Каверзные комиссии при кредитовании

Итак, у вас возникла реальная необходимость взять кредит. С чего начать?

Первый вопрос, с которым надо сразу определиться, это ГДЕ брать. Ломбард рассматривать мы не будем. Поскольку в ломбарде берут деньги совсем уже от отчаяния. Хотя рекомендации, изложенные ниже, будут полезны и для займа средств в ломбарде. Просто здесь, наряду с «хитрыми» комиссиями, присущими, так или иначе, всем кредитным учреждениям, определяющим аспектом является адекватная оценка залогового имущества.

Заем у частных лиц – это ваши личностные отношения, и рекомендации здесь может дать только опытный юрист – как правильно составить договор займа, чтобы вы не оказались впоследствии не только вечным должником, но и без собственного имущества.
Таким образом, в поле нашего внимания остаются банки и кредитные союзы. Начнем с последних и рассмотрим практикующиеся комиссии, при которых кредит может превратиться просто-напросто в бессмысленное бремя. Речь идет о превентивных выплатах за какой-то последний определенный период срока пользования кредитом, допустим за последние три-четыре месяца.

Весь «фокус» этой комиссии заключается в том, что уменьшается лишь срок погашения на оплаченный период, но общая сумма, состоящая из заявленного «тела» кредита и процентов по нему за весь период пользования, остается неизменной. А на руки по факту вы получите меньше заявленной вами суммы, так как часть ее вы сразу после выдачи займа должны будете возвратить кредитному учреждению. И «в сухом остатке» получается, что реальная ставка может превышать номинальную в разы. Более того, может даже «выскочить» за 100% годовых, что на самом деле, как правило, и происходит.

Поэтому практический совет таков: если некое кредитное товарищество или союз предлагает кредит на условиях такой комиссии, то лучше сразу отказаться от сотрудничества и найти себе другого кредитора, тем более что рынок кредитных услуг заметно оживляется из месяца в месяц, и обостряющаяся конкуренция на этом рынке оставляет надежду на адекватные комиссии.

Но и здесь не без каверз. Рассмотрим нередко встречающуюся комиссию, которую практикуют как некоторые банки, так и кредитные союзы. Это так называемая одноразовая комиссия в дополнение к базовой ставке. Она, хоть и мелким шрифтом, но присутствует в кредитном договоре в виде некоего процента от суммы кредита. Кредитные союзы, правда, иногда обозначают эту комиссию в виде фиксированной суммы наличными, особенно при небольших потребительских займах. Таким образом, это еще один пример, когда номинальная ставка становится в результате выше заявленной в публично предлагаемых условиях кредитования.

Но надо все же признать, что на практике деться от одноразовой комиссии некуда. Ее практикуют очень многие кредитные учреждения, поэтому надо просто иметь это в виду как данность и выбирать на финансовом рынке приемлемую ставку этого одноразового взноса. Для ориентации – если такая комиссия, скажем, по ипотечным и автомобильным кредитам не превышает 3% от занимаемой суммы (разумеется, от «тела» кредита, поэтому будьте внимательны, чтобы вам не рассчитали одноразовую комиссию от «тела» кредита плюс процент за него), то в целом это сильно не повлияет на реальную ставку, тем более если кредит долгосрочный.

Но одноразовая комиссия еще не так страшна. Она, конечно, тоже не радует, особенно когда речь идет о крупных займах, но при отсутствии иных подвохов расстаться с некой суммой все-таки можно, а далее уже прогнозируемо погашать задолженность.

Так вот, одним из таких подвохов является завуалированная ежемесячная комиссия по кредиту. Этим грешат не только многие кредитные союзы, но и банки. Поэтому, когда кредитное учреждение предлагает заманчивые 5–10% годовых, будьте очень внимательны при изучении кредитного договора. Потому что именно эти завуалированные ежемесячные комиссии и увеличивают реальную ставку в 2-3 раза, а в потребительских кредитах – и вовсе до 100% годовых.

Ежемесячная комиссия может быть посчитана вам либо как процент от остатка задолженности, либо от всей заявленной суммы кредита. Этот вопрос следует обязательно прояснить для себя при анализе кредитного договора, поскольку если такая ежемесячная комиссия все же является неотъемлемым условием кредитования и рассчитывается из исходной суммы, то целесообразность такого займа весьма проблематична.
Продолжая разговор о дополнительных комиссиях, стоит обратить внимание на высокий процент – как правило, 4% – при снятии наличных в банкомате владельцами кредитных карточек.

Практикуется также и комиссия за обслуживание неактивной карты. То есть если кредитная карточка лежит без дела какой-то определенный срок, обычно от 3 до 6 месяцев, то с последующего за этим периодом месяца с баланса карточки начинает списываться комиссия за обслуживание.

Дополнительные комиссии характерны и для кредитов под залог имущества. Это комиссия за оформление договора залога. Начисляется как процент от оценочной суммы залогового имущества. Не часто, но встречается на практике и комиссия, как правило, в виде фиксированной суммы, за целевое перечисление денег банком.
РБК.Личные Финансы