Как сохранить сбережения?

Что будет с курсом доллара? Стоит ли покупать валюту? В чем хранить свои сбережения? Стоит ли покупать золото? Эти вопросы сегодня беспокоят многих. Мы решили переадресовать их эксперту, человеку из финансовой сферы - управляющему Калининградским филиалом банка «Возрождение» (ОАО) Коноплиной Тамаре Николаевне.

- Тамара Николаевна, как все-таки сохранить свои сбережения?

- В последнее время именно этот вопрос мне задают особенно часто и клиенты нашего банка, и партнеры, с которыми мы работаем. Это вполне объяснимо: каждый из нас беспокоится о сохранности сбережений и планирует будущие расходы. Кто-то ведет бизнес, оплачивает поставки и делает заказы на будущее. Как распорядиться своими финансами правильно? В условиях экономической нестабильности, инфляции и колебаний курсов валют на фоне политических катаклизмов, конечно, трудно прогнозировать, как поведет себя рынок. Оптимальный вариант каждый для себя находит сам: можно хранить сбережения дома, вложить их в покупку золота и монет, валюты, наконец, можно открыть вклад, отдать деньги в управление ПИФу (паевой инвестиционный фонд) либо инвестировать в акции и ценные бумаги.

- Все банкиры обычно ярые противники хранения денег в наличных. Почему?

- Все очень просто – деньги «под матрасом» не работают! Они наиболее подвержены инфляции. При этом, как ни странно, россияне продолжают доверять этому способу сбережения. Соглашусь, в этом способе есть свои плюсы - денежные накопления всегда под рукой и «греют душу», их можно пересчитать, а иногда и выиграть на изменении курса валют. Но есть и значительные минусы. Во-первых, такие накопления, как я уже сказала, подвержены инфляции: они лежат мертвым капиталом, не принося никаких процентных начислений, как на вкладе, например. Во-вторых, есть соблазн их потратить, дать взаймы родственникам и знакомым, ведь порой отказать в просьбе не просто, а это в свою очередь грозит невозвратом и испорченными отношениями. В-третьих, никто не застрахован от квартирной кражи. Конечно, можно положить деньги в нескольких валютах на хранение в банковскую ячейку, но в покупке валюты тоже есть риски. Частному инвестору сложно предсказать, что будет с долларом, допустим, в течение года. На мой взгляд, наличную иностранную валюту стоит покупать только в том случае, если будущие расходы будут оплачиваться именно ею. Например, если планируется поездка за границу.

- Как Вы считаете, люди стали больше доверять банкам свои сбережения? Есть ли какая-то статистика?

- Банковские депозиты - наиболее популярный способ хранения сбережений. Ведь в этом случае человек меньше рискует и уверенно прогнозирует будущий доход, чего не скажешь о ПИФах, акциях, золоте и даже валюте. Задуматься об открытии депозита стоит, имея уже 30-50 тыс рублей временно свободных средств. Небольшие вклады, при наличии банковской карты, можно открыть через банкомат.

Сегодня каждый может подобрать для себя приемлемые условия по вкладам. Однако стоит помнить, что повышенные ставки – это, как правило, повышенные риски и отрицательный показатель надежности кредитной организации в целом. На сегодня, ставки выше 12-13% годовых должны внушать опасение. Впрочем, сумма в 700 тысяч рублей по закону гарантированно выплачивается вкладчику любого банка – участника государственной Системы страхования вкладов.
В какой валюте хранить сбережения в банке? Полагаю, что валютная составляющая должна быть поделена на части. Есть депозиты, на которых одновременно можно разместить средства в рублях, долларах и евро. Условия вклада позволяют оперативно реагировать на изменение курса, менять пропорцию валют, не прерывая начисление процентов, получать дополнительную выгоду.

В целом возможности управления своими деньгами на вкладах сейчас стали гораздо шире. Деньги можно снять, не дожидаясь окончания вклада - банк пересчитает срок хранения по плавающей ставке, а не по ставке до востребования. В долгосрочной перспективе деньги лучше хранить на рублевых депозитах, так как ставки по ним значительно выше.

- Что Вы думаете про ПИФы, несколько лет назад эти вложения были очень популярны?

- Хочу сразу подчеркнуть, что абсолютно надежного способа заработать на фондовом рынке не существует. Люди с размером сбережений до 400 тысяч рублей вряд ли смогут увеличит свой доход, покупая акции или ценные бумаги, - им бы я посоветовала нести свои деньги в банк. Профессиональный трейдер использует заемные деньги, а не тратит последние сбережения, в то время как игрок-любитель играет наудачу, «на все сто», потому и страховать его деньги никто никогда не будет. Все, что он проиграет – он потеряет.

Что происходит, когда человек отдает свои деньги в ПИФ? Фонд, как правило, размещает его средства в ценные бумаги, акции или облигации, в соответствии с экономическими прогнозами. При планировании роста доходности капитала ПИФ сам определяет, какие акции и в каком количестве приобрести, но в целом в России в большинстве случаев большая часть средств вкладывается в «голубые фишки» крупных компаний, меньшая - в более доходные, но менее надежные акции компаний, так называемого «растущего сектора». Обычно это соотношение составляет 80% к 20%. Нельзя сбрасывать со счетов внешнее влияние на рынок политических или экономических событий, многое зависит и от компетенции специалистов, которые берут деньги в управление.

Если человек самостоятельно приобретает акции на рынке, он просто отказывается от посредника в управлении деньгами и сам прогнозирует и решает, в какие ценные бумаги их лучше вложить. Безусловно, в этом случае человек, должен иметь определенную подготовку в этой сфере. Например, можно инвестировать 20% зарплаты в месяц. Конечно, покупаемые акции должны быть не только дешевы, но и перспективны. Чем больше срок инвестиций, тем ниже риск потерпеть убытки, и в целом менее чем на 3-5 лет я бы такую стратегию не рассматривала. Отталкиваться надо от цели: накопить сумму к совершеннолетию ребенка, первоначальный взнос на ипотеку, создать задел на пенсию…

- А что скажете насчет золота и монет? Многие ведь делают вложения даже в золотые изделия.

- Наиболее доступный для частных лиц способ инвестирования в драгметаллы – это обезличенные металлические счета, ОМС, Основные минусы здесь те же, что и у ПИФов, Эти счета не участвуют в государственной Системе страхования вкладов, т.е., необходимо очень тщательно выбирать банк, а наличие банковского спреда (разницы между курсом покупки и продажи) снижает эффективность инвестиций и делает инвестора зависимым от ценовой политики банка, которая законодательно не регламентируется. Если покупать металл в слитках, то можно рассчитывать на получение дохода, если следить за котировками. Как правило, на рост котировок влияет спад на фондовом рынке. Коммерческие банки принимают слитки, но берут высокую комиссию, кроме того, при продаже не возвращается НДС в 18%. Хотя, конечно, золото можно сдать в ломбард или оставить в наследство.

Что касается монет, то человек, серьезно разбирающийся в нумизматике, знающий тираж того или иного выпуска, к примеру, может оказаться в плюсе. Бывали случаи, когда стоимость отдельных монет за 10-20 лет вырастала в 5-10 раз. Но в целом монеты лучше приобретать в качестве памятного подарка.

Резюмируя сказанное, отмечу, что из всего многообразия способов сбережений, на мой взгляд, самым безопасным, надежным, понятным и прозрачным все-таки остается банковский депозит.

- Спасибо за полезную консультацию!