Кредит в наследство. Как поступить?

В сказках и голливудских фильмах богатые дядюшки нередко оставляют своим далеким родственникам миллионы долларов. В жизни такое случается довольно редко. Гораздо чаще граждане наследуют долги и кредиты, с которыми совершенно не знают, как разобраться. В таких ситуациях человек обычно болезненно переживает утрату близкого, а потому мыслить конструктивно ему значительно сложнее. Увы, этим нередко пользуются банки. Мы расскажем о правилах поведения в подобных ситуациях.

Вступление в наследство

Какой бы сложной ни казалась ситуация, в действительности все предельно просто. Перед вступлением в наследство нужно оценить, чего вы получите больше – долгов или имущества, которые наследуются одновременно. Если ценность наследуемого выше, смело вступайте в права наследования. Если больше долгов, просто не вступайте в наследство.

При этом, если наследник принимает решение вступать в наследство, долг должен быть выплачен в порядке, установленном договором кредитования. То есть выплачивать сразу всю сумму он не обязан.

Важно понимать, что вступить в наследство и не принять долгов наследник не может. «Если наследник не желает помимо имущества наследовать долги, то он может отказаться от принятия наследства, но наследовать только имущество без долговых обязательств он не вправе», - отмечает адвокат юридической компании «Хренов и партнеры» Анна Бурдина.

При этом ответственность по долгам несут все принявшие наследство независимо от основания наследования и способа принятия наследства. По словам А. Бурдиной, все наследники заемщика становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Вступать в наследство можно только по истечении полугода со дня смерти заемщика, это установлено в российском законодательстве. Соответственно, раньше банки и коллекторы беспокоить наследников не имеют права.

Нередко кредитные организации нарушают это требование, а также начисляют по кредиту пени и штрафы за полгода просроченных платежей. В этом случае можно и нужно обращаться в суд. Юристы рекомендуют в большинстве случаев решать вопросы с наследованием кредита в суде, ведь основная цель банков – заработать, а попавший в беду человек будет слишком подавлен, чтобы грамотно защищать свои имущественные интересы самостоятельно.

О пользе страховки

Когда заемщик оформляет кредит, банк почти всегда предлагает ему застраховать свою жизнь. Это позволяет кредитной организации сократить свои риски и заодно подзаработать, ведь нередко страховка оказывается чуть ли не дороже самого кредита. Кроме того, нередко оформление страховки снижает ставку по кредиту. Однако краткосрочный заем, взятый на мобильный телефон, с включенным дорогим страхованием жизни, выглядит нелепо.

При этом ипотека не может оформляться без этого вида страхования. Дело в том, что жилищный кредит часто оформляется на десятилетия и за этот период с заемщиком может случиться несчастье гораздо вероятнее, чем за полгода, в течение которых будет выплачиваться кредит за мобильник. В настоящий момент законодатель обязывает страховать при ипотеке только саму недвижимость, и, если клиент пожелает, страхование жизни из этого пакета можно исключить. Разумеется, банки этого делать не рекомендуют.

В случае если клиент погибает и оставляет своим родственникам дорогой, но застрахованный кредит – ипотеку или автокредит, – за все платит страховщик.

Как поясняет А. Бурдина, если заключен договор страхования, в случае признания смерти заемщика страховым случаем, предусмотренным договором, погашение кредита осуществляет страховая компания, так как по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату выплатить единовременно или периодически выплачивать страховую сумму.

Важно понимать, что далеко не каждый случай смерти заемщика будет признан страховым. В большинстве программ страхования жизни смерть признается страховым событием, если она наступила в результате любых причин (несчастный случай, болезнь, катастрофа), за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя случайный характер.

Конечно, страховая компания не занимается благотворительностью и не станет выкладывать миллионы рублей без проверки конкретных обстоятельств.

Важно, что страхуется не только смерть заемщика, но и потеря им трудоспособности – инвалидность первой, второй и иногда третьей группы. Сумма выплат в этих случаях зависит от правил конкретной страховой компании.
lf.rbc.ru