Елена Махота: «Полгода назад никто представить не мог, что доходность по вкладам упадет так сильно»

Когда Промсвязьбанк начнет предлагать ипотеку? Почему он не будет увеличивать число банкоматов с функцией cash-in? Чем объясняется сегодняшнее снижение ставок по вкладам? На эти и другие вопросы посетителей портала Банки.ру ответила член правления Промсвязьбанка Елена МАХОТА.

— Один из часто задаваемых читателями вопросов связан с ипотечным кредитованием. Когда этот продукт появится в Промсвязьбанке?

— Прежде всего хочу напомнить, что все розничные кредитные программы банка были приостановлены осенью 2008 года. Последний год мы занимались полной перестройкой розничного кредитного бизнеса. В частности, начали с потребительских кредитов, которые в ближайшее время станем активно продвигать на рынок.

Что касается ипотеки, то мы планируем предложить ее нашим клиентам в 2011 году. По моему мнению, рынок недвижимости только сейчас начинает оживать, а банки постепенно делают условия кредитования для людей более доступными. Я считаю, граждане станут серьезно задумываться над приобретением жилья осенью этого года, активно покупать недвижимость будут весной.

У нас будет рыночная ипотека с большим количеством разнообразных продуктов, как для первичного, так и для вторичного рынка недвижимости. Также мы предложим программы с переменной процентной ставкой. Кроме того, в банке разрабатываются специальные ипотечные продукты совместно с застройщиками, нашими корпоративными клиентами. Наконец, мы будем выдавать кредиты по стандартам АИЖК.

В основном нашими клиентами будут представители среднего класса: заемщики с высшим образованием от 30 лет с ежемесячным доходом на семью в размере 100 тысяч рублей. Эти люди могут себе позволить купить в ипотеку на 20 лет «двушку» в Москве.

— Станет ли приоритетным для банка это направление розничного бизнеса?

— Ипотека не будет драйвером роста розничного кредитного портфеля Промсвязьбанка. Дело в том, что ипотечное кредитование — низкомаржинальный продукт, то есть возможность заработать возникает только при больших объемах. Для этого нужно аккумулировать большой капитал, а сейчас наш банк намерен размещать средства в другие, более маржинальные продукты и больше на этом зарабатывать. Мы рассчитываем, что к 2013 году доля ипотеки будет составлять 15% от совокупного розничного портфеля.

— Какая кредитная программа основная для ретейла Промсвязьбанка?

— Основное направление — это потребительское кредитование, которое «обрастает» другими продуктами: ипотекой, автокредитованием, зарплатными проектами и т. д. Здесь нам важен комплексный подход. Поясню на примере кредитования малого и среднего бизнеса. Этот сегмент как и раньше, так и сейчас приносит банку прибыль. Мы даже в кризис не прекращали кредитование, а размер просроченной задолженности никогда не был слишком большим. Связано это в первую очередь с диверсификацией портфеля. У нас семь программ для МСБ, доля одной из них составляет 30% от всего бизнеса, остальные продукты нацелены на разные сегменты потребителей, у них разная доходность. Все это, с одной стороны, не дает объему портфеля заметно колебаться, а с другой — позволяет нам, снижая маржу по одной программе, продолжать зарабатывать на всем остальном портфеле. Примерно такой же подход мы хотим реализовать и в розничном кредитовании.

— На какую категорию заемщиков рассчитаны ваши программы потребительского кредитования?

— Наша целевая группа — люди, которые умеют считать деньги, не совершают импульсивных поступков, знают, почему они берут кредит. Иными словами, они не станут покупать товар в кредит под 48% годовых. Такие заемщики более надежные. Мы полагаем, что наши потребкредиты пойдут на приобретение машины, проведение ремонта, оплату обучения, покупку мебели и т. д. Максимальная сумма кредита у нас составляет 1,5 миллиона рублей, средняя — 200—250 тысяч. Ставки — от 15,9% до 23,6% годовых.

— Планирует ли банк понижать ставки по розничным кредитам?

— С 1 октября по всем программам для граждан снизим ставки на 1 процентный пункт. Это будет проходить в рамках специальной акции, которая завершится 15 декабря.

— Почему вы приняли решение именно снизить ставки, а не отменить все комиссии по кредиту, как это сейчас делают некоторые банки?

