Ставки по депозитам падают, проценты по кредитам - растут

Банкиры утверждают, что для них основная опасность кризиса миновала и теперь они готовы снова давать и бизнесменам, и населению в долг. Причем по приличным процентным ставкам. Статистика Центробанка свидетельствует: средневзвешенная ставка по кредитам вернулась в осень прошлого года. Правда, речь идет о кредитах предприятиям.
«В июле предприниматели могли одолжить денег у банков под 14,7% против 15,4% в июне, - говорится в отчете Центробанка, - это минимальные ставки с октября 2008 года, когда средняя ставка на рынке составляла 14,3%».

- Только в июле госбанки, получившие государственную помощь, выдали кредитов на общую сумму 500 миллиардов рублей, - утверждает президент Сбербанка Герман Греф.

Правда, в этой благостной статистике есть и ложка дегтя.

- Дешевеют кредиты не для всех, а в первую очередь для крупных заемщиков, - возражает Михаил Вышегородцев, руководитель столичного Департамента поддержки малого бизнеса. - Средний бизнес сегодня вынужден кредитоваться под 17 - 18% годовых.

Конечно, это слишком дорого для предприятий, и высокие проценты в конечном итоге закладываются в стоимость продуктов, которые покупает население. Вот вам и инфляция!

Получается, что деньги доступны только крупным, а на работе малых и средних предприятий, которые и должны по идее быть основой экономики, никакие новшества банков не отразились.

ПРОЦЕНТЫ УДИВЛЯЮТ

А есть ли перемены в работе с простыми заемщиками? Стенды на входе в отделения банков, работающие с физическими лицами, пестрят: кредиты населению! Но вот ажиотажа со стороны населения, которое банки якобы готовятся осчастливить, совершенно не наблюдается.

В отделении банка ВТБ24 в районе станции метро «Сокол» большая очередь.

- Вы за кредитом, наверное, пришли, - завожу разговор с мужчиной средних лет, теребящим на коленях видавший виды портфель из кожзаменителя.

- Да я уже в пятый банк документы сдаю. Ребенка в школу хочется собрать по-нормальному, но нигде не дают. То ли у меня зарплата маленькая слишком, то ли еще что. Хотя предыдущий кредит на мобильный телефон я платил исправно, ни одной задержки не было!

- Да дался вам этот кредит, кабала одна! - В наш разговор влезла тучная дама с «химией» на голове. - Под такой процент брать - это же уму непостижимо! Уж лучше голодным сидеть, чем на этих банкиров потом спину гнуть с утра до вечера.

В Ситибанке возле метро «Менделеевская» просто пустынно.

- Мне бы кредитную карточку, - обращаюсь к скучающей за стойкой администратора крашеной блондинке в белоснежной блузке.

В этот самый момент менеджеры, сидящие за стеклянными перегородками, аж привстали посмотреть на чудака, который пришел брать кредит. Меня тут же подхватил молодой менеджер в розовой рубашке. Три минуты сладкого увещевания обо всех возможностях клиентов крупнейшего в мире банка, но когда речь зашла о главном - о процентной ставке, я чуть не поперхнулся. 28% годовых, плюс комиссия за обслуживание карточки, плюс 60 рублей в месяц за то, чтобы SMS на мобильник присылали, плюс еще страхование жизни советуют платное... Спасибо, я пошел.

- В августе средняя процентная ставка по потребительскому кредиту в рублях составила 35,08%, - подсчитали аналитики компании «Кредитмарт».

Минимальная ставка - 29,5%, а кое-где банкиры хотят слупить с клиента и 40%. Речь идет об эффективной процентной ставке, включающей в себя абсолютно все комиссии.

- По сравнению с июлем ставки выросли на 1,9% в рублях, - уточняют эксперты «Кредитмарта», - и на 1,86% в долларах.

Важно еще и то, что отказов по кредитам по-прежнему очень много. Банки пока еще опасаются одалживать населению, хотя и стали доверять людям чуть больше, чем в марте - апреле. А самое неприятное - это то, что они не объясняют причины отказа. Более того, зачастую кредитные инспектора разных банков делятся друг с другом неофициальной информацией о заемщиках, далеко не всегда достоверной. В итоге человеку в банке А могут отказать в кредите только потому, что в банке Б его назвали «скользким в общении» и вписали такую формулировку в межбанковскую информационную базу, которая фактически заменяет бюро кредитных историй.

ЕСТЬ ЛИ СМЫСЛ В ИПОТЕКЕ?

Хуже всего, по оценкам всех экспертов, сейчас ситуация с ипотечными кредитами. С одной стороны, банки говорят, что готовы начать выдавать кредиты на жилье, без которых загибается строительная отрасль и без которых люди не могут улучшить свои жилищные условия. Но, с другой стороны, проценты просто поражают.

По расчетам «Кредитмарта», средняя ставка по ипотеке по рублевому кредиту сейчас составляет 20,32% годовых!

Никакого экономического смысла покупать квартиру в ипотеку на 15 лет под 20 и больше процентов годовых просто нет. Особенно для молодых. Логика простая: предположим, квартира стоит 5 миллионов рублей. 20% - это 1 миллион рублей в год. Правда, со временем вы выплатите часть основного долга и будете платить 20% уже не от 5 миллионов. В общем, путем долгих вычислений и расчетов по формуле мы выяснили, что за 15 лет выплаты кредита под такой процент вы заплатите банку 10,5 миллиона одних только процентов. И это не считая основной стоимости жилья! А теперь разделите 10,8 миллиона на 180 месяцев (15 лет) - получится 60 000 рублей в месяц! Да за такие деньги можно 15 лет снимать шикарную квартиру с видом на Московский Кремль. Или же чуть подальше, в пределах Садового кольца, а на сдачу питаться в ресторанах.

Может быть, через 2 - 3 года, когда ставки по ипотеке, как обещал президент Дмитрий Медведев, опустятся до 11 - 13%, все будет не так удручающе, но вот палка о двух концах: при доступных кредитах резко начинают расти цены на сами квартиры. Именно такую зависимость недавно выявил в аналитическом отчете Центробанк. По его данным, именно из-за сворачивания ипотеки у нас немножко снизилась стоимость квадратного метра жилья. И если кредитование возобновится, цены снова пойдут вверх.

КСТАТИ

Просрочек стало больше

Россияне в кризис крайне неаккуратно расплачиваются по долгам. И чем дальше, тем реже они платят. Такие данные приводятся в очередном отчете Центробанка о состоянии российской банковской системы.

В июне количество просроченных кредитов увеличилось на 6,1%, в июле - на 9,6%. Что-то будет в августе...

Впрочем, Центробанк не беспокоится.

- Доля просроченных кредитов на 1 августа составила 5,4% ко всему кредитному портфелю, - утверждает Михаил Сухов, директор департамента лицензирования кредитных организаций ЦБ. - Да, конечно, в июле темпы роста просроченной задолженности ускорились, но зато июльский прирост просрочки в полтора раза ниже апрельского и вдвое - январского. Из этого следует вывод, что темпы прироста просроченной задолженности идут по затухающему сценарию.

В итоге, по оценке представителя главного банка страны, в самом худшем случае доля невозвратных долгов достигнет 10%, а при таком показателе второй волны банковского кризиса не будет.

А В ЭТО ВРЕМЯ

Ставки урезали

Процентные ставки по вкладам за последнюю неделю чуть-чуть сократились. Эксперты говорят, что это прямое следствие действий Центробанка. Тот, напомним, сократил ставку рефинансирования до 10,75%, а также выпустил инструкцию коммерческим банкам, в которой не рекомендовал принимать у населения деньги больше чем под 17% годовых. Естественно, никто не рискнул ослушаться регулятора.

Чиновники из главного банка страны переживали, что слишком высокие ставки по депозитам не дадут подешеветь и кредитам. Так уж устроен банковский бизнес: чем выше ставка по вкладу, тем выше ставка по кредиту. Ведь если банк берет деньги задорого, то и в долг он будет давать еще дороже, ведь банкирам и себе нужно какую-то прибыль оставлять.

На практике уже сейчас те финансисты, которые принимали вклады под 18 - 19% годовых, сократили ставки. Но вот проценты по кредитам по-прежнему не снижаются и даже растут. Так что сама жизнь доказал Центробанку: сейчас дело не в возможных расходах банков на выплату процентов вкладчиком, а в недоверии банкиров к потенциальным заемщикам. Невозвраты по уже выданным кредитам растут, оттого и проценты увеличиваются.

Хороший опыт стимулирования кредитования показал центробанк Швеции. Он взял да и ввел отрицательную процентную ставку (- 0,25%) по депозитам для банков, желающих разместить свободные средства на хранение в шведском ЦБ. Получается, что таким образом банкиров штрафуют за накопительство в ущерб кредитованию.

Источник: КП