Потребительское кредитование: итоги года и перспективы

Председатель правления банка «Траст» Федор Поспелов рассказал об итогах уходящего года, как для банка, так и для сектора в целом, и о планах дальнейшего развития

BFM: Дума во втором чтении приняла законопроект о потребкредитовании. Он больше хорошего принесет банковской системе или плохого?

Федор Поспелов: Эта тема не новая. Необходимость принятия закона обсуждалась в течение нескольких и само по себе принятие закона может приветствоваться. В ходе подготовки законодательного акта сталкивались многие мнения, поэтому был такой длительный срок предварительного обсуждения в экспертном сообществе. В той форме, в которой закон принят, он точно не принесет ничего плохого, а может принести хорошее. Многие формулировки оказались рамочными, какие-то острые вещи в документ не вошли. Может быть, это и хорошо. Абсолютная детализация могла бы «пережать» ситуацию в ту или иную сторону, что было бы неправильно. В частности, в законопроекте содержались определенные формулировки, касающиеся коллекторской деятельности, полностью уничтожающие ее смысл. В формулировках, которые вошли во второе чтение, эта ситуация отрегулирована. С одной стороны, закон не разрешает коллекторам выходить за пределы правового поля и вежливого обращения с клиентами. С другой стороны, позволяет вежливо напоминать заемщикам о том, что они у банка взяли деньги и забыли вернуть.

BFM: Помните историю, когда при подготовке поправок ко второму чтению из-за неточности формулировок один из банков сильно пострадал. Закралась ошибка, потом извинились. Вообще, это нормальная ситуация?

Ф.П.: При подготовке таких законопроектов, конечно, надо проявлять особую осторожность и интеллигентность, как и в принципе в обращении с учреждениями финансовой сферы. Это чувствительная область.

BFM: Поговорим о банковском рынке в целом. К чему он пришел в конце года?

Ф.П.: Этот год был нелегким для российских банков по разным причинам. Сказываются общеэкономические параметры - замедленный рост российской экономики, возможно, переходящий в стагнацию. Это приводит к определенному ограничению роста доходов населения, что сказывается на платежеспособном спросе. Кроме того, 2013 год отмечен повышенной активностью регулятора: ЦБ РФ активно меняет нормативную базу, предлагает новые редакции инструкций, прежде всего, влияющих на капитал банков. Это не может не сказываться на отрасли. 2014 год нам несет те же тенденции. Я не уверен, что такое быстрое и частое изменение правил игры, связанных с вопросами капитала, можно приветствовать. Скорее, к этим вещам надо подходить осторожно, заранее предупреждая участников рынка о тех изменениях, которые планируются. ЦБ, конечно, это тоже делает, но когда это происходит за несколько месяцев и несколько раз в год, для таких фундаментальных вещей процесс выглядит несколько ускоренным.

BFM: Про регулятора. Он явно активизировался в процессах по оздоровлению банковской системы к концу года. Некоторая нервозность ощущается?

Ф.П.: С одной стороны, резкой активизации, если мы смотрим годовые периоды, не наблюдается. За последние несколько лет каждый год отзываются лицензии у 23-25 банков. Нынешний год ничем не отличается от предыдущего или от 2011-го. Но, поскольку на период последних двух месяцев года концентрация отзывов лицензий возросла, и размер банков, у которых лицензии отзываются, тоже стал более значительным, конечно, определенная нервозность на рынке существует. Никто не возражает против очистки системы от неправильно ведущих себя кредитных организаций, прежде всего, нарушающих антиотмывочное законодательство. Однако кроме эффекта для этих организаций и их клиентов, важно смотреть на атмосферу, существующую в отрасли в целом. Есть ряд отраслей, в которых доверие является ключевым понятием. Когда вы выбираете себе врача, вы доверяете ему здоровье и жизнь. Когда выбираете адвоката, доверяете ему либо деньги, либо условия своей жизни на ближайшее время. Когда вы выбираете банк, вы рискуете своими накоплениями. Доверие к системе в целом должно быть на достаточно высоком уровне, иначе люди начнут хранить деньги под подушкой, как было многие годы в нашей стране. Поэтому регулятор, несомненно, очищая рынок, должен делать это очень интеллигентно, чтобы не создавать нервозности и не подрывать доверие к банковской системе России в целом.

BFM: Планировалось, что поднимут планку страхования с 700 тысяч до миллиона в АСВ. Решение отложили. Видимо, это связано с тем, что предстоят большие выплаты?

Ф.П.: Не исключено, что это связано, в том числе, с тем, чтобы не поощрять людей, не задумываясь, размещать большие средства в банках, предлагающих проценты, зашкаливающие за разумные (12-13% годовых). Такие банки на рынке есть.

BFM: Вернемся к состоянию банковского рынка. Экономика растет не так быстро, соответственно, люди тоже не так активно несут деньги на депозиты. Какие-то цифры есть?

