Банкротство физических лиц - плюсы и минусы

Принятие в первом чтении законопроекта о банкротстве физлиц многих из них обрадовало, ведь его презентовали как избавление от непосильного долгового бремени. Однако радости поубавится, когда граждане осознают, что тот же закон может отобрать у них единственную квартиру. И ответственность будет нести не только должник, но и его семья.
Законопроект о банкротстве физлиц активно обсуждается уже две недели — Госдума одобрила его в первом чтении в середине ноября. Каким будет итоговый вариант документа, никто не знает, но многие граждане уже сейчас этот закон полюбили. Компания Magram Market Research недавно обнародовала сенсационные результаты своего исследования: опрос проводился среди 1,5 тыс. респондентов-россиян, и 76% опрошенных одобрили введение процедуры банкротства для граждан-должников. А больше половины респондентов планирует с помощью нового закона решить проблему своих долгов.

Вероятно, такой оптимизм родился благодаря презентации будущего закона. Депутаты представили его как новый инструмент помощи людям, запутавшимся в сложных отношениях с кредиторами. Во многом это соответствует действительности. Если должник не в состоянии расплатиться с кредиторами, он может подать в арбитражный суд заявление и реструктурировать свой долг за пять лет (при согласии кредиторов). В противном случае его признают банкротом и после распродажи имущества (если таковое найдется) он не будет никому ничего должен. Особенно неплохо это выглядит, когда имущества нет, а долгов — на миллионы.

После принятия закона о банкротстве физлиц драматичная история ипотечных заемщиков Банка Москвы вполне может завершиться успешным банкротством. О ней стало известно в 2011 году после того, как заемщики банка устроили пикет. Банк Москвы выдавал ипотечные кредиты в японских иенах и швейцарских франках под низкий процент, но из-за резкого изменения курсов валют долги и ежемесячные выплаты в рублях для заемщиков существенно выросли. Многие из них оказались не в состоянии расплатиться, они оставались должны банку даже после того, как у них забирали квартиры в качестве залога. В ряде случаев сумма долга за счет штрафов и пеней оказывалась больше изначальной суммы кредита. Следуя схеме банкротства, этот оставшийся долг они бы списали. И если закон примут, такая возможность у них появится.

Предполагается, что, как только должник подает заявление о признании его банкротом, все его обязательства фиксируются. То есть проценты по кредитам и пени за просрочку выплат прекращают начисляться. Еще один важный момент: закон определяет, какое имущество должника нельзя пускать с молотка (см. справку).

Однако, как только законопроект о банкротстве физлиц был принят в первом чтении, улучшать документ с энтузиазмом принялись все, кто имел возможность его редактировать. К примеру, идет спор вокруг пороговой суммы для банкротства. В настоящий момент документ устанавливает объем задолженности, достаточный для начала этой процедуры, в 50 тыс. руб. Член комитета Совета федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев предлагает увеличить сумму до 200 тыс. руб. Председатель комитета по собственности Сергей Гаврилов полагает, что хватит и 100 тыс. руб.

Впрочем, это, пожалуй, самая безобидная поправка из тех, что предлагают законодатели. "Почему-то никто не объясняет людям, что у них будут отбирать квартиры!" — восклицает вице-президент Ассоциации антиколлекторских сообществ Андрей Власс. И действительно, в поправках такое предложение есть. Депутаты считают, что конституционную норму о неприкосновенности единственного жилья следует переформулировать в отношении граждан-должников.

Есть мнение, что нужно включать в состав конкурсной массы единственное жилье, когда его метраж превышает социальные нормы (в Москве — 10 кв. м жилой площади на человека). Таким образом, предлагается "законодательно стимулировать должника—владельца дорогой элитной недвижимости продать ее, купить более дешевое жилье и расплатиться с кредиторами". Это логично. "Самый понятный и ликвидный актив граждан — это квартира",— говорит партнер юридической фирмы Lex Borealis Алексей Пешков. Сейчас отобрать в счет долга единственную квартиру у должника практически нереально, даже если это многокомнатный пентхаус в центре Москвы. "Вы всерьез думаете, что, если вы должны несколько миллионов, не можете расплатиться, но живете в хорошей квартире в Москве, кредитор вам вот так запросто это простит?" — искренне недоумевает Андрей Власс.

Другой важный момент — инициировать процедуру банкротства физлица может как сам должник, так и его кредитор. При обсуждении закона о признании граждан несостоятельными почему-то считается само собой разумеющимся, что речь идет в основном об их отношениях с банками. Между тем задолженность, достаточную для начала процедуры банкротства, можно накопить и по оплате услуг ЖКХ. Сейчас главной угрозой для такого должника является запрет на выезд из страны, и многих это вовсе не волнует. А вот если возникнет реальная перспектива лишиться квартиры и переехать, например, в дальний конец новой Москвы в жилье, полностью соответствующее социальным нормам, отношение к оплате коммунальных услуг может серьезно измениться. При этом управляющим компаниям, возможно, даже не придется каждый раз обращаться в суд — хватит и угрозы подать на банкротство.

Кроме того, согласно законопроекту, инициировать процедуру банкротства имеет право еще и уполномоченное лицо, в связи с чем группа граждан, у которых могут возникнуть проблемы после принятия закона о банкротстве физлиц, существенно увеличивается. Уполномоченным лицом, к примеру, может стать Федеральная налоговая служба. Соответственно, неуплата налогов на транспортное средство или жилье может вылиться в расставание с этим имуществом. То же теоретически может грозить и тем, кто сейчас спокойно игнорирует оплату штрафов за нарушение Правил дорожного движения.

На минувшей неделе заместитель главы ФНС Денис Наумчев сообщил, что его ведомство направило в Госдуму пакет предложений, призванных "урегулировать долговые проблемы семьи". Сейчас это сложный для налоговиков момент. "Как вычленять долю имущества, подлежащую продаже за долги, и ту, которая должна остаться детям?" — задавался вопросом начальник управления урегулирования задолженности и обеспечения процедур банкротства ФНС Георгий Колташов, комментируя "Российской газете" инициативу ведомства.

Поправка, согласно которой можно будет банкротить в случае необходимости целые семьи, не единственная новость, которой налоговики поделились со СМИ. Георгий Колташов рассказал также о новой информационной системе ФНС. "Мы сможем отслеживать, как и на кого налогоплательщики переводят свое имущество, фиксировать несоответствие доходов расходам",— сообщил Колташов "Российской газете".

Что же касается взаимоотношений граждан и банков, то после принятия подготовленных поправок воодушевление многих заемщиков относительно легкого избавления от долгов по кредитам, скорее всего, поостынет. Впрочем, в случае, когда должник действительно не может расплатиться по кредиту, банкротство будет выгодно и ему самому, и банку. Ведь заемщик освобождается от долгов, а банк получает часть средств и списывает с баланса невозвратный кредит.

Банкиры, однако, боятся других граждан-банкротов. "У банков большая часть кредитного портфеля в силу нашей российской специфики обеспечена поручением конечных бенефициаров бизнеса. Это как раз физлица — весьма грамотные люди с юридическими помощниками. И они начнут активно пользоваться институтом банкротства, с тем чтобы избежать исполнения своих обязательств",— уверен главный юрист Пробизнесбанка Сергей Летунов.

В ноябре газета "Коммерсантъ" писала о банкротстве Владимира Кехмана, основателя группы JFC — крупнейшего российского импортера фруктов. Управляющая компания группы обанкротилась в марте этого года (общая сумма задолженности группы JFC только российским юрлицам, по данным "Коммерсанта", составила 38,5 млрд руб.). После этого банкротом был признан и Владимир Кехман — Лондонским судом и именно как физлицо.

Согласно британскому законодательству, после принятия постановления о банкротстве физического лица должник получает легальную защиту от всех коллекторских и судебных действий юридических и физических лиц по взысканию долгов. Теперь, по словам Александра Муранова, управляющего партнера адвокатской фирмы "Муранов, Черняков и партнеры", бизнесмену будут доступны планы реструктуризации долгов, оздоровления бизнеса и прочие полезные процедуры. "А российские кредиторы должны предъявить свои требования в установленном судом Лондона порядке, потому что им нужно будет участвовать в процедуре банкротства в Великобритании, что сложнее и дороже",— говорит партнер юридической фирмы Lex Borealis Алексей Пешков.

Другое дело, что признать себя банкротом для бизнесмена означает конец деловой карьеры. Поэтому вряд ли поручители юрлиц по крупным кредитам в массовом порядке начнут использовать процедуру банкротства физлиц, чтобы избавиться от долгов. "Для тех, кто выступает поручителем как физлицо, ужесточается ответственность. В случае если банкротится предприятие и банкротится поручитель, он попадает в определенные списки и уже не сможет выступать поручителем по кредитам",— отмечает зампред коллегии адвокатов "Вашъ юридический поверенный" Владислав Капканов.

Что нельзя забрать у гражданина-банкрота
DURA LEX
Из конкурсной массы гражданина исключается единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке; земельные участки, на которых расположено единственное жилье, если оно не является залогом по ипотеке; денежные средства на общую сумму не более 25 тыс. руб., а также денежные средства на общую сумму в три прожиточных минимума в расчете на лиц, находящихся на иждивении гражданина, а при их нетрудоспособности — шести; предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и др.), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши; имущество не дороже 10 тыс. руб., необходимое для профессиональных занятий гражданина; домашний скот и строения для его содержания; семена, необходимые для очередного посева; продукты питания на общую сумму не более 25 тыс. руб.; топливо для приготовления пищи и отопления жилого помещения; средства транспорта и другое имущество, необходимое гражданину в связи с его инвалидностью; вещи не дороже 15 тыс. руб., являющиеся предметами обрядов и культов; медицинские препараты и оборудование, в соответствии с медицинскими показаниями необходимые гражданину и лицам, находящимся на его иждивении; предметы бытовой техники общей стоимостью не более 30 тыс. руб.; призы, государственные награды, почетные и памятные знаки.
Коммерсант.ру