Дешевая ипотека отменяется

В то время как актуальность жилищного вопроса для россиян возрастает с каждым годом, для более 80 % населения ипотечное кредитование остается недоступным. При этом ожидаемое после заявлений властей улучшение этой ситуации пока откладывается. В последнее время негативные последствия мировой экономической нестабильности сказываются на российской банковской системе и ухудшают статистику по ипотечному рынку.

К началу 2012 года многие банки снизили процентные ставки по ипотечным кредитам до исторических минимумов, однако впоследствии ценовую войну за заемщиков прекратили. Примерно с середины первого полугодия можно наблюдать рост стоимости ипотеки у отдельных игроков рынка. По данным Банка России, средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам выросла с 11,8 % годовых в январе до 12,2 % в мае. После трехмесячной стабилизации средняя стоимость ипотеки поднялась до 12,3 % в августе. К октябрю она прибавила еще 0,1 п. п. Таким образом, за 12 месяцев рост ставок по жилищным кредитам составил 0,7 п. п.

Причины все те же – сохраняющаяся напряженность с банковской ликвидностью. К 30 августа уровень ликвидности сократился до минимального в этом году значения в 718,6 млрд руб. Осенью ситуация улучшилась (показатель повысился до 800 млрд руб.), но не достаточно. Результатом стал рост стоимости денег: ставки по межбанковским кредитам выросли более чем в полтора раза по сравнению с прошлым годом. Одновременно подорожали средства, привлекаемые у населения: за тот же период депозиты выросли в цене более чем на 2 п. п.

На фоне удорожания фондирования с августа по сентябрь более 15 банков повысили ставки по ипотеке в среднем на 0,25-0,75 п. п. Среди них крупнейшие игроки ипотечного рынка – ВТБ24, «Уралсиб» и «ДельтаКредит», входящие в топ-10 по величине ипотечного портфеля. Сбербанк, охватывающий 45 %-ную долю рынка и задающий тон остальным участникам банковского сектора, также повысил ставки: с 1 августа для разных категорий клиентов они были увеличены на 0,5-1,5 п. п., а с 1 октября по всей линейке ипотечных продуктов ставки были повышены еще на 0,5 п. п. (за исключением программы «Ипотека с господдержкой»).

В прошлом месяце жилищное кредитование продолжило дорожать. Вслед за лидером сектора ставки увеличили еще 12 банков, среди которых «ЮниКредит Банк», «Связь-Банк», банк «Возрождение», «Райффайзенбанк» и «Альфа-Банк». Причем ухудшение условий для заемщиков достаточно заметно. Так, например, «Возрождение» повысил ставки по ипотеке на 0,5 %, до 14 % годовых в рублях при покупке квартиры на вторичном рынке и до 14,75 % годовых при покупке квартиры в новостройке (в случае первоначального взноса менее 50 % стоимости квартиры).

В то же время максимально доступная сумма кредита снизилась на 5 млн руб. В «Райффайзенбанке» ставки по ипотечным кредитам в рублях возросли на 1,25 п. п., до 13,5 % в рублях, при внесении первоначального взноса в размере более 30 % от стоимости приобретаемого жилья. В этом месяце тенденцию к повышению продолжили Промсвязьбанк и «РосЕвроБанк», входящие в топ-30 по размеру ипотечного портфеля. Промсвязьбанк повысил ставки по ипотечным программам на 0,75- 1,75 п. п. Ставки, действующие в рамках программы «РосЕвроБанка» «Ипотека 1 %» на покупку квартиры на вторичном рынке, увеличена с 12-13 % до 13-14 % в рублях, а на покупку новой квартиры — с 14,5-15,5 % до 15,5-16,5 % в рублях. При этом максимальная сумма кредитования снижена с 40 млн до всего 7 млн рублей.

Осеннее повышение стоимости ипотеки было широко ожидаемым, что подстегнуло спрос а кредиты. По данным Росреестра, каждый пятый объект, зарегистрированный в сделках с жильем в первом полугодии, приобретался с использованием ипотечного кредитования. Этот показатель впервые с 2006 года превысил 20 %. Сейчас рынок ипотеки бьет рекорды: к октябрю банки выдали ссуд на 700 млрд руб. – то есть почти столько же, сколько за весь прошлый год.

Что же делать тем, кто не успел внести свою лепту в эту статистику? Поторопиться или отложить покупку жилья до лучших времен? Ожидается, что доступность ипотечного кредитования продолжит снижаться, а не повышаться, хотя в отсутствие внешних шоков резкого роста ставок быть не должно. По прогнозам экспертов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), до конца года средневзвешенные ставки выдачи увеличатся до 12,5 %, приблизившись таким образом к докризисным уровням (12,6 % в 2007 году).

При этом еще есть шанс получить кредит на более выгодных условиях. В частности, такую возможность дают новогодние акции, которые зачастую проводят банки. Хотя стоит признать, что в этом году предпраздничных предложений немного. Например, в «ДельтаКредит» до 31 декабря можно получит ипотеку по ставке 9,99 % в рублях сроком 6-7 лет при первоначальном взносе минимум 50 % стоимости жилья. Однако ставка будет фиксирована только первые 5 лет. В Сбербанке до 31 декабря действует предложение по ставке 11 % годовых в рублях с условием первоначального взноса в размере 20 % от стоимости в случае покупки у юридического лица.

Пытаясь найти более выгодные условия ипотеки, не стоит забывать о скидках, предоставляемых привилегированным клиентам банка. К таким относятся клиенты, имеющие в банке зарплатный счет, постоянные клиенты с хорошей кредитной историей или вкладчики. Например, скидки для сотрудников компаний, участвующих в зарплатных проектах, предусмотрены в таких банках, как «Райффайзенбанк», Сбербанк, ВТБ24 и др. Также на скидку по ипотеке (0,5-1 %) может рассчитывать клиент, воспользовавшийся для покупки недвижимости услугами аффилированного с банком риелтора.
РБК.Личные финансы