Комментарии специалистов

Тема, которую мы сегодня поднимаем - это страхование заемщиков. Актуальность и важность её обусловлены бурным ростом кредитования в последние годы. Связанные с этим риски банки стараются минимизировать при помощи страхования своих клиентов. О нужности и важности страхования в банковской сфере мы и поговорим с нашими экспертами.

1. Леонид Итальянцев, руководитель направления Банкострахования Банка Хоум Кредит:

Помня о своей ответственности перед банком, несмотря на крепкое физическое здоровье и устойчивое финансовое положение, лучше всего иногда спросить себя <А что если?..> и подстелить соломку на случай непредвиденных обстоятельств. В конце концов, в жизни может всякое случиться. Как правило, банки предлагают в своих отделениях страхование от несчастного случая и страхование от потери работы. Чаще всего наши клиенты оформляют страхование от несчастного случая. А когда экономическая ситуация становится неспокойной, мы также отмечаем повышение спроса на страхование от потери работы. Ни один из видов страхования не является обязательным для получения кредита. Решение, оформлять страховку или нет, всегда лежит на заемщике. В нашей практике мы неоднократно сталкивались со случаями, когда заемщик и его семья благодарили сотрудников банковских офисов, которые все-таки уговорили оформить услуги страхования при получении кредита.

Банки предлагают в своих отделениях услуги страхования от проверенных, надежных компаний. Это важно и клиентам, и самим банкам. Ведь предоставляя страхование в своих отделениях, банк во-первых, отвечает перед клиентом за качество услуг, а во-вторых, снижает риски неплатежей. А взять на себя выплаты если наступит страховой случай может только устойчивая и крепкая страховая компания, проверку которой и проводит банк перед заключением договора.

2. Мария Тимошенко, начальник управления по взаимодействию со страховыми компаниями <Ренессанс Кредит>

Зачем необходима страховка?

Страховку в данном случае стоит рассматривать как дополнительную подушку безопасности - она помогает избежать негативных последствий в связи с наступлением непредвиденных ситуаций в жизни заемщика. Так, например, страхование от потери работы помогает клиенту расплачиваться по кредиту, пока он находится в поиске новой работы после сокращения. Если клиент застрахован по программе страхования жизни и здоровья, то выплата, которая обычно осуществляется по рискам смерти или получения инвалидности, пойдет на погашение задолженности клиента по кредитному договору перед банком, если банк является выгодоприобретателем. Страхование по кредитным картам защищает клиента от злоумышленного использования карты после ее хищения или утери, а также от ограбления при снятии наличных с застрахованной кредитки.

Какие виды страховок используются в банковской сфере?

Сейчас приобрести страховой полис можно при оформлении практически всех видов кредитов: ипотеки, карт, потребительских кредитов, есть страховые продукты для малого и среднего бизнеса. Также есть так называемые <коробочные решения>, не связанные с кредитованием. Каждый банк предлагает своим клиентам те продукты, которые наиболее востребованы потребителями и являются для них максимально выгодными. Так, например, <Ренессанс Кредит> предлагает своим клиентам страховые полисы от партнеров банка по страхованию жизни и здоровья, от потери работы, программы страхования рисков, связанных с использованием банковских карт, а также <коробочный> продукт по страхованию детей.

В каких случаях страхование жизни и здоровья заемщика необходимо?

Необходимость заключения договора страхования жизни и здоровья определяется клиентом самостоятельно в соответствии со своими потребностями. При этом стоит отметить, что страхование жизни и здоровья дает уверенность в том, что если наступит страховой случай, родственникам заемщика не придется погашать его задолженность перед банком, у них не возникнет в связи с этим дополнительных материальных затрат.

3. Леонид Андронов, директор Западного филиала ОАО "СОГАЗ"

Зачем необходима страховка?

