Нужны ли сейчас банкам деньги физлиц???

Почему возник вопрос:
средние реальные ставки по вкладам - 6-8%
средние проценты по кредитам физлицам - 13-18%

Чем вызвана столь значительная разница? Получается, что населению выгоднее отдавать в долг не банкам, а иным организациям (некредитным, например).
Я понимаю, ставка рефинансирования падает, но осчучение, что банки не заинтересованы в увеличении средств на депозитах все равно есть...