Какой вклад выбрать?

В условиях финансовой нестабильности в стране, массовых увольнений, снижения уровня зарплат работникам деньги на депозитах находятся в промежуточном состоянии, так как вкладчики могут их в любой момент снять. Банки, чувствуя свою уязвимость, стали бороться за клиентов – расширять продуктовую линейку по вкладам, увеличивать процентные ставки по рублевым депозитам и с января этого года уменьшать процентные ставки по депозитам в иностранной валюте. Благо государство обеспечило страховкой вклады до 700 тыс. рублей.

Существует два основных типа вкладов: до востребования – открываемый вкладчиком текущий счет на неопределенный срок с целью изъять деньги в любой момент – и срочные – их обычно делят на краткосрочный и долгосрочный, при которых четко зафиксированы сроки изъятия внесенной суммы вклада и неснижаемый банком уровень процентных ставок, за исключением случая с досрочным изъятием средств с депозита вкладчиком. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, и до конца срока вложения вкладчиком денежных средств, а также могут начисляться в конце срока вклада или периодически (ежемесячно, ежеквартально) до окончания срока вклада.

Вклады бывают с возможностью пополнения счета депозита, с правом частичного снятия денежных средств без потери процента, со льготным досрочным снятием, с пролонгацией (продлением срока, реинвестированием, но обычно с более низкой процентной ставкой), с капитализацией. Капитализацией процентов (ежемесячно или ежеквартально) называется причисление процентных доходов к основному вкладу с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму вклада.

Вклад до востребования предполагает возможность открыть счет и положить на него любую сумму под символическую процентную ставку с капитализацией либо без нее (например, в Сбербанке эта сумма составляет не менее 10 руб. под 0,01% годовых, в Собинбанке – не менее 500 руб. под 2% годовых с ежемесячной капитализацией). Процентные ставки по вкладам до востребования чаще всего составляют 0,01-0,1%. Это удобный вклад для совершения расходных операций по счету. Данная услуга подойдет для клиентов, не имеющих возможности посещать офисы банка, но совершающих регулярные платежи, например за учебу, погашающих кредитную задолженность, перечисляющих средства в пользу различных юридических и физических лиц безналичным способом, а также желающих открыть счет в качестве подарка. Обычно вклад до востребования является пополняемым, суммы и сроки внесения дополнительного взноса не ограничены. Проведение операций по текущему счету, связанных с предпринимательской деятельностью, не допускается.

Сегодня приоритет отдается наиболее надежным, стабильным банкам, как правило государственным либо с госучастием, и конечно же, популярностью пользуются краткосрочные, а также моно- и мультивалютные, вклады. Обусловлено это слабым рублем, высокими валютными рисками и инфляцией. Учитывая эти негативные процессы, многие вкладчики поменяли валюту своих вкладов, а также решили подзаработать на валютных курсовых колебаниях: они открывают вклады в долларах и евро с возможностью их конвертации. Несмотря на большой интерес вкладчиков к мультивалютным депозитам, интерес к рублевым вкладам может возрасти, как только стабилизируется курс рубля. В последнее время наблюдается понижение процентных ставок по вкладам в иностранной валюте и повышение (незначительно) – по рублевым (например, так поступили банки «Авангард» и «Возрождение»). «Поэтому тем, кто не успел открыть вклад в иностранной валюте до февраля этого года, пока ставки были на достаточно высоком уровне, целесообразно размещать вклады в рублях. Да и всегда выгодно размещать вклады в той валюте, в которой имеются сбережения, если вы не хотите нести валютный риск», – сообщает пресс-служба «Хоум Кредит Банка».

Краткосрочные вклады обычно выдаются на сроки до года: на месяц, на 3 мес., на 6 мес., на 9 мес. либо на 12 мес. В условиях кризиса краткосрочные вклады стали более привлекательными: процентные ставки по ним сравнимы с долгосрочными и колеблются от 5,25% до 14% в зависимости от срока и суммы вклада. Среднее значение краткосрочной процентной ставки составляет 8,5–9,7% годовых. Максимальную процентную ставку на сумму от 250 тыс. до 700 тыс. руб. и на срок до 3-х мес. предлагает Абсолют Банк – она составляет 13%. Для вклада на ту же сумму, но на срок до 6 мес. наилучшая ставка у «АК БАРСа» в виде 14%, а до года – у банка «Русский Стандарт» – 14,75% (все данные, приведенные в статье, см. в таблице вкладов в рублях двадцати крупнейших банков согласно рейтингу РБК по чистым активам). Краткосрочные вклады наиболее привлекательны для людей, не уверенных в завтрашнем дне и испытывающих определенные финансовые трудности.

Конечно, если у вас есть свободные деньги, причем мы говорим о значительных суммах, то стоит рассмотреть долгосрочные вклады, а также разбить вкладываемые средства на –суммы не более 700 тыс. руб. и рассредоточить их по разным банкам. Обычно чем больше средства, вносимые на депозит и его сроки, тем выше процентная ставка по нему.

Долгосрочные депозиты открываются на срок от одного до 3-х лет и, как правило, на сумму от 5–10 тыс. рублей и выше в зависимости от условий банка. Изъятие средств с таких депозитов допускается лишь по истечении срока, определенного договором. Если же вам крайне необходимо снять деньги с такого счета, то имейте в виду, что вы можете лишиться начисленных процентов частично или полностью. В среднем по сегменту процентные ставки колеблются от 7,25% (Сбербанк) до 15,5% годовых (УРСА Банк). Хорошие процентные ставки на срок до 2-х лет под 14,75% предлагают «Русский стандарт» на сумму свыше 100 тыс. руб. и Промсвязьбанк – свыше 10 млн руб. Необходимо принимать в расчет, что депозиты бывают пополняемыми и непополняемыми, с возможным частичным снятием средств с депозита и без него. На три года не многие банки могут предложить достойные процентные начисления по вкладу. Сумму в 50 млн руб. вы можете разместить под 13,75% годовых в Транскредитбанке и под 13,6% – в НОМОС-банке, при этом проценты в обоих банках начисляются в конце срока, а также нет возможности пополнения и частичного снятия средств с депозита.

На вопрос о том, какой вклад выгоднее всего сегодня открывать, отвечает Юлия Данилина, начальник управления банковских инвестиционных продуктов Ситибанка: «Все зависит от целей, которые ставит перед собой клиент, и уровня ликвидности. Так, в случае если вы хотите, например, накопить на какую-то покупку или путешествие, то вам лучше выбрать пополняемый депозит, который позволяет внести средства в любой момент в течение срока депозита. Если вы хотите, чтобы у вас была максимальная ликвидность, то лучше выбирать вклады, которые позволяют пополнять и снимать средства в любое время – например, как прогрессивный сберегательный счет, который предлагает Ситибанк. А если для вас важно не только получение дохода в краткосрочной перспективе, но и надежность на более длительный период, лучше выбрать комплексную программу со страхованием жизни».

Источник: РБК.Кредит