Задолжал по автокредиту? Верни машину!

О массовых возвратах "кредитных" автомобилей в банки пока говорить рано, однако, со слов дилеров, такие просьбы начали поступать. По данным коллекторского агентства Morgan&Stout, доля "автокредитных" долгов в портфелях должников по автокредитам сегодня распределяется по следующим подвидам: около 15% принадлежит просроченным задолженностям, около 30% - тем, кто в принципе отказывается платить и 55% - добропорядочным заемщикам без средств.

Точной статистики по "возвратным" автомобилям банки пока предоставить не готовы. Однако, как рассказал руководитель управления кредитования и страхования ГК "Автомир" Иван Романов, банки предлагают автодилерам схемы продажи таких авто. "Главным камнем преткновения это вопрос об оценке данных автомобилей, - комментирует эксперт. - Банки при оценке автомобиля ориентируются на сумму долга заемщика , а автосалоны на его реальную рыночную стоимость . А вот здесь найти сумму, устраивающую обе стороны, достаточно сложно".

По мнению экспертов из ГК "АвтоСпецЦентр", пик невозврата кредитов по автокредитованию придется на конец первого – начало второго квартала. Еще порядка трех месяцев потребуется на оформление юридических процедур, связанных с реализацией залогового имущества. "Таким образом, появления на вторичном рынке заметного количества автомобилей, чьи владельцы оказались не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками, следует ожидать во втором-третьем квартале, - комментирует финансовый директор ГК АвтоСпецЦентр Олег Мосеев. - Оценить масштаб явления пока очень сложно, но, очевидно, что оно будет, если не массовым, то точно – достаточно частым".

Опасность таится в том, что, даже после возврата автомобиля в банк, в сегодняшней ситуации клиент может оказаться все равно должен. "Есть автомобили, по которым имеется просроченная задолженность в USD, с учетом выросшего курса, нынешняя рыночная стоимость автомобиля не может в полном объеме покрыть остаток задолженности, - рассказывает заместитель генерального директора по кредитованию "Независимость-Финсервис" Сергей Цацулин. - В итоге, у клиента может остаться частичная задолженность перед банком даже после реализации автомобилей"

Поскольку в ближайшей перспективе неплатежеспособность населения по автокредитам будет только расти, поток заложенных авто к реализации будет увеличиваться, - считают в "Альфа-Банке". Увы, фактически потребитель, не способный платить по кредиту, практически всегда останется в убытке. "Когда дело решается в судебном порядке, при оценке автомобилей, например, служба судебных приставов в обязательном порядке пользуется рекомендациями Минэкономики, вычисления по которым дают цену на 30—40% ниже рыночной, - объясняет коммерческий директор Morgan&Stout Елена Прокопеня. - Разумеется, это не устраивает ни банк, ни заемщика. Поэтому заемщики предпочитают договариваться с банком, а продавать машины не на торгах Росимущества, а у дилеров. В тоже время при взыскании в судебном порядке приставы взимают от суммы взыскания около 7 % от стоимости проданного автомобиля".

Тем не менее, дилеры уже готовятся к появлению "кредитных" автомобилей. В частности, некоторые компании уже проводили консультации с банками относительно алгоритма взаимодействия в таких ситуациях, обговорили финансовые условия. "С каждой сделки дилер будет получать фиксированную маржу, - рассказывают в "АвтоСпецЦентре". - Параллельно мы готовим новые площадки для реализации автомобилей с пробегом". По мнению И. Романова, клиенты заинтересуются данными автомобилями, если их цена будет ниже рыночной на 10-20%.

Так или иначе, банки в сегодняшних условиях готовы идти на любые уступки, в том числе, на замораживание процентов, лишь бы отыграть стоимость автомобиля. Сами банки настаивают, что главное – сесть и "по –человечески переговорить". "Если клиент абсолютно точно не сможет возобновить погашение автокредита в обозримом будущем, то мы рассматриваем различные варианты продажи кредитного автомобиля, - говорят в банке "Авангард". - В том числе, возможен вариант, когда клиент сам ищет на него покупателя. Не стоит забывать, что банк – не автосалон и не занимается продажей автомобилей, и поэтому в интересах банка способствовать тому, чтобы автомобиль был продан быстро и, в тоже время, за адекватную цену".

Развитие данной ситуации может происходить двумя способами, говорит заместитель директора дирекции по взысканию просроченной задолженности "Альфа-Банка" Ольга Мазурова. Во-первых, клиент, вышедший на просроченную задолженность, сам сообщает банку о том, что он не способен платить по кредиту и просит реализовать кредитный автомобиль в счёт погашения задолженности по кредитному соглашению. В этом случае заёмщик оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов банка или же самостоятельно в сжатые сроки подбирает покупателя на автомобиль, при этом сотрудник службы взыскания долгов банка контролирует заключение договора купли-продажи автомобиля, цену реализации и внесение денег заёмщиком на его кредитный счёт.

Второй вариант — для запущенных случаев, когда клиент скрывается. Клиента, вышедшего на просроченную задолженность, накапливающего её и не желающего осуществлять сотрудничество с банком, передают в работу группе Hard collection. Сотрудник этой группы устанавливает личный контакт с клиентом на территории его проживания/работы и предлагает передать автомобиль в добровольную реализацию. В случае отказа клиента, ему объясняются все последствия отказа от сотрудничества с банком и инициирования судебного взыскания в его отношении и, при повторном отказе, дело передаётся в суд. В случае согласия клиента, последний оформляет генеральную доверенность на сотрудника службы взыскания долгов, автомобиль снимается с учёта, оценивается независимым экспертом-оценщиком и продается в счёт погашения задолженности по кредиту. Реализация авто может происходить как адресно покупателю-физическому лицу, так и на комиссионных началах.

Третий вариант — это уже насильственное взыскание, отданное, как правило, на аутсорсинг коллекторам, которое включает в себя: подачу искового заявления в суд об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль, предварительное и основное заседание суда, решение суда, исполнение его решения, назначение публичных торгов, при этом автомобиль выставляется по цене, определенной в решении суда. Если автомобиль продан - денежные средства перечисляются от судебного пристава банку или коллекторскому агентству, при этом исполнительное производство оканчивается. В случае, если автомобиль не продан - торги объявляются несостоявшимися.

Что касается интересов рядовых потребителей, дилеры считают, что покупка "кредитного отказника" может оказаться выгодным приобретением. Машина получается относительно новая (преимущественно поступят автомобили 1-2 лет), 100%-ая гарантия юридической чистоты автомобиля и сделки купли-продажи, полный комплект документов и т.д. Кроме того, дилеры уверены, что автомобили должников будут продаваться с существенным дисконтом – ведь банки будут заинтересованы в скорейшей реализации предмета залога и не станут "биться" за максимальную цену. Так что те, кто планирует приобрести автомобиль с пробегом, в скором времени получат вариант альтернативный покупке автомобиля с рук.

Исочник: РБК Кредит