Ипотека - наиболее проблемная сфера кредитования

Наиболее проблемной сферой кредитования с точки зрения невозвратов будет именно ипотека. Прогноз ситуации по основным тенденциям задолженности населения перед банками интересен тем, что по нему можно практически предсказать то количество финансово-кредитных организаций, которым к зиме 2009 года может потребоваться дополнительная капитализация. Нужно ли будет вводить очередные срочные меры по поддержке банковского сектора или предпринятых шагов окажется достаточно – сегодня вопрос открытый. Декабрь 2009 также продемонстрирует, насколько эффективно работают введенные осенью 2008 года антикризисные программы самих банков. Однако ростки того, что нас ожидает в качестве урожая к началу нового года, восходят именно сейчас – нужно просто очертить основные направления.

О том, что в текущем году объемы задолженности, передаваемой в работу коллекторским агентствам, будут расти, говорят сегодня практически все аналитики. Несмотря на фактическую остановку банковского кредитования в октябре 2008 года и прогнозы понижения объемов предлагаемых кредитных портфелей, ожидается, что рост рынка банковской просроченной задолженности продолжится, хотя и более низкими темпами. Специалисты расходятся только в оценке того, какие именно долги населения займут первое место по результатам этого кризисного периода. «Во II–IV кварталах 2009 года ожидается значительный рост корпоративной задолженности в связи с массовым ухудшением финансового положения большинства предприятий и их неспособностью расплачиваться по своим обязательствам», – убежден Димитриос Сомовидис, управляющий партнер Morgan & Stout.

Ожидание ухудшения дел по выплате кредитов у предприятий разного уровня подстегивается упорными слухами о второй волне экономического кризиса, прогнозируемой осенью этого года. Но существует и другая точка зрения, также обоснованная цифрами. «По мнению банкиров, наибольший рост просрочки до конца 2009 года ожидается по ипотечным кредитам», – заявляет Евгений Бернштам, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Ясно, что подобный прогноз основан на соотнесении финансовых показателей роста безработицы, снижения темпов экономического роста в стране и серьезной долговой нагрузкой, с которой связана выплата совсем не дешевой докризисной ипотеки в России.

В то же время не следует считать, что на тенденции роста объемов работ коллекторских агентств влияет только текущее ухудшение состояние дел у потребителей банковских продуктов и держателей займовых договоров. Вторая немаловажная причина – передача взыскателям долгов тех пакетов просрочки, которые раньше банки стремились «проработать» самостоятельно. Сегодня на подобный шаг финансово-кредитные организации идут по причине банальной экономии. Банки, кредитные организации и другие компании будут выводить на аутсорсинг все большую долю своей проблемной дебиторской задолженности в целях сокращения операционных затрат на фоне роста объемов неплатежей. По оценкам экспертов агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн», основная часть долгов – это задолженность по потребительским кредитам (43,1% в общем объеме задолженности, передаваемой на аутсорсинг) и кредитным картам (38% в общем объеме, задолженности, передаваемой на аутсорсинг). Это связано с тем, что данные кредитные продукты были наиболее легкодоступными для заемщиков.

Безусловно, кризис, спровоцировав рост объемов передачи задолженности коллекторским агентствам, заставил многих кредиторов передавать в работу старую просрочку, которая образовалась давно и просто лежала на балансах. Однако на сегодняшний день бόльшая часть вновь поступающей задолженности – это «молодые» долги сроком 3–6 месяцев. «Можно предположить, что доля просроченной задолженности по розничным кредитам в портфелях банков составит не менее 10–15% к концу 2009 года, – говорит Ирина Поддубная, заместитель генерального директора, директор по развитию бизнеса ЗАО «Секвойя Кредит Консолидейшн». – На сегодняшний день существуют прогнозы, согласно которым объем долгов может превысить уровень 20% и достичь 30%. Однако такой сценарий представляется нам слишком пессимистичным».

По мнению экспертов, наиболее интенсивный рост объемов просроченной задолженности в ближайшие месяцы произойдет в крупных региональных центрах. А в разряд самых проблемных, скорее всего, могут попасть ипотечные кредиты, ежемесячная долговая нагрузка по которым для заемщиков очень существенна. Такие данные были получены в ходе опроса банков и кредитных организаций, который провело агентство «Секвойя Кредит Консолидейшн». 40% опрошенных банков отметили, что, по их мнению, в 2009 году наиболее проблемной сферой кредитования с точки зрения невозвратов будет именно ипотека. Как легко сделать вывод, к концу текущего года трудности могут возникнуть у тех банков, основной специализацией которых были ипотечные программы. Приведет ли это к необходимости докапитализации или, в самом негативном сценарии, к волне банкротств кредитно-финансовых организаций, покажет время.

Источник: РБК