На прошлой неделе на сайте «КП» прошла онлайн-конференция на тему «Тратим или сберегаем: как обеспечить себе стабильный доход».
Читатели были очень активны и задали более 30 вопросов. На них подробно ответила Юлия Деменюк, вице-президент, заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24. Самые актуальные вопросы и ответы мы публикуем в этом материале.
1. Галина:
— Добрый день! Я владелец карты VISA Classic банка ВТБ. Хочу открыть вклад на внука. Подскажите, как лучше это сделать?
Юлия Деменюк:
— Добрый день! Самостоятельно открыть банковский вклад может физическое лицо в возрасте от 14 лет. От имени малолетних заключение договоров банковского вклада осуществляется их законными представителями (родителями, усыновителями, опекунами). При этом ряд банков, включая ВТБ24, предлагают открытие вкладов в пользу третьего лица. Это означает, что вы открываете вклад на свое имя, но в договоре будет также записано третье лицо (например, ваш внук), которое может вступить в права владения вкладом при соблюдении предусмотренных в договоре условий (например, при достижении определенного возраста). Вы можете воспользоваться такой возможностью.
2. Сергей:
— Здравствуйте! Скажите, пожалуйста, если владелец вклада неожиданно умирает, а завещание не составлено — кто в таком случае имеет право получить наследство в виде данного вклада?
Юлия Деменюк:
— Этот вопрос урегулирован законодательством РФ. ВТБ24 производит выплату наследникам при предъявлении свидетельства о праