Накопительные вклады. Реально ли накопить?

Часто от друзей, близких или просто знакомых мы слышим фразу: «Вот были бы деньги, я бы купил новую машину, тур на Мальдивы, последнюю модель айфона и многое, многое другое». И не менее часто с исполнением таких желаний также нет проблем, поскольку гражданам вполне доступны кредиты с разнообразными условиями. Однако многие не хотят платить огромные проценты за пользование деньгами и предпочитают копить с тем, чтобы затем воплотить свою мечту в реальность.

Сберегать средства можно разными способами, однако ведь хочется, чтобы еще и инфляция не «отъедала» часть денег. И в этом случае банковские вклады - далеко не самый худший вариант. В конкурентной борьбе за вкладчиков банки сегодня предлагают весьма и весьма привлекательные условия для приумножения капитала. В частности, можно вложить денежные средства, открыв накопительные счета или же депозиты.

Стоит понимать, что у разных банков условия по накопительным вкладам различаются. И в первую очередь это касается процентов, начисляемых на вложенные средства. Поэтому, прежде чем нести свои деньги на сохранение, целесообразно провести предварительный анализ и сравнение между разными банками и существующими в них процентными ставками. Далее, уже после выбора конкретного банка с достаточно привлекательными процентными ставками стоит определиться непосредственно и с самим видом накопительного вклада, поскольку вариантов их бывает несколько и они отличаются друг от друга.

Что касается депозитных счетов, то с ними все более-менее ясно: вы открываете депозит на нужный вам срок, при этом можете выбрать классический вариант депозита (это счета, которые нельзя пополнять и с которых нельзя снимать деньги до назначенного срока) или депозитный вклад с возможностью пополнения счета, однако деньги с такого счета снимать нельзя, ну или другие варианты. Сразу отметим, что проценты по депозитам выше, чем по накопительным вкладам. Таким образом, если вы точно знаете, что деньги вам в ближайшее время не понадобятся, то стоит открыть депозит и тем самым максимизировать свой доход. В случае же, когда вы уверены, что будете активно пользоваться деньгами, снимая их со счета или пополняя его, то правильнее открыть накопительный счет, обеспечив себе мобильность в средствах, пусть и с меньшей доходностью. Кстати, многие клиенты банков выбирают комбинированный подход, размещая часть средств на срочном депозите, а часть – на накопительном счете.

По накопительному счету, как правило, нет определенного срока размещения (счет открывается на условиях «до востребования»), нет ограничений ни пополнения, ни снятия, поэтому процентная ставка и ниже, чем по депозиту. Однако, несмотря на меньшую ставку, накопительный счет обладает рядом преимуществ. По мнению представителей банков, основное преимущество накопительного счета перед депозитом в том, что клиент может пользоваться деньгами абсолютно без ограничений, снимать и пополнять в любое время, при этом вы будете все равно получать процент на минимальный остаток, который хранится на счете в течение всего календарного месяца и не потеряете ранее начисленные проценты за другие месяцы. В случае же с депозитом забрать свои деньги без потери процентов нельзя. Даже по депозитам, по которым разрешены расходные операции, всегда существуют ограничения в виде минимальной суммы, которая должна остаться у вкладчика в банке. Этим и обусловлена разница в доходности.

«В целом политика установления процентных ставок банками такова, что, как правило, чем больше опций по вкладу, тем ниже процентная ставка, соответственно самый "жесткий" вклад имеет максимальную процентную ставку, и наоборот. Если вклады накопительные, соответственно, клиент мотивирован тем, что при получении зарплаты или премии имеет возможность отложить часть полученных средств и пополнить свой накопительный вклад», - комментирует заместитель председателя правления «Инвестторгбанка» Светлана Крошкина. По ее мнению, у накопительных вкладов есть три явных преимущества для вкладчика. Во-первых, в течение всего срока вклад можно пополнять, и на сумму дополнительного взноса банк начисляет проценты по годовой ставке. Во-вторых, в случае снижения на рынке процентных ставок по вкладу у клиентов, открывших вклад ранее, ставка останется на фиксированном уровне, что позволит получать более высокий доход. И, в-третьих, гораздо быстрее и выгоднее регулярно пополнять накопительный вклад, нежели всякий раз открывать новые вклады. «Мы пришли к выводу, что по вкладам до 700 тыс. рублей на стороне клиента больше преимуществ по накопительным вкладам, только не в случае полного досрочного снятия депозита, так как ставка по нему, как правило, снижается до ставки вкладов "до востребования". А для банков риски более существенные, потому что в случае изменения рыночной ситуации и понижения ставок выполнять обязательства по вкладу банк будет в любом случае», - добавила С. Крошкина.

Стоит также отметить, что в последние годы накопительные счета перешли на качественно новый уровень и обросли новыми возможностями. Развитие банковских технологий и дистанционных сервисов позволяет банкам предоставлять клиентам все новые возможности. К примеру, привязать накопительный счет к карте с возможностью произвольного перевода средств в обе стороны в любой удобный момент. Или же предоставить возможность формировать накопления, прописав правила перевода на накопительный счет небольших сумм после оплаты банковской картой любой покупки.

Ну и напоследок хочется добавить, что все-таки банковский вклад - один из наиболее надежных способов сохранения и приумножения денежных средств. Стоит помнить, что, согласно действующему законодательству РФ, все вклады до 700 тыс. рублей застрахованы. Это означает, что выплата вложенных денег произойдет даже в случае банкротства банка, открывшего вам накопительный счет.
РБК