Банк понимает, что нужно клиентам

Еще в конце 90-х Промсвязьбанк был рядовым корпоративным банком, замыкающим первую сотню по размерам активов. А уже в 2004-м прочно обосновался в топ-12 крупнейших российских кредитных учреждений. В наступающем году банк будет отмечать свое 15-летие – и готов придти к юбилею с еще более внушительными успехами. Мы беседуем с управляющим Калининградским филиалом ОАО «Промсвязьбанк» Альбертом Зубаировым.

Большой потенциал

- Альберт Маратович, весь прошедший год, напуганные мировыми экономическими неурядицами конца 2008-го, мы слышали разговоры о «волнах кризиса». Ждать ли нам их и когда?

- Хоть наш банк и придерживается в свой бизнес-стратегии консервативных взглядов, но в пессимисты записываться не спешит. Есть ощущение, что количество решаемых проблем сегодня превышает количество вновь возникающих сложностей. А «вторая волна» кризиса если и была, то минувшей весной. В конце 2008-го финансовые потрясения возникли из-за того, что иностранные инвесторы в больших объемах выводили средства с российского рынка. Плюс тогда же закрылись международные рынки капитала. Поэтому в основном проблемы российской банковской системы тогда были связаны с дефицитом ликвидности и резкой отрицательной переоценкой портфелей ценных бумаг. А кратковременный отток вкладов стал реакцией людей на нестабильную ситуацию. Что случилось потом? Частные вкладчики в банки вернулись, но начались неприятности с обслуживанием кредитного портфеля: сказалось распространение кризиса на реальный сектор хозяйства - падение спроса, снижение занятости и реальных доходов. В результате для ряда корпоративных заемщиков стало проблематично выполнять текущие обязательства, в том числе и перед банками.

- Сейчас ситуация нормализовалась?

- Те предприятия, которые смогли сократить издержки, оптимизировать свою деятельность, договориться с банками о реструктуризации долга, адаптировались к новым условиям. Мы провели ряд мероприятий, позволивших нашим клиентам развивать и расширять свой бизнес.

- Согласно отчетности Промсвязьбанка по МСФО за полугодие, портфели корпоративных и розничных кредитов снизились. С чем это связано?

- Безусловно, это результат более осторожного подхода к кредитованию новых клиентов. В целом понятия о кредитных рисках изменились – теперь даже в работе с частными заемщиками мы учитываем, в том числе, отраслевые риски работодателей, предъявляем еще более высокие требования к платежеспособности клиентов. Кроме того, внедрены новые скоринговые карты, построенные на основе обновленных статистических данных, введена централизованная автоматическая система обработки заявок и принятия решения. Но даже в этих условиях Калининградский филиал на сегодняшний день выдал кредитов физическим лицам, предприятиям малого и среднего бизнеса и крупным корпоративным клиентам на сумму около 600 млн. рублей

- Промсвязьбанк сегодня по размеру активов - второй крупнейший частный банк, контролируемый российскими резидентами. Но у вас есть и иностранные акционеры.

- Да, осенью 2006 года в капитал Промсвязьбанка вошел с долей 15,32% авторитетный стратегический инвестор – один из крупнейших немецких частных банков Commerzbank. А в очередной допэмиссии банка, которая сейчас проходит регистрацию, принимает участие Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР). Эмиссия нужна для того, чтобы поддержать дальнейшее развитие банка. Собственно, сам приход такого стратегического инвестора, как ЕБРР, свидетельствует о наличии серьезного потенциала у Промсвязьбанка. При этом за право войти в состав акционеров нашего банка и получить долю акций в 11,75% он заплатит рекордную по сравнению со своими предыдущими инвестициями в российский банковский сектор сумму - около 4 млрд руб. Думаю, что это говорит само за себя!

- И еще одна важная сделка с участием иностранных инвесторов прошла в банке в конце ноября…

- Да, на Лондонской фондовой бирже состоялось размещение субординированных еврооблигаций Промсвязьбанка на 200 млн. долларов США. Таким образом, наш банк стал первым частным банком из России, кто с начала кризиса сумел разместить субординированный долг на публичном рынке. Это очень значимо для наращивания капитала банка - и, следовательно, для возможностей расширения кредитования реальной экономики. Организаторами сделки помимо банка выступили Citibank и HSBC, а среди инвесторов были и российские финансовые институты. Ставка в 12,75%, которая установлена, тоже весьма привлекательна для всех участников сделки. Кстати, она совсем ненамного выше, чем по подобному размещению, которое проходило в интересах банка в январе 2008-го, т.е. до начала кризиса. Это означает, что у отечественных инвесторов и сейчас все в порядке с ликвидностью, которую можно занимать при приемлемом уровне риска и доходности.

