Эксперты: Банковское обслуживание эволюционирует с повышением финансовой грамотности населения

Российское розничное кредитование постепенно переходит на новый этап развития. Клиенты и банки накопили достаточное количество информации друг о друге и сделали определенные выводы. Период дикого, революционного кредитования, характерный для лихих 90-х, сменяется равномерным эволюционным развитием.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сейчас вовлечение в кредитование новых заемщиков снижает темпы. Банки предпочитают работать с уже знакомыми клиентами. При этом кредитные организации обращают все большее внимание на стабильность заемщика. На первое место выходят его финансовая дисциплина и доходы, которые обеспечат успешное обслуживание кредита.

Еще один важный момент, подтверждающий перемены в развитии розничного кредитования, заключается в том, что темпы роста необеспеченного кредитования снижаются. Банки все лучше осведомлены о материальном состоянии клиентов, поэтому могут доверить им большие суммы на покупку недвижимости, автомобилей и пр. Клиенты, в свою очередь, также отдают предпочтение большим кредитам, поскольку ставки по ним меньше, а срок выплаты – больше. Это позволяет снизить давление на семейный бюджет. НБКИ приводит любопытные цифры: в 2013 году средний размер кредита на покупку потребительских товаров составил 183 тыс. 241 руб., в 2011 году средний показатель был равен 145 тыс. 661 руб.

Проблему закредитованности населения также удалось локализовать. На начало октября этого года доля заемщиков, обслуживающих более четырех кредитов одновременно, составила 2,63%. Три кредита обслуживают 4,08% заемщиков, два - 9,59%. Клиенту, у которого имеется несколько непогашенных кредитов, становится все сложнее получить новый.

Банки и клиенты - дружба навек?

Анатолий Предтеченский, советник первого зампреда правления «Номос-банка», соглашается с тем, что российский рынок развивается поступательно и постепенно улучшает сервисы для клиентов. «Сейчас происходит важная дискуссия касательно процентных ставок по розничным продуктам - это также важный этап становления рынка», - продолжает эксперт.

По словам специалиста, сегодня практически у каждой кредитной организации есть группа постоянных лояльных клиентов (примерно 10-30% от общего числа), которые берут кредиты несколько раз. Одобрение заявок для этого сегмента происходит с учетом их кредитной истории в конкретном банке.

Особый вклад в дело развития розничного кредитования вносит повышение уровня финансовой грамотности населения. Это проявляется, в частности, в том, что люди стали все чаще проверять свою кредитную историю. Постепенно мониторинг своих обязательств перед банками входит в привычку и становится такой же процедурой, как регулярный поход к врачу.

Старший вице-президент банка «Петрокоммерц» Олег Швецов отмечает, что заемщики более ответственно стали относиться к понятию «положительная кредитная история», так как это позволяет им удешевлять стоимость своих кредитов. А банки внимательно относятся к отбору клиентов. «Процедура рассмотрения кредитной заявки у нас состоит из автоматизированного и экспертного этапов. Привлечение риск-менеджеров позволяет, с одной стороны, поточно, а с другой стороны, детально рассматривать заявки на розничные кредиты», - рассказывает банкир.

Вклад регулятора

Разумеется, более разумное отношение банков и клиентов друг к другу не связано только с внимательным отбором заемщиков и повышением финансовой грамотности населения. Тут не обошлось без Центробанка.

Аналитик компании «Альпари» Анна Кокорева говорит, что российская банковская система является относительно молодой и одной из самых быстро развивающихся. Активы банковского сектора в 2001–2012 годах выросли в 12,4 раза. Ежегодный прирост кредитования домохозяйств составил 25–30%, юридических лиц – около 20%. В 2011 году он составил в целом 23,1%, в прошлом году зафиксирован прирост в 10,2%. В первом полугодии 2013 года объем розничных кредитов вырос на 17,5%. По итогам девяти месяцев 2013 года темпы розничного кредитования составили 28,43%.

Бурный рост привел к тому, что банки столкнулись с большим количеством проблемных долгов, не выплаченных по разным причинам. Увеличилось число невозвратов и просрочек по кредитам. В такой ситуации главным риском для банков является нехватка резервных средств на покрытие задолженности перед ЦБ РФ.

На 1 ноября 2013 года сумма просроченной задолженности физических лиц перед банками по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилась на 22%, до 474,8 млрд руб., включая ипотечный долг в размере 42,7 млрд руб. Доля просроченных кредитов в общем объеме кредитования составляет 4,5%. По предварительным данным, по итогам 2013 года показатель достигнет 5%.

«Данная цифра приемлема, но уже близка к критической отметке. Те, кто пристально следит за банковским сектором, успели заметить, как один за другим банки лишаются лицензии. Учитывая вышеуказанные цифры, переход к эволюционному развитию закономерен и, более того, необходим, иначе банковский сектор ждет кризис», - комментирует Анна Кокорева.

Руководитель департамента кредитования малого и среднего бизнеса «Солид-банка» Геннадий Феофанов полагает, что эволюционные тенденции складываются под влиянием регуляторных воздействий со стороны Центробанка РФ. На текущий момент были ужесточены требования к необеспеченным и «быстрым» дорогим кредитам - банки должны производить более объемные отчисления на резервирование подобных ссуд, а также иным образом учитывать данные кредиты при расчете нормативов устойчивости. «Подобные нововведения заставляют часть кредитных организаций ужесточать требования к потенциальным заемщикам, проводить их более тщательный анализ, а также регулировать вектор своего развития и направлять на менее рискованные сегменты рынка потребительского кредитования: автокредиты, ипотека и т.д.», - заключает Г. Феофанов.
rbc