Как планировать крупные покупки с помощью депозитов

Очень часто клиенты приходят в банк, чтобы открыть вклад просто ради сохранения своих денег. Все-таки оставлять честно заработанные средства лучше всего в кредитной организации. Там они будут приносить доход, их никто не сможет украсть, пожары и стихийные бедствия не смогут навредить им. К тому же, находясь в банке, ваши деньги смогут уберечься от инфляции.

Но можно подойти к сохранению и накоплению денег еще более рационально. В конце концов они должны быть на что-то потрачены. Поэтому для начала важно определить цель, которую вы хотите достичь. Кто-то собирается купить квартиру, а кому-то для счастья не хватает нового мобильного телефона. Важно точно знать, к чему стремиться.

После того как вы ясно сформулировали свое желание, можно воспользоваться специальным банковским продуктом - целевым вкладом, который сможет помочь собрать необходимую сумму на реализацию заветной мечты. Этот вклад, в отличие от стандартного, направлен именно на накопление определенного количества денег. Клиент точно знает, ради чего он открыл депозит и как именно в дальнейшем будет распоряжаться этими средствами.

Руководитель департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредита» Галина Уткина рассказывает, что в России целевые депозиты не входят в число популярных банковских продуктов и чаще всего встречаются на рынке в сочетании с другими кредитными услугами. «Например, вы открываете в банке целевой депозит, чтобы накопить средства на первоначальный взнос за квартиру, а по истечении срока размещения кредитная организация предоставляет вам возможность оформить ипотеку на более выгодных условиях», - комментирует эксперт.

Г. Уткина объясняет, что в отличие от целевых депозитов традиционные вклады с опцией пополнения являются более привлекательным инструментом для накопления и сбережения, который дает возможность разместить средства на выгодных условиях без привязки к какой-либо цели. «Поэтому многие банки в своей депозитной политике акцентируют внимание именно на таких продуктах», - заключает эксперт.

Директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса «Номос-банка» Александр Базанов отмечает, что на российском рынке достаточно сложно найти целевые вклады. «Как таковых целевых вкладов в линейках основных игроков на российском рынке нет. Это связано с тем, что у каждого банка предусмотрена широкая линейка вкладов с полным функциональным комплексом, которая позволяет выбрать любой из вкладов под определенные цели клиента», - считает представтель кредитной организации.

Тем не менее «Номос-банк» предлагает своим клиентам вклад «Номос-Накопительный», который в зависимости от целей можно открыть на срок 3, 6 или 12 месяцев. По вкладу предусмотрено автоматическое перезаключение договора, что позволяет вкладчику увеличивать срок депозита без посещения отделения банка. Наряду с этим, по вкладу возможна капитализация процентов, которая позволяет увеличить доходность депозита.

По словам А. Базанова, подобные вклады чаще всего открываются на детей. В этом случае ребенок сможет распоряжаться накопленными средствами, достигнув совершеннолетия. Деньги обычно тратятся на образование или улучшение жилищных условий.

Клиенты «Альфа-Банка» могут воспользоваться услугой «Мои цели», предоставляемой всем пользователям интернет-банка «Альфа-Клик», чтобы получить возможность открыть накопительный счет «Мой сейф». Удобный интерфейс позволяет создать до десяти целей. При этом не нужно выходить из дома. Все операции можно выполнить с помощью Интернета.

Руководитель проектов управления по развитию интернет-банка Альфа-банка Юрий Чернышев рассказал нам о процедуре открытия целевого счета. Во-первых, человек должен быть клиентом банка. Далее необходимо подключение к интернет-банку "Альфа-Клик" либо к мобильному банку "Альфа-Мобайл". Через эти каналы удаленного доступа клиент может открыть себе целевой счет, то есть поставить себе цель.

При этом совершенно неважно, насколько большой будет эта цель. «Размер цели определяет сам клиент, и он может варьироваться от совершенно незначительных сумм, например на покупку клавиатуры, монитора или телефона, до достаточно весомых - на дом, квартиру, машину, свадьбу и многое другое», - комментирует Ю.Чернышев.

Сразу же после создания цели (например, покупка автомобиля) к ней привязывается счет «Мой сейф Целевой». Важно поставить себе определенные сроки, а дальше «Альфа-Клик» будет напоминать о том, сколько средств нужно откладывать ежемесячно, чтобы выполнить задачу вовремя. Также можно следить за тем, как близко вы приблизились к своей цели. Счет «Мой сейф Целевой» предполагает ставку до 3% годовых на минимальный остаток за месяц.

Важно помнить, что услуга «Мои цели» не является депозитом в классическом понимании. Скорее это удобная программа, которая поможет точно распределять свои средства и откладывать часть из них на исполнение своих желаний. А помимо этого деньги будут приносить стабильный доход.

Для тех, кто не хочет откладывать деньги регулярно, создана услуга «Копилка для сдачи», которая предполагает автоматический сбор необходимой суммы. Далее клиент выбирает размер процента, который будет перечисляться с его текущего счета на счет «Мой сейф Целевой» при совершении покупок в магазинах или оплате различных услуг.

Максимальный размер отчислений - 30% от каждой покупки. К примеру, если тратить на продукты питания ежемесячно 10 тыс. руб., при выбранном размере отчислений в 30% ваш целевой счет будет пополнен на 3 тыс. руб., которые будут перечислены с дебетовой карты. Услуга «Копилка для сдачи» подходит клиентам, которые часто пользуются банковской картой и не хотят самостоятельно пополнять свой накопительный счет.

В Транскредитбанке также можно открыть подобный депозит. Вклад «Целевой» является подходящим инструментом для накопления средств. Он предусматривает рост процентной ставки при увеличении накоплений. Минимальная сумма первоначального взноса - 15 тыс. руб., минимальная процентная ставка - 6,7% годовых. Самой большой ставки (8,5%) можно достигнуть при вкладе от 3,5 млн руб. сроком на два года. Минимальный дополнительный взнос - 1 тыс. руб.

Вклад «Целевой» также можно открыть в долларах и евро. Долларовый депозит принесет максимальный доход размером 3,1% годовых (от 75 тыс. долл. на три года). Минимальный размер первоначального взноса - 1 тыс. долл. Вклад в евро принесет до 2,9% годовых (от 75 тыс. евро на три года). Самая маленькая сумма первого взноса - 1 тыс. евро.

Банк ВТБ24 входит в немногое число банков, в которых можно открыть целевой депозит. Вклад «ВТБ24 - Целевой - Телебанк» предусматривает минимальный первоначальный взнос 10 тыс. руб. При этом вклад можно открыть на срок от полугода до трех лет. Процентная ставка растет по мере увеличения вклада. Максимальный размер ставки - 7,6% годовых.
rbc