Ожидается ли массовое повышение банками ставок по уже выданным кредитам?

Крупнейшие игроки ипотечного рынка в России устанавливают заградительные тарифы на выдачу кредитов в условиях финансового кризиса. Многие банки приостановили выдачу ипотечных кредитов и сейчас пересматривают ставки. Как долго банки будут поднимать ставки по ипотечному кредитованию, есть ли прогнозы на снижение и насколько вероятно массовое повышение банками ставок по уже выданным кредитам? На эти вопросы РИА Новости ответили эксперты:

С точки зрения главного редактора журнала "Финанс" Олега Анисимова:

Некоторые банки совсем незначительно подняли ставки по ипотечным кредитам. Можно сказать, что банки поделились на две категории: у одних есть деньги для выдачи ипотечных кредитов, у других денег нет. Вторые сильно подняли ставки, но именно потому, что не хотят выдавать кредиты, у них нет дешевых денег для этого. Но это не значит, что у них нужно брать эти кредиты. По сути они сделали запретительные ставки. Государственные и иностранные игроки банковского рынка подняли ставки незначительно, на них, в общем-то, и надо ориентироваться людям, которые хотят получить кредиты. Пока рано говорить о снижении. В банках, которые сейчас обладают сравнительно низкими ставками, и повышения-то особо сильного не было.

По поводу возможного повышения по уже выданным кредитам могу сказать, что я о таких случаях не слышал, хотя очевидно, что есть в договорах у некоторых банков возможность произвольно изменять ставки. К сожалению, поскольку человек берет кредит по фиксируемой ставке и может недопонимать, что банк ему может произвольно поменять ставку. Гораздо более правильная практика, когда банк выдает ипотечный кредит под плавающую ставку и человек понимает, чего ему ждать. Мне кажется, что до этого доходить не должно. В противном случае, людям нужно просто рефинансироваться в других банках. Сейчас, думаю, на банковском рынке будет полегче с ликвидностью.

С точки зрения заместителя председателя Правления ИпоТек банка Андрея Ларкина:

Сейчас банки пытаются нащупать новый уровень ставок. Однако в ситуации, когда неопределена сама база долгосрочного фондирования и его текущая и будущая стоимость, процентная ставка на ипотечные кредиты, являясь производной от процентной ставки по привлечению, не может быть низкой. Ставки будут повышаться и дойдут до определённого уровня, когда при текущих ценах на недвижимость объём сделок сократится в разы. Это будет давить на уровень цен на недвижимость, где в скором времени должна произойти понижательная коррекция. Она будет разной в зависимости от регионов, но она обязательно будет. Про понижение ставки на ипотеку я бы сейчас не говорил. Наверное, эту тему можно будет обсуждать через год.

В 2006 и 2007 году большое количество банков выдали кредиты по ставкам на уровне 10-11% годовых. Если в договорах с клиентами не предусмотрено увеличение ставок, то повысить ставки будет очень сложно. Вероятней всего сценарий, когда такие кредиты будут продаваться крупным банкам с большим дисконтом, и таким образом для покупающего банка будет обеспечен более высокий уровень отдачи по кредиту. Массового повышения быть не должно, хотя в условиях текущего кризиса возможности такого повышения будут проверяться многими игроками.

С точки зрения руководителя блока "Ипотечное кредитование" Альфа-Банка Ильи Зибарева:

В ближайшее время уменьшения ставок не предвидится, потому что существует большая неопределенность по финансовым рынкам, как за границей, так и в России. Когда эта неопределенность пройдет и будут понятны правила игры, то ставки будут постепенно уменьшаться. В любом случае, это произойдет, по моему мнению, не раньше, чем через 1,5 года.

Альфа-Банк не увеличивает и не будет увеличивать процентные ставки по заключенным сделкам. В договорах Альфа-Банка не предусмотрено одностороннее изменение ставки.

Не исключаю, что банки, у которых есть такая возможность, начнут повышать ставки по уже выданным кредитам.

С точки зрения экономиста Владимира Федорцова:

Что касается повышения ставок по уже действующим договорам, то действие может быть произведено только в порядке, предусмотренном договорами, то есть в каждом конкретном случае - отдельно. Если есть юридически оговоренные условия пересмотра ставок, то банки могут на это пойти.

Сам процесс снижения ставок шел плавно. Много договоров, которые заключены в 2005-2007, ставки выше повышенных нынешних.

В обозримом будущем, думаю, снижения ставок не будет. Модель нашего ипотечного рынка была очень простой. Брались дешевые ресурсы на Западе и выдавались здесь под несколько большие проценты. Поскольку все были уверены в хороших перспективах ипотечного рынка и в том, что спрос на ипотеку будет только расти, очень многие банки действовали по довольно рискованной схеме. Они привлекали достаточно короткие кредиты на Западе. За счет этих ресурсов и выдавали ипотечные ссуды российским заемщикам, стремясь завоевать долю рынка. Эта бизнес-модель начала ломаться в 2007 году, и в 2008 году окончательно стало понятно, что работать она не может. Кредиты, тем не менее, надо выдавать/гасить.

Восстановления можно ожидать, когда нормализуется ситуация с ликвидностью на Западе. Российская экономическая модель: государство откачивало из экономики ресурсы, и значительный объем этих денег восполняли за счет западных заимствований. Как таковых «длинных» денег у России немного. «Длинными» деньгами можно, например, назвать средства пенсионного фонда России, но объем его намного меньше, чем совокупный долг российского корпоративного сектора.

В ситуации, когда в экономике нет долгосрочных ресурсов, сложно рассчитывать на начало действительно долгосрочного кредитования раньше, чем откроется канал поступления длинных ресурсов извне. Пенсионные, страховые и прочие резервы, которые есть, - практически капля в море.

Все будет зависеть от условий фондирования. Думаю, что процесс сжатия ипотечного рынка будет идти по двум направлениям: либо жесткие требования к заемщикам (первоначальный взнос, уровень доходов) и параллельно будет проходить плавный рост ставок. Сам по себе рост ставок банкам не очень выгоден потому, что если привлекать достаточно дорогой кредит, требуется достаточно большой и устойчивый доход у заемщика. А в нынешней ситуации никто не может поручиться за сохранение высоких доходов людей, даже топ-менеджеров, в обозримом будущем. Повышать ставки по ипотеке нужно лишь в том размере, чтобы отсекать наиболее рискованные категории заемщиков. Главное - нужно решать вопросы в индивидуальном порядке, тщательно анализируя надежность каждого индивидуума и общее состояние рынка в стране.

Источник: РИА Новости