Как избежать отказов в ипотечном кредите?

Жилищный вопрос для многих остается острым, но купить квартиру на собственные средства могут далеко не все. И подчас единственной реальной возможностью обзавестись жильем является ипотека.

В зависимости от возможностей заемщика, а именно от наличия собственных накоплений для первоначального взноса, от возраста, стажа работы, наличия иждивенцев, кредитной истории, размера дополнительных расходов при оформлении сделки с недвижимостью и т.д., существуют различные кредитные программы.

Важно знать, что, анализируя и сравнивая предложения кредитных организаций, нельзя руководствоваться только процентными ставками. При низких процентных ставках обычно существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита, как единовременные, так и ежегодные. Поэтому, для того чтобы ипотека не стала причиной серьезных финансовых проблем и высоких платежей, обязательно необходимо вникать в нюансы.

Все банки при работе с заемщиками руководствуются законом «Об ипотеке» и предъявляют стандартные требования при оформлении ссуды. Так, претендовать на получение кредита под залог жилья может любой гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в некоторых случаях допускается временная регистрация. Возраст заемщика, как правило, должен составлять от 21 до 55 лет. Также кандидат на получение ссуды должен иметь постоянное место работы и собственные накопления для первоначального взноса.

Сама процедура оформления ипотеки является достаточно непростой, в отличие от обычных потребительских кредитов, которые чаще всего выдаются без справок. Для получения ипотечного кредита необходимо собрать целый пакет документов. Следует крайне внимательно отнестись к подготовке этого пакета, так как от этого зависит, вынесет банк положительное либо отрицательное решение о выдаче кредита. Список документов для ипотеки в разных банках может иметь некоторые различия, но в большинстве случаев от заемщика потребуется:

1) заявка на кредит;

2) документ, удостоверяющий личность заемщика, созаемщика, поручителя;

3) документ, подтверждающий занятость, а именно копия трудовой книжки заемщика;

4) справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, а также другие документы, подтверждающие альтернативные источники дохода;

5) копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования;

6) копия свидетельства о браке/разводе и о рождении детей;

7) копия военного билета для мужчин призывного возраста.

Кроме того, некоторые банки могут запросить дополнительные документы: водительские права, ИНН, документы об образовании, справку из банка-кредитора о кредитной истории по действующим кредитам, документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимости, в случае предоставления дополнительного залога и др.

На недвижимость, которая приобретается в ипотеку, также потребуются документы:

1) технический паспорт;

2) правоустанавливающие документы;

3) копии документов владельцев недвижимости;

4) справки, которые подтверждают отсутствие задолженности по данной недвижимости;

5) договор купли-продажи.

Кроме того, важно понимать, что оформление ипотеки связано с дополнительными расходами. Помимо процентов за пользование кредитом, придется заплатить за оценку, регистрацию, нотариальные услуги, комиссии банка, услуги и консультации риэлторов. Такие расходы подчас могут составлять десятки тысяч рублей. Обязательным условием для заемщика является страхование его жизни и трудоспособности на весь период действия кредитного договора. Все эти деньги нужно будет выплачивать из личных, а не ипотечных средств. Поэтому, рассматривая предложения банков, на все дополнительные платежи, предусмотренные договором, нужно обращать особое внимание.

Когда все документы оформлены, кредитная организация начинает проводить тщательную проверку документов и доходов заемщика. Основанием для отказа могут послужить плохая кредитная история, неподтвержденный доход, ошибки в представленных документах и т.п.

Самой большой ошибкой заемщиков при оформлении ипотеки, как правило, является переоценка собственных финансовых возможностей. Банки не выдают жилищные кредиты без первоначального взноса, поэтому тем, кто хочет взять ипотеку, нужно задуматься о первом взносе, который колеблется обычно от 10% до 40% от стоимости приобретаемого жилья. Поэтому очень важно проанализировать свои доходы и подстраховаться на случай потери работы.

Последний шаг в процессе получения ипотеки – это заключение кредитного договора. В кредитном договоре указываются размер кредита, срок его возврата, цель, величина процентной ставки за пользование кредитом, порядок ее расчета. Прежде чем подписывать документы, внимательно прочитайте все пункты договора и проверьте документы на наличие ошибок, чтобы в дальнейшем не возникло никаких проблем. После того как сделка совершилась, у вас на руках должен быть следующий пакет документов: кредитный договор, договор купли-продажи недвижимости, страховой договор.
rbc