Комментарии экспертов

Портал Banki39.ru продолжает публиковать комментарии специалистов на финансовые темы. Сегодняшняя тема: Финансовая грамотность: банковские карты

Спикер - Михаил Ильин, заместитель управляющего операционным офисом НОМОС-БАНКа в Калининграде.

1. Как сориентироваться в многообразии банковских карт и какую карту выбрать исходя из своих потребностей?

Для того, чтобы найти подходящую именно вам кредитную карту, необходимо обратить внимание на следующие параметры:

1. Определиться какой вид кредитной карты вам интересен - кобрендовая кредитная карта или с функцией cash back. Кредитные карты условно можно разделить на несколько типов:
Кобрендовая кредитная карта - кредитная карта, разработанная банком совместно с компанией-партнером авиакомпании, сеть бензоколонок, магазины электроники, оператор сотовой связи и т.д.) Расплачиваясь кредитной картах в магазине партнере или совершая другие безналичные операции, клиент получает баллы, которые потом может потратить на оплату услуг или товаров компании-партнера. Однако есть банки, которые могут начислять бонусные баллы даже за операции по снятию наличных (например НОМОС-БАНК). Кредитная карта с функцией cash-back - осуществляя безналичные операции клиенту возвращается часть потраченных средств. Обычно это небольшой процент
от суммы потраченных средств. При большом количестве безналичных операций по карте cash-back позволяет окупить стоимость годового обслуживания карты и даже накопить некоторую сумму денежных средств.

Обычная кредитная карта - обычная кредитная карта, которая не является кобрендовой и без функции cash-back. Обычно стоимость годового обслуживания таких карт меньше чем кобрендовой карты и карты с функцией cash-back.

2. Размер процентной ставки по кредиту. От размера процентной ставки зависит сколько вы будете платить банку за пользование кредитными средствами.

3. Наличие льготного периода (grace-period) - льготный период уплаты процентов по кредиту. При применении льготного периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки. Обычно льготный период применяется на безналичные операции по карты, однако существуют банки, которые предоставляют льготный период на снятие кредитных средств в банкоматах.

4. Годовое обслуживание карты. Оно зависит от:
- Типа карты - Electron, Classic, Gold и т.д. Чем выше (престижнее тип карты), тем больше привилегий появляется у ее владельца - больше скидки в магазинах-партнерах, больше лимит на снятие денежных средств. Некоторые банки к кредитным картам Gold и выше предоставляют страховку и услугу консьерж. Это лишь небольшая часть привилегий, которые может получить держатель премиальных карт. Однако одновременно с престижностью карты растет и ее стоимость годового обслуживания.

- Вида карты. Кредитные кобрендовые или кредитные карты с функцией cash back обычно стоят дороже обычных кредитных карт.

Некоторые банки изготавливают и обслуживают кредитные карты бесплатно, однако они компенсируют это высокой процентной ставкой по кредиту и высокими комиссиями за снятие наличных. Также некоторые банки проводят акции, в рамках которых можно оформить кредитную карту абсолютно бесплатно.

5. Удобство и простота возврата кредита. При выборе кредитной карты стоит обратить внимание на расположение банка. Насколько вам удобно будет посещать его и погашать свою задолженность. Также многие банки заключают
договоры с компаниями-партнерами, которые выступают посредниками и принимают платежи для погашения задолженности по карте.

6. Ограничение на снятие наличных. Некоторые банки не позволяют обналичить весь доступный кредитный лимит сразу. Если вам нужна кредитная карта для снятия наличных денежных средств, то стоит обратить внимание на ограничения банка по снятию наличных денежных средств в банкоматах.

2. Как оформить карту и получить возможность всегда иметь под рукой необходимую сумму денег?

Для оформления кредитной карты НОМОС-БАНКа можно подать предварительную онлайн-заявку на сайте банка. Вы можете также подать заявку на получение кредитной карты в любом отделении НОМОС-БАНКа. Для этого необходимо лично обратиться в отделение банка и предъявить комплект документов. Специалист банка предложит заполнить соответствующее заявление. Срок рассмотрения заявления на предоставление кредитной карты составляет 3 рабочих дня. Требования к держателям кредитных карт просты: гражданство РФ; возраст от 21 года до 55 лет (для женщин) и 60 лет (для мужчин) включительно.