Выгодное партнерство

- На сайте Промсвязьбанка прочитал весомые слова, что в сложных ситуациях банк находит честное решение, учитывающее интересы клиентов и партнеров. Чем можно доказать, то это не просто лозунг?

- Собственно нашей каждодневной работой. Кризис существенно изменит ситуацию во многих семьях и на многих предприятиях. Поэтому мы постарались так построить работу с заемщиками, чтобы максимально облегчить для них выполнение взятых кредитных обязательств. Для частных заемщиков уже в начале года в Промсвязьбанке были разработаны специальные продукты рефинансирования - и мы адресно предлагали ими воспользоваться. За первое полугодие было реструктурировано кредитов физическим лицам приблизительно на 2,5 млрд руб. При этом мы просили клиента внятно объяснить, почему он не в состоянии платить по первоначальному графику. И все обстоятельства, которые он указывал, перепроверяли: тем, кто пытался «надуть» банк, советовали не валять дурака.

- А как действуете в отношении предприятий, которые вам должны очень существенные суммы – сразу идете в суд?

- В основном банк старается договориться с заемщиком о досудебном урегулировании, хотя были прецеденты, когда заключали мировое соглашение уже в суде. В большей степени инициатива по реструктуризации задолженности юридических лиц исходит от банка. Для наших клиентов, которые испытывают временные трудности, мы предлагаем удобные графики погашения, чтобы достичь снижения кредитной нагрузки. В целом, клиенты реагируют позитивно, видя в этом взаимный интерес. Думаю, что в сегодняшних условиях это типичная практика, она не является каким-то эксклюзивом Промсвязьбанка.

- Выходит, ради сохранения бизнеса своих клиентов и их лояльности банк готов даже поступиться частью прибыли?

- В сложившихся условиях все банки должны создавать резервы под обесценение кредитного портфеля. Вот и убыток Промсвязьбанка (кстати, не такой существенный, как у наших конкурентов) образовался в результате доначисления таких резервов. Без учета этих отчислений банк получил прибыль, поскольку операционно прибылен, и динамика этой прибыли хорошая. Только за первое полугодие по МСФО банк увеличил чистый процентный доход на 36% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. А прибыль до налогообложения и отчислений на формирование резервов под обесценение увеличилась на 62% по сравнению с первым полугодием 2008 года и составила 10,5 млрд руб. Поэтому мы уверены, что пройдем кризис с минимальными потерями, сохраним лидерские позиции в стратегически важных для нас областях и укрепим клиентскую базу. Кстати, сейчас Калининградский филиал обслуживает свыше полутора тысяч юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, а также около 16 тыс. физических лиц.

- И еще один «плюс» из отчетности банка - у вас заметно выросли депозиты временно свободных бюджетных средств субъектов РФ и средств государственных корпораций. За девять месяцев – порядка 39 миллиардов рублей…

- Причем, мы эти деньги берем не за счет каких-то административных возможностей, а за счет своих конкурентных рыночных преимуществ. Банк ведет целенаправленную работу с региональными органами власти, для чего в прошлом году было создано специализированное подразделение - департамент государственных финансов. Только в 3-м квартале этого года банк финансировал бюджетные проекты в 35 субъектах РФ и муниципальных образованиях. Можем сделать вывод, что сотрудничество органов власти с частными кредитными организациями стало более эффективным, что помогает в условиях кризиса обеспечивать стабильность бюджетного процесса в регионах.

Конкурентные решения

- Альберт Маратович, вы упомянули о конкурентных преимуществах Промсвязьбанка. А есть ли их зримое воплощение, например, в продуктах, которые появились в вашей линейке в этом году?

- Например, «Доходная карта», которую мы стали широко предлагать во всех регионах присутствия банка именно в 2009-м. Это предложение для «продвинутых» клиентов, которые видят преимущества банковской карты международной платежной системы, с которыми совмещены преимущества классического депозита. Или поэтапная модернизация опций в нашей системе интернет-банкинга PSB-retail, у которой уже более 170 тыс. пользователей. В этой системе для более 280 организаций существуют шаблоны, благодаря которым можно оплачивать услуги компаний без комиссии, не вводя банковские реквизиты получателя. Сегодня наиболее популярны такие операции, как пополнение вклада, оплата мобильного телефона, доступа в Интернет, внесение абонентской платы за пользование платным телевидением, стационарным телефоном, услуги ЖКХ, газо- и энергоснабжающих компаний. Причем с начала этого года в системе появились более 140 новых компаний, чьи услуги удобно оплачивать по готовому шаблону. А недавно была внедрена опция, когда клиент может дать системе поручение на регулярное осуществление платежей в автоматическом режиме.

- В этом году Промсвязьбанк провел целую серию просветительских мероприятий, повышая финансовую грамотность россиян - например, «Дни малого бизнеса». Зачем это банку?

- Во-первых, сотрудничество с малым и средним бизнесом - одно из важных для банка направлений. Во-вторых, мы понимаем, что без поддержки этого сегмента экономики выйти из кризиса будет невозможно. А в-третьих (к сожалению), даже руководители собственного бизнеса находятся под влиянием ошибочных мнений и стереотипов. Среди предпринимателей до сих пор существуют опасения, что все, что связано с государством и банками – это долго, с большим количеством бумаг, различных инстанций и возможными «дополнительными расходами». И немногие пользуются нашим партнерством с региональными Фондами по поддержке предпринимательства, хотя преимущества для заемщиков очевидны. Они получают желаемый объем банковского финансирования и поддержку в виде поручительства со стороны Фонда, нет необходимости страхования залогового имущества, а скорость рассмотрения кредитов может увеличиваться в разы (без регистрации недвижимости). Да, кстати, 30 декабря завершается прием заявок на конкурс для молодых предпринимателей «Деньги молодым», который мы второй год подряд проводим совместно с «ОПОРОЙ России». Ждем претендентов на гранты и льготные кредиты, у которых есть интересные бизнес-идеи!

- В преддверии Нового года Промсвязьбанк всегда вводил в свою розничную линейку какую-нибудь сезонную новинку. Традицию продолжаете?

- Конечно. Весь декабрь и весь январь у нас проходит акция «Новогодние бонусы! Вклады дарят тепло!». Мы скорректировали в пользу клиентов условия по депозиту «Моя выгода», который и так нашей линейке является самым доходным. По вкладам, которые будут открыты в рамках акции, клиенты получат дополнительные проценты. Есть и оригинальные новогодние подарки для вкладчиков, которые решат положить на депозит 50 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в валюте не менее чем на полгода. А еще в нашем филиале до конца января действует спецпредложение для желающих арендовать индивидуальный банковский сейф, чтобы сохранить ценные бумаги, документы, ювелирные изделия или произведения искусства. Если арендовать ячейку сразу на год, мы предоставим бесплатный период пользования ей на целых четыре месяца. Причем это предновогоднее предложение мы делаем не только физическим, но и юридическим лицам.

- Завершая интервью, хотелось бы узнать о ваших планах в юбилейном для банка 2010 году.

- Это будет год качественных решений и технологических новинок, которые помогут повысить скорость обслуживания, уменьшить количество бумаг, которые нужно заполнять. Мы намерены сделать все, чтобы наши клиенты и партнеры знали: банк живет сам не по себе, а пытается понять, что нужно его клиентам и партнерам. И предложить именно это!
Геннадий Смирнов

О банке:

Промсвязьбанк основан в 1995 году. По состоянию на 1 октября 2009 года (данные РСБУ) активы банка составляли 390,9 млрд руб., собственный капитал - 40,2 млрд руб., портфель кредитов юридическим лицам - 246 млрд руб., физическим лицам - 45,3 млрд руб., вклады физлиц составили 71 млрд руб. Региональная сеть продаж Промсвязьбанка - 8-я по мощности в стране (рейтинг РБК на 1 июля 2009 года). В России работают 235 офисов, включая 48 филиалов Промсвязьбанка, действуют филиал и дополнительный офис на Кипре, представительства в Индии, Китае и на Украине. Промсвязьбанк участвует в капитале ОАО АКБ «Волгопромбанк» (10,4755%), ОАО ГБ «Нижний Новгород» (100%), ОАО «Ярсоцбанк» (51,9253%). Число сотрудников на 1 октября 2009 года - 9700 человек.