ОАО «Русь-Банк». – Изменились, пожалуй, только ставки по кредиту – они увеличились в среднем на 2–3 процента». И все же основной причиной уменьшения кредитования населения через эту услугу банкиры называют сокращение обращений от самих потенциальных заемщиков. «В этом году мы выдали меньше карт, чем в прошлом, – констатирует Мария Власенко, специалист пресс-службы ЗАО «Кредит Европа Банк». – Безусловно, некоторые клиенты не уверены в завтрашнем дне, поэтому не все готовы обращаться за кредитом в банк или оформлять кредитную карту».

Нужно сказать, что в любое время у людей возникают непредвиденные ситуации, когда срочно нужны деньги – летом, например, это отпускные расходы, ремонт или обустройство дачного дома. Рекламы пестрят предложениями по оформлению кредитных карт в течение суток, но интересно проверить, не являются ли ловушкой для кармана потребителя такие варианты. Рассмотрим предложения весомых игроков банковского рынка, входящих в топ-50 таблицы «Крупнейшие банки России за 2008 год», опубликованной на сайте РБК-Рейтинг, для того чтобы понять, чего следует ждать, если оформлять кредитку в короткий период.

Первая разница в моментальных картах, которую хочется отметить сразу, это цена. В некоторых отделениях «Кредит Европа Банка», занимающего 48-е место рейтинга, можно получить «кредитку», выпуск которой занимает не более 30 минут. Для оформления вам нужен будет только паспорт. Другими словами, банк максимально идет навстречу клиенту в плане экономии времени. Однако, как известно, это всегда стоит денег. Различие заметно даже при сравнении с продуктами этого же банка, но с более сложной процедурой получения.

По классическим картам, выпускаемым в отделениях в течение 2 недель, процентная ставка составит 50,52%, по моментальным картам – 56,10%. Если же сопоставить этот продукт с такими же услугами другого банка, то разница становится особенно яркой. Правда, и время на хождение за всеми справками тут же увеличивается в геометрической прогрессии.

В Русь-Банке, расположенном на 40-м месте таблицы, например, по максимуму упростили процедуру оформления кредитной карты – клиент приходит в офис с паспортом и справкой о доходах за последние 4 месяца (2-НДФЛ или справка по форме банка), выбирает валюту счета, получает необходимые консультации и заполняет анкету. Все это занимает не более 15–20 минут. В случае положительного решения карту клиент сможет получить через 3–7 рабочих дней в зависимости от ее типа. Однако к этому сроку нужно также прибавить то время, которое клиент потратит на оформление справки 2-НДФЛ или «по форме банка» со всеми необходимыми подписями. В лучшем случае на среднестатистическом предприятии это займет дня четыре, в худшем – неделю-полторы. В результате мы приходим к тем же 10 рабочим дням, необходимым для получения денег. Воспользоваться этим вариантом получения средств можно, только если вы заблаговременно планируете отпуск.

Большим плюсом для любителей рассчитывать все заранее могут стать предлагаемые процентные ставки. Для клиентов открытого рынка, то есть тех заемщиков, которые приходят по рекламе, полная стоимость кредита по карте Русь-Банка составляет 30–35% годовых в зависимости от типа выпускаемой карты (электронная, классическая или «золотая»). Если же вы получаете зарплату на карту этого банка, то, в рамках проектов сотрудничества, вас готовы кредитовать на более выгодных условиях и полная стоимость услуги составит 26% годовых. В Сбербанке, Банке Москвы, «Кредит Европа Банке», Альфа-банке после вопроса о возрасте и гражданстве у вас обязательно поинтересуются, ведет ли ваша организация совместный с этим банком проект по выплате заработной платы. Однако даже игнорируя льготное отношение к «своим», разница между моментальной кредиткой и полученной традиционным путем выражается фактически в 20%.

В отпускной сезон важно также правильно выбрать валюту займа. Однако предпочтения граждан здесь весьма консервативны. «Что касается валюты кредитов, то большинство клиентов по-прежнему предпочитают кредитоваться в рублях, – говорит Сергей Кризько. – Это вполне разумно, учитывая нестабильность валютных курсов и рублевую зарплату».

Подводя краткий итог обзору предложений по моментальным картам, вспомним известную мудрость о том, что в жизни нашей – либо деньги, либо время. Всегда найдутся люди, живущие без запасов и не умеющие планировать собственный бюджет. Для такой категории клиентов и существуют варианты, когда финансовые организации приходят на выручку, но эта услуга им хорошо оплачивается. Отсутствие экономической грамотности и бюджетной дисциплины, вообще, дорого обходится простым потребителям, но понять это можно лишь на собственном опыте.

Источник: РБК