Что делать, если к вам пришли из коллекторского агентства?

Продажа проблемной задолженности в последнее время стала достаточно частым явлением. Повальное кредитование населения до 2008 года и обострение мирового финансового кризиса, в результате которого финансовое положение должников заметно пошатнулось, создали значительные проблемы для кредитных организаций. Помимо основной работы банкам пришлось в срочном порядке заниматься решением вопроса возвращения «плохих» долгов. Каждый банк подходит к этой проблеме по-своему. Одни кредитные организации привлекают юристов, создают специальный штат. Другие предпочитают заниматься своими прямыми обязанностями, а выбивание долгов переложить на сторонние организации.

Вот тут-то в дело и вступают коллекторские агентства. Их деятельность в России имеет две основные формы. С одной стороны, банки могут привлекать коллекторские фирмы к сбору долгов за определенную плату. В этом случае коллекторы выступают от имени банка, а заемщик продолжает вносить средства на счет организации, выдавшей кредит. Более жесткой формой для должников является продажа банком их долгов коллекторской фирме. Кредитная организация разрывает все связи с заемщиком, который внезапно обнаруживает у себя на пороге неизвестного дядю, требующего вернуть банковский долг незнакомой организации.

В последнее время объемы продаж проблемных долгов коллекторским фирмам заметно выросли. По информации сайта bank, за первые 8 месяцев 2013 года коллекторы приобрели у банков долги на сумму 80 млрд рублей. За тот же период прошлого года аналогичный показатель составил всего 48 млрд рублей. Специалисты объясняют сложившуюся динамику тем, что из-за действий Центробанка банкирам стало невыгодно держать на балансе «плохие» долги, поэтому любая просрочка вызывает оперативную реакцию кредитной организации - звонки по телефону, выяснение причин неуплаты. Если банк видит, что должник не сможет в ближайшее время погасить задолженность, он обращается в суд либо продает долг коллекторам.

Обещание продать долг коллекторам является одним из наиболее весомых аргументов, из тех, которые могут побудить неплательщика возобновить перечисление средств в пользу выдавшего кредит банка. Почему же россияне так боятся представителей этой профессии?
Нужно отметить, что в России слово «коллектор» до сих пор имело все шансы стать синонимом слова «рэкетир». Как известно, в России на данный момент нет действующего закона, который бы регламентировал деятельность коллекторов. Отсутствие нормативной базы приводит к многочисленным нарушениям в сфере взыскания просроченной задолженности. Рунет пестрит многочисленными жалобами на полукриминальные методы взыскания долгов, которые постоянно используют коллекторы.

Законодательной базы, регулирующей деятельность коллекторов, в России нет

Имеет ли право банк передавать долг коллекторам? Вопрос скользкий. Многие банки, несмотря на то что кредитный договор является двусторонней сделкой и без согласия одной из сторон смена второго участника невозможна, включают в кредитный договор пункт о своем праве продавать долги коллекторам без согласия заемщиков. Если вы придете в банк, то вам наверняка грамотно обоснуют, что «продавать» заемщика кредиторы имеют полное право. При этом представитель банка может сослаться на статью 382 Гражданского кодекса РФ, озаглавленную «Основания и порядок перехода прав кредитора к другому лицу».

Согласно пунктам этой статьи, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Однако законы можно трактовать и в пользу должника. Многие юристы, которые предлагают свои услуги по решению конфликтных ситуаций с коллекторами, уверяют, что на данный момент деятельность коллекторских агентств является практически незаконной.

Так, в соответствии с положениями статьи 388 ГК РФ, уступка требования долга кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Но если статус кредитора как банка имеет для должника существенное значение, то без согласия должника о переуступке долгов не может быть и речи, поскольку коллекторская организация банком не является и заменить банк не может. Между тем в статье 384 ГК РФ говорится о том, что право первоначального кредитора должно переходить к новому в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Косвенно запрещает переуступку долга и норма, закрепленная в статье 26 «Банковская тайна» Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и статье 857 ГК РФ, согласно которой банк обязан гарантировать «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов». В то же время статья 385 ГК РФ указывает, что «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования».
Специализированный закон о коллекторской деятельности в Российской Федерации «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», проект которого появился еще несколько лет назад, до сих пор так и не принят. Летом текущего года Министерство экономического развития РФ выступило с инициативой включить в уже прошедший первое чтение в Госдуме ФЗ «О потребительском кредите» статьи, регламентирующие коллекторскую деятельность. Однако воз и ныне там.

Ничего не бойтесь - действуйте!

Между тем, пока законники спорят, россиянам приходится иметь дело с распоясавшимися коллекторами. Что делать, если ваш банк переуступил права на ваш долг и в ваш адрес стали поступать угрозы?

Во-первых, запомните: кроме обращения в суд и психологического воздействия, никаких иных рычагов давления у коллектора нет. Если угрозы зашли слишком далеко - обращайтесь в полицию. Вывозить ваше имущество коллекторы также не имеют права. Более того, без вашего согласия или без постановления суда они не имеют права даже войти в ваше жилье.

Теперь глубоко вдохните, медленно выдохните и начинайте действовать. Первым делом получите в банке, выдавшем вам кредит, выписку по счету и справку о состоянии вашей задолженности. Кроме того, возьмите письменное подтверждение, что долг продан, а также уточните название коллекторского агентства, купившего права на кредит.

Теперь вы готовы взаимодействовать с коллекторами. Не стесняйтесь проверять удостоверения и документы, которые позволяют им требовать с вас деньги. Обратите внимание на название агентства, а также на сумму долга, указанную в бумагах. Бывает, что в нее коллекторы включают свои расходы. Вы имеете право сфотографировать документы.

Попытайтесь договориться с новым кредитором о новых сроках и вариантах погашения кредита, предложите ему уменьшить сумму долга в обмен на быстрое погашение (расходы нового кредитора на приобретение права требования значительно меньше той суммы, которую он будет требовать с вас, поэтому уступки более чем возможны). Коллекторам не надо каждый шаг согласовывать с кредитным комитетом, поэтому решения принимаются быстрее и проще.

Не спешите платить, не подписывайте никакие документы, а также ничего не рассказывайте о себе - этим вы даете коллекторам в руки еще один рычаг давления. Кроме того, стоит удалить свои аккаунты в социальных сетях.

Старайтесь жестко отстаивать свою позицию. В суд коллекторы обращаются редко, они заинтересованы решить вопрос именно на досудебной стадии. Кроме того, не забывайте, что ваши долговые проблемы может помочь решить хороший юрист, поддержка которого значительно охладит пыл коллекторов.
rbc