Договор страхования заключается для того, чтобы застраховать финансовые риски заемщика. Как правило, банк требует при оформлении кредита застраховать передаваемое кредитору в залог имущество от рисков утраты или повреждения (будь то недвижимость или автомобиль). Однако надо учитывать, что при оформлении договора страхования только от рисков утраты или повреждения имущества заемщик (созаемщик/поручитель) и его наследники несут дополнительные риски, связанные:

- с возникновением задолженности по кредиту в связи со смертью заемщика (созаемщика/поручителя) или установлением ему инвалидности 1, 2 группы и, соответственно, последующей утратой недвижимого имущества в связи с продажей его с торгов для погашения кредита;

- утратой предмета залога вследствие прекращения на него права собственности заемщика (залогодателя) на основании решения суда.

В связи с этим Банки, как правило, предлагают программы кредитования, включающие:
- только страхование имущества от рисков утраты или повреждения;
- страхование имущества от рисков утраты или повреждения, а также страхование заемщика (созаемщика/поручителя) от несчастных случаев и болезней и/или страхование от рисков утраты права собственности на недвижимое имущество (титульное страхование).

В зависимости от того, какую программу страхования выбирает заемщик, банк предлагает ему соответствующие условия кредитования. Как правило, чем больше рисков застрахует заемщик, тем меньше будет процентная ставка по кредиту.

Какие виды страховок используются в банковской сфере?

В первую очередь, это имущественное страхование. Также перед выдачей кредита банк, как правило, предлагает застраховать жизнь и здоровье заемщика. По страхованию имущества (недвижимости) страховым случаем является утрата или повреждение имущества в результате таких событий, как повреждение водой, пожар, взрыв, стихийные бедствия, падение летательных аппаратов, противоправные действия третьих лиц и т.д.

При страховании транспортного средства страховым случаем будет хищение, угон, ущерб, включая полную конструктивную и фактическую гибель автомобиля.

По страхованию от несчастных случаев и болезней страховым случаем, как правило, является смерть застрахованного лица от несчастного случая или заболевания, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

По титульному страхованию страховым случаем является полная или частичная утрата недвижимого имущества вследствие прекращения на него права собственности залогодателя, подтвержденная вступившим в законную силу решением суда.

Начиная с 2009 года, активно развивается дополнительный вид страхования, который также предусмотрен Федеральным законом <Об ипотеке (залоге недвижимости) - страхование ответственности заемщика за невозврат кредита.

Страхователь может застраховать риск своей ответственности перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по возврату кредита. Страховая выплата будет осуществляться в том случае, если заемщик не смог исполнять свои обязательства по погашению кредита - в связи с чем по решению суда недвижимое имущество было продано с торгов, но вырученных денежных средств не хватило для погашения обязательств заемщика.

Какие из них наиболее популярны?

В рамках банкострахования наибольшим спросом пользуется страхование имущества, находящегося в залоге у банка, так как основные риски банк несет при утрате или частичном повреждении залога. Также заемщики страхуют жизнь и здоровье, в последние несколько лет это направление активно развивается.

В каких случаях страхование жизни и здоровья заемщика необходимо?

Участие в программе страхования при оформлении кредита оберегает заемщика и его родных от рисков, связанных с необходимостью изыскивать средства на погашение кредита при наступлении страховых случаев. Например, если говорить об ипотечном кредите, то застраховав жизнь и здоровье, ипотечный заемщик как бы <подстилает соломку>. Ведь кредит, как правило, берется на много лет. В страховой практике, к сожалению, есть немало случаев, когда человек, купивший жилье с помощью ипотечного кредита, в результате болезни или несчастного случая становится инвалидом и, как следствие, теряет работу и доход, позволявший ему погашать ипотечный кредит. А значит, он рискует потерять жилье. Или того хуже - заемщик внезапно умирает, и тогда все его долги переходят наследникам. Если же заемщик застраховал свою жизнь и здоровье, то при наступлении страхового случая его долг перед банком погашает страховая компания, при этом квартира остается в собственности покупателя или его наследников. То же можно сказать и о других видах страхования. Хочу отметить, что с повышением страховой культуры населения, меняется и отношение к процедуре страхования. Сегодня многие заемщики сами задумываются о тех рисках, которые возникают у них в связи с неисполнением кредитных обязательств из-за наступления неблагоприятных событий. И зачастую добровольно заключают договор страхования даже в случаях, когда он не предусмотрен кредитной программой.