— Мы обсуждали этот вопрос и приняли решение в пользу снижения ставки. Исследования нашего маркетингового департамента свидетельствуют о том, что комиссия для клиента не столь значима, как ставка. С точки зрения конечной стоимости кредита для клиента не важно, снизили ли мы ставку или комиссию убрали.

— Летом вы говорили, что ставки по депозитам достигли своего исторического минимума, сейчас они продолжают падать. Вы тоже собираетесь опускать ставки?

— Да, с 15 сентября мы понижаем ставки по вкладам — на 0,5—1% в рублях. Банки идут на снижение ставок потому, что находятся в состоянии избыточной ликвидности. Конкуренция за высококачественных заемщиков сейчас крайне высока, а спрос со стороны более рисковых заемщиков банки не готовы удовлетворять, что также ведет к образованию излишнего запаса ликвидности в банковской системе. Ставки по депозитам уже не позволяют покрыть инфляцию. Полгода назад никто даже представить себе не мог, что доходность по вкладам упадет так сильно.

В то же время мы недавно подняли ставки на 0,5 пункта для наших постоянных клиентов, желающих снова открыть вклад в банке. Здесь важно показать вкладчику, что, несмотря на ситуацию на рынке, мы готовы делать для него преференции.

— Какие еще программы лояльности вы предлагаете своим розничным клиентам?

— Из текущих программ есть предложение с более низкими ставками по кредитам. Думаю, мы увеличим кредитный лимит для наших постоянных клиентов. Для держателей пластиковых карт недавно запустили дисконтную систему, в рамках которой можно получить скидки до 20% в 200 торговых точках Москвы и Санкт-Петербурга.

Система лояльности будет развиваться и дальше. Не готова пока вдаваться в детали, скажу только, что банк инвестирует в технологии. Эта будет система, стимулирующая клиентов к тому, чтобы пользоваться большим количеством услуг внутри банка.

Сейчас также началась акция по картам «Трансаэро», карточку можно было приобрести с 50-процентным дисконтом.

— На форуме интересовались, выпускаете ли вы платиновую карту по этой программе?

— Карты категории Platinum считаются премиальными, в нашем банке они предлагаются клиентам только в VIP-пакете. Карты же «Трансаэро» предназначены для представителей среднего класса, которые пользуются золотыми и классическими картами. Эти люди готовы копить баллы, чтобы потом слетать в отпуск. Делать для таких клиентов более дорогую в обслуживании платиновую карту просто не нужно.

— Довольно много посетителей портала Банки.ру сетуют на дефицит банкоматов, выдающих валюту и с функцией cash-in. Планирует ли Промсвязьбанк увеличивать число устройств, принимающих наличные?

— У нас сейчас более тысячи банкоматов по всей стране, тогда как количество клиентов — около 1 миллиона человек. Получается, что на тысячу клиентов приходится один банкомат, это среднерыночный показатель, у некоторых банков из топ-10 он несколько хуже.

Аппаратов с функцией cash-in у нас значительно меньше — около 20 штук. Это связано с тем, что сеть таких банкоматов мы собираемся активно развивать в Москве, в регионах же, к сожалению, данная услуга не так востребована, как может показаться. В столице население более продвинуто с точки зрения банковских услуг. В банке много отделений по всей России, у нас нет очередей. С этим и связано то, что мы не устанавливаем cash-in в массовом порядке. Если у нас есть три кассы в отделении, то нет смысла ставить дополнительно банкомат с приемом наличных. Иными словами, банк сегодня не видит экономической целесообразности в установке 300 или 500 аппаратов с функцией cash-in.

Сейчас мы активно пойдем в розницу. Когда увидим наши отделения заполненными клиентами настолько, что будет целесообразно устанавливать дополнительные банкоматы, например для погашения кредитов, тогда это и сделаем. Пока же клиент может спокойно прийти в любое из наших 200 отделений и без очереди внести на счет любую сумму.

— Какой вы прогнозируете рост кредитного и депозитного портфелей по частным клиентам в 2011 году?

— По депозитам граждан ожидаем небольшой рост, примерно на 15—20%. Что касается кредитования, то, думаю, при хорошей конъюнктуре среднерыночный показатель составит 20%. Мы, как банк, растущий быстрее рынка, ставим перед собой более амбициозные цели.

Источник: Banki