Как банки оценивают заемщиков

Первое, на что банк обращает внимание при контакте с клиентом, – его платежеспособность. Если у вас есть или были какие-то проблемы с деньгами, просроченные долги, перерывы в трудовой деятельности, может выйти так, что вы не получите от кредитной организации ни копейки.

Порой неясно, чем именно руководствуются банки при выдаче кредитов. Оценка платежеспособности клиента – процедура таинственная, и бывает очень трудно предсказать, чем она окончится. Придраться можно к чему угодно. Доходит даже до смешного.

Так, наш читатель пожаловался на банк, который отказался предоставлять ему ипотечный кредит из-за задолженности четырехлетней давности. Задолженность эта возникла оттого, что клиент хотел погасить прошлый кредит досрочно, но заплатил на 50 копеек меньше, чем полагается. И человек, который постоянно пользовался кредитами и исправно оплачивал их, оказался в группе неплатежеспособных.

Или же возникают странные ситуации при определении кредитных лимитов. Некоторым кажется, что цифры берутся «с потолка», и не соответствуют реальным запросам клиента.

Так как же понять, являетесь ли вы надежным банковским клиентом? За рубежом общепринятой является система кредитного скоринга, по которой клиенту присваивается тот или иной уровень благополучия. Например, в США используется рейтинг FICO score. После анализа данных человек получает оценку от 300 до 900 баллов. Значения выше 690 считаются отличными. Примечательно, что средняя оценка американцев по этом рейтингу – 723 балла.

И это не удивительно, поскольку кредитная история для американца чуть ли не важнее, чем история войны за независимость США. Быть платежеспособным в стране, где кредиты являются двигателем любой потребительской активности, – все равно что дышать. За исполнением своих кредитных обязательств американцы следят очень серьезно.

Скоринг может проводиться на основании огромного числа факторов. И это не обязательно уровень зарплаты или идеальная кредитная история. Оцениваться может даже то, как вы тратите взятые у банка деньги, или ваши перспективы на месте работы. В случае когда человек обращается за деньгами не в банк, а в МФО, скоринг видоизменяется. Вместо серьезного анализа массива данных производится визуальная оценка состояния клиента. То есть как он одевается или какая обстановка в его квартире (в случае когда агент МФО приходит на дом).

Отечественные банки используют более традиционные методы оценки. По словам начальника управления процессов одобрения банка «Хоум Кредит» Александра Полякова, уровень платежеспособности определяется на основе текущей экономической ситуации заемщика. Клиент предоставляет данные о сумме личного и семейного ежемесячных доходов, плюс используется информация из бюро кредитных историй. Совокупность этих данных позволяет банку принять решение о выдаче кредита.

Александр Поляков отмечает, что испорченную кредитную историю уже невозможно исправить. Тем не менее, если есть небольшие просрочки с выплатами, банк может выдать новый кредит.

Директор департамента розничного кредитования банка «Петрокоммерц» Елена Жеглова рассказывает, что при оценке платежеспособности клиента анализируется справка о доходах, расходы клиента (налоги, различные платежи – телефон, квартплата, содержание иждивенцев и так далее), сопоставляется уровень доходов заемщика со средними доходами в сфере его деятельности, оцениваются имущественные активы.

«Наличие идеальной кредитной истории – один из основных моментов, приближающих клиентов к возможности получения кредита. При этом стоит отметить, что при наличии так называемых «технических просрочек» (задержка платежа на срок не более 10 дней) банк квалифицирует клиента как благонадежного заемщика», – комментирует представитель кредитной организации.

Есть еще один важный момент при оформлении кредита – страхование. Это важнейший элемент оценки благосостояния и благоразумия человека, который берет заем. При оформлении ипотеки страхование имущества является неотъемлемой частью сделки, поскольку банку необходимо снизить риски, связанные с такой долгосрочной сделкой.

Директор департамента страхования имущества физических лиц ОАО «АльфаСтрахование» Ирина Карнаева сообщает, что при оформлении ипотечного кредита страхование имущества осуществляется в обязательном порядке согласно статье 31 Федерального закона «Об ипотеке».

Страхуется и ответственность заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. «Использование этого вида страхования позволяет снизить первоначальный взнос до 10%, а также защищает интересы банка в случае, если клиент перестает платить по ипотеке и вырученных от продажи квартиры средств оказывается недостаточно», – поясняет Ирина Карнаева.

Страховка влияет на процентную ставку. «При получении относительно небольшого потребительского кредита на непродолжительный период времени ставка при отсутствии страхования может и не измениться. При выдаче кредита на большую сумму и длительный период риски банка возрастают, и при отсутствии страхования стоимость кредита также может возрасти», – заключает эксперт.
rbc