Ф.П.: Эти процессы не синхронны. Накопления у людей являются более долгосрочным параметром, чем текущие доходы. Это сказывается с определенным временным лагом. То, что происходит за последний год или чуть меньше, пока не сказывается на динамике депозитов. Депозиты, по-прежнему, идут охотно, депозитный поток сохраняет свою стабильность, несмотря на то, что в течение года в целом по системе происходило значительное снижение ставок. В среднем ставки снизились за год на 1,5-2%, что весьма существенно. В целом система демонстрирует неплохие темпы роста. Другой вопрос, что это может быть распределено не совсем равномерно, и ряд некрупных игроков, видимо, начинает испытывать проблемы с недостатком средств населения. Для первых 50-100 банков в списке это пока нечувствительно.

BFM: Что происходило с кредитованием населения?

Ф.П.: Кредитование населения, благодаря действиям регулятора, замедлилось. В этом году темпы снизились. Мы исходим из того, что тенденция сохранится и в следующем году и рынок вырастет на 20-25%. Не знаю, насколько это правильно или неправильно, сложно об этом судить. Но, во всяком случае, рынок сейчас развивается умеренными темпами. Замедление происходит плавно, и те показатели, которые регулятор хочет видеть в 2014 году, он увидит.

BFM: Как вы в банке «Траст» оцениваете перспективы банковского рынка в следующем году? Основные точки роста какие?

Ф.П.: Несомненно, все последние годы потребительское кредитование является драйвером роста для банковской системы, и неслучайно даже те банки, которые себя раньше позиционировали как корпоративные, за последние годы начали очень активно развивать у себя розничные подразделения. В том числе, это относится к госбанкам: проект ВТБ - «Лето Банк» - который построен в чистом виде по розничной технологии, проект «Сетелем», который начал развивать Сбербанк РФ. Все это говорит о том, что все коллеги в отрасли оценивают именно эту часть рынка как наиболее перспективную. В условиях стагнирующей экономики риски кредитования корпоративного сектора резко повышаются, а его возможности обслуживать кредитную нагрузку, соответственно, снижаются.

BFM: К какому итогу приходит банк «Траст» в уходящем году?

Ф.П.: Мы вполне удовлетворены. Те плановые цифры, которые мы себе ставили, и те стратегические задачи, которые мы формулировали перед началом 2013 года, я думаю, будут достигнуты. Сейчас декабрь - тоже показательный месяц. Для банков нашего направления это высокий сезон. Я думаю, что мы выйдем на показатели прибыли в районе 1,3-1,4 млрд рублей. Мы провели в этом году уже существенную докапитализацию, в том числе, через размещение рыночных бумаг, через размещение нот. Рынок их очень хорошо принимает, доверие к банку высокое. Сейчас у нас принято решение о дополнительной докапитализации банка на сумму еще порядка шести млрд рублей, которые войдут в капитал. Мы себя чувствуем вполне уютно, настолько насколько это возможно в достаточно сложной общеэкономической ситуации. И с оптимизмом смотрим в будущий год.

BFM: Результатами этого года в целом вы удовлетворены. Какие планы на следующий год себе ставите?

Ф.П.: Мы продолжим инфраструктурное развитие. Хотим открыть до 100 новых отделений банка по всей России, с учетом того, что у нас и так немаленькая сеть. Мы видим перспективу в малых городах. На сегодняшний день банк представлен практически во всех городах с населением от 100 тысяч. Следующий год - год населенных пунктов от 50 до 100 тысяч, потому что Россия не ограничивается Москвой и Петербургом. Значительная часть людей живет именно в относительно некрупных населенных пунктах, они не должны быть ни в чем обделены с точки зрения возможности доступа к интересным банковским продуктам и услугам. Перспективы есть, потому что наши коллеги не уделяли, как нам представляется, и мы не уделяли, должного внимания таким населенным пунктам. С рынка сначала снимаются сливки, а сливки - это минимум затрат. Когда ты открыл один офис - понятно, что в городе-миллионнике аудитория этого офиса шире, чем в городе с населением 50-60 тысяч человек. Но экономическая логика требует движения, и мы движемся в эти города. Мы туда, наверное, будем двигаться не одни.

BFM: Какие-то изменения в линейке продуктов планируете делать?

Ф.П.: Изменения в линейке продуктов происходят все время по разным основаниям. Частично из наших соображений - как нам представляется, какие из продуктов могут быть наиболее востребованы и наиболее интересны и выгодны клиентам. Частично из соображений регуляторных, поскольку регулятор тоже нас определенным образом стимулирует к принятию тех или иных решений, увеличивая нагрузку на капитал. Но мы развиваем в конце 2013 года и будем развивать в 2014-м, прежде всего, два направления. Первое - кредитные карты. Это цивилизованный, нормальный продукт, к которому, я надеюсь, мы все придем. Второе направление - это так называемый корпоративный канал. Это не означает, что мы кредитуем компании, но поскольку в банке на обслуживании находится достаточно много корпоративной клиентуры, и мы представляем себе экономику этих предприятий, уровень оплаты труда сотрудников, мы предлагаем более льготные условия кредитования для сотрудников партнерских компаний. И это для банка весьма малорисковый сектор кредитования, который мы укрепляем и развиваем.
bfm