Что год грядущий нам готовит? Новые "правила игры" на банковском рынке

В прошлом году было принято несколько законодательных решений в банковской сфере, которые уже сегодня начинают оказывать существенное влияние на финансовый рынок. В числе ключевых новаций - принятый закон о потребительском кредитовании, поправки в законы о национальной платежной системе (НПС) и о кредитных историях.

С 2013 года ЦБ ведет активную политику по повышению нагрузки на капитал и увеличению требований к резервам банков по потребительским кредитам, стараясь "охладить" рынок потребительского кредитования. Озвученная на пресс-конференции статистика подтверждает результативность этих мер: если в 2012 году рост розничного кредитования приближался к 40 %, то по итогам прошлого года он достиг только 26%.

На пресс-конференции Ассоциации российских банков (АРБ) участники обсудили влияние изменений в банковском законодательстве на развитие рынка в 2014 году. Нововведение, уже вступившее в силу с 1 января, - 9 ст. закона о НПС. Ее формулировки бурно обсуждались еще на этапе принятия и уже тогда вызвали разночтения. В частности, закон обязал банки извещать клиентов о списании средств, но способы уведомлений и их фиксации в нем не прописаны. Дискуссионной является норма, в соответствии с которой клиент должен незамедлительно уведомить банк о неправомерной транзакции, в противном случае он может потерять право на возмещение средств.

По словам заместителя председателя правления Альфа-Банка Владимира Сенина: "У граждан сложилось мнение, что в случае мошеннической операции банк сразу вернет деньги. На самом деле это не так". На рассмотрение обращения у банка есть 30 дней, по некоторым операциям - 60 дней. "У клиента есть сутки, чтобы отреагировать на операцию с его счетом, которую он считает неправомерной. Если он этот срок пропустит, банк ничего возвращать не будет в соответствии с законом", - отметил Сенин. По его мнению, точку в разночтениях должна поставить правоприменительная практика.

С 1 июля вступает в силу обсуждавшийся несколько лет закон о потребительском кредитовании. Одна из принципиальных позиций документа - введение понятия полной стоимости кредита (ПСК). Среднерыночное значение ПСК Центробанк будет выводить по ста крупнейшим кредиторам для различных категорий займов. Как отметил председатель правления банка "Траст" Федор Поспелов, исходя из предварительных обсуждений с регулятором, этот перечень будет весьма подробным и не ограничится 2-3 видами кредитов: "В нем будут достаточно четко регламентированы категории кредитов по ряду показателей: по сумме, сроку возврата, наличию обеспечения, по виду кредитора и по цели кредита".

Новый закон регулирует не только взаимоотношения банка и заемщика, но и взаимоотношения любых организаций, которые дают займы и кредиты. "Определено, что если не менее 4 раз в течение года организация сторонним лицам (не своим сотрудникам) предоставляет займы, то она относится к классу организаций, осуществляющих профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов или займов, и, соответственно, ее деятельность находится под надзором Центробанка. ЦБ является единым регулятором всех этих организаций, даже не обладающих банковской лицензией", - уточнил Поспелов. В целом банковское сообщество, безусловно, поддерживает принятие закона о потребкредите, несмотря на присутствие в нем некоторых недоработанных моментов. "Ключевые позиции, по которым шла борьба, удалось отстоять", - отметил президент АРБ Гарегин Тосунян.

Одновременно с законом о потребительском кредитовании вступают в силу изменения в регламентировании деятельности бюро кредитных историй. Эти новшества, по словам генерального директора Национального бюро кредитных историй Александра Викулина, во многом были неожиданными. Если ранее для передачи кредитной истории (КИ) заемщика необходимо было его разрешение, то теперь согласие не потребуется. Обязанность предоставлять информацию по КИ возложена не только на банки, но также на микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Также расширяется число пользователей кредитных историй. В КИ вносится информационная часть, которую можно будет получить из бюро кредитных историй без согласия заемщика. Содержание этой части будет зависеть от Банка России.

Как посетовал президент АРБ Гарегин Тосунян, законодатель "подбросил" банковской сфере огромный пласт работы. "За эти полгода с банками придется серьезно в учебно-просветительском режиме проработать систему заключения договоров с учетом всех требований нового законодательства, а потом уже клиентам все это объяснять". В то же время, по мнению Тосуняна, сегодняшнее банковское законодательство значительно повысит культуру кредитования как со стороны кредиторов, так и заемщиков.
rg