3. Выгоднее ли ставка по кредитной карте, чем по потребительскому кредиту?
Если сравнивать кредитные карты с потребительскими кредитами, выдаваемыми на большие суммы, то кредитные карты не могут составить серьезной конкуренции. Средний размер кредитного лимита по кредитной карте обычно меньше средней суммы потребительского кредита, а процентные ставки по кредитным картам наоборот выше, чем по потребительским кредитам.

Однако, если сравнивать кредитные карты с POS-кредитами, то в этом сегменте кредитные карты могут составить серьезную конкуренцию. В данном сегменте размер кредитного лимита по карте сопоставим с размером потребительского кредита, а процентные ставки по кредитной карте временами ниже процентных ставок по POS - кредитам. Также не стоит забывать про главное преимущество кредитных карт - льготный период кредитования.

4. Не опасно ли использовать кредитную карту при оплате товаров в интернете?
Оплата кредитной картой покупок в интернете может повлечь дополнительные риски того, что информация о вашей кредитной карте попадет в руки мошенников.

5. Как обезопасить себя при совершении таких операций?

- завести отдельную кредитную карту с небольшим лимитом для покупок в интернете или оформить виртуальную карту, на которую можно переводить деньги с основной кредитной карты;
- использовать кредитные карты, поддерживающие дополнительные технологии по защите операций в интернете, например 3-D Secure. Технология 3-D Secure - это некий одноразовый ПИН-код, который направляется вам через SMS во время совершения операции в интернет.
- используйте платежные системы посредники, например Pay Pal, которые не сообщают ваши данные кредитных карт интернет-магазину, но при этом позволяют осуществлять покупки.
- не совершайте покупки через интернет в магазинах, которые не вызывают доверия и не являются широко известными.

6. При оформление кредитной карты и активном ей использование может ли клиент получить бонусы или снижение процентной ставки?

Активное использование обычной кредитной карты не влияет на процентную ставку или получение бонусов. В случае, если за использование карты клиент хочет получать бонусы, то ему следует открыть кредитную кобрендовую карту, разработанную банком в сотрудничестве с компанией-партнером. В случае, если клиент хочет компенсировать свои затраты за пользование кредитной карты, то ему следует открыть карту с функцией cash-back.

Сергей Демиденко, зам. директора регионального центра Банка Хоум Кредит в Калининграде по розничному бизнесу

1. Как сориентироваться в многообразии банковских карт и какую карту выбрать исходя из своих потребностей?

- Безусловно, ключевой является цель, которую преследует клиент оформляя тот или иной продукт. Кредитная карта рассчитана на ежедневные, возможно спонтанные покупки, поездки за рубеж и т.п. Не будет же клиент брать кредит наличными на 1 000 рублей, которых не хватает для покупки, тем более оформить кредит наличными в магазине он вряд ли сможет. Карту можно иметь при себе на всякий случай, если, конечно, по ней нет комиссии за облуживание. Понадобились деньги, активированная карта в кошелке, пожалуйста используй. Более того, принципиальным отличием и преимуществом кредитной карты является то, что для получения кредита наличными клиенту каждый раз нужно обращаться в банк. С кредитной картой все иначе: израсходовал лимит, пожалуйста, гасите задолженность и пользуетесь картой опять. Расплачиваться кредиткой часто выгоднее, т.к. большинство банков предлагает своим клиентам карты с беспроцентным периодом, в течение которого можноьвернуть банку заемные средства, и не платить никаких процентов за их использование.

2. Как оформить карту и получить возможность всегда иметь под рукой необходимую сумму денег?

- Кредитную карту оформить очень просто. Чтобы стать держателем карты нашего банка, вам всего лишь нужно прийти в отделение и принести два документа (паспорт гражданина РФ и еще один документ из списка, который можно посмотреть на нашем сайте).

3. Выгоднее ли ставка по кредитной карте, чем по потребительскому кредиту?

- Эти два продукта трудно сравнивать, поскольку в каждый банк устанавливает собственные ставки, а кроме того, например, ставка по ПОС-кредиту формируется всегда индивидуально под каждого клиента. Если же говорить о ставках по кредитам наличными и кредитным картам в нашем банке, то ставки у нас от 22,9% и 34,9% годовых соответственно.

4. Не опасно ли использовать кредитную карту при оплате товаров в интернете?

5. Как обезопасить себя при совершении таких операций?

- Я не стану отрицать, что мошенничество в интернете существует, и мошенники постоянно совершенствуют свои схемы, но следуя простым правилам безопасности, можно себя уберечь от их действий. Совершайте покупки исключительно со своего личного компьютера, в целях сохранения конфиденциальности персональных данных и информации о банковской карте.
Используйте интернет-сайты только известных и проверенных организаций и компаний (брендов). На сайтах в обязательном порядке должны быть размещены логотипы платежных систем, а при вводе персональных данных по карте, связь с интернет-сайтом должна проводиться через защищенное соединение.

Обязательно убедитесь в правильности адресов Интернет-сайтов, к которым подключаетесь, и на которых собираетесь осуществить покупки, т.к. похожие адреса могут использоваться для осуществления неправомерных действий. Ни при каких условиях не сообщайте ваш ПИН-код при вводе персональных данных в сети Интернет. Для оплаты через сеть Интернет ПИН-код не требуется.

Подтверждением платежа в сети Интернет является только введение специального кода безопасности, который расположен на полосе для подписи с оборотной стороны вашей карты.

Не сообщайте персональные данные или информацию о банковской карте (счете) через сеть Интернет (номер карты, код безопасности, срок действия банковской карты, кредитные лимиты и т.д.) в ответ на письма по электронной почте, СМС-сообщения, даже если они исходят от имени банка-эмитента карты, на страницах web-сайтов, не предназначенных для оплаты товаров и услуг.

Рекомендуется использование отдельной карты для оплаты товаров и услуг в сети Интернет, с отдельным (определенным держателем) лимитом расходных операций. Если на счете Вашей карты находится крупная сумма денежных средств, воздержитесь от использования данной карты в сети Интернет либо установите лимит ежедневных расходных операций.

Не рекомендуется проводить операции по оплате покупок компьютерных игр и программ, фотографий, музыки и фильмов на незнакомых, малоизвестных web-сайтах (одними из признаков сомнительности сайта является упрощенный дизайн его страниц и большое количество активных (всплывающих) рекламных баннеров и ссылок сомнительного содержания.

Обязательно установите на своем компьютере антивирусное программное обеспечение и регулярно производите его обновление.

6. При оформлении кредитной карты и активном ей использование может ли клиент получить бонусы или снижение процентной ставки?

- Да, банки часто предлагают своим клиентам программы лояльности, в рамках которых за покупки клиенту начисляются бонусы или предоставляются услуги. У нас такая карта называется <Польза>. Совершая покупки у партнеров программы, вы накапливаете баллы, а также получаете скидки. При этом арифметика очень простая: 1 балл - 1 рубль (подробно о программе можно прочитать здесь:https://kartapolza.ru/Home/Index ).

В нашей линейке продуктов есть очень интересная карта с функцией cashback, расплачиваясь которой клиенты могут даже зарабатывать - по этой карте клиенту возвращается до 3% от суммы всех покупок. По ней заемщик может рассчитывать на сумму до 300 тыс рублей по ставке от 29,9% годовых. А в течение льготного периода (51 день) клиент может пользоваться кредитными средствами без переплаты. То есть чем больше вы тратите по такой карте, при этом погашая долг в течение 51 дня, тем больше денег вам возвращается!

Тема: Фиктивный кредит

Наталья Краснова, начальник Управления противодействия мошенничеству Банка Хоум Кредит

Вопросы:
1. Что делать если Вы узнали о том, что на Ваше имя мошенниками был
оформлен кредит?
2. Каким должен быть алгоритм действий?

- Прежде всего необходимо обратиться в банк либо по телефону горячей линии, либо непосредственно в офис, и сообщить о ситуации. Сотрудники примут претензию и сориентируют, что нужно делать дальше (направят к сотруднику службы безопасности банка, помогут написать заявление и т.п.). К претензии нужно приложить все возможные доказательства непричастности к получению кредита. Например, заявление об утрате паспорта, билеты с отдыха, отметки в загранпаспорте о пересечении границы и др. При этом претензия должна быть написана в двух экземплярах. Оба документа должны быть заверены специалистом банка, и одну копию необходимо оставить у себя с пометкой о получении, а вторую копию оставить банковской организации.

Если подтвердится, что кредит оформлен на ваши паспортные данные, то необходимо будет подавать заявление в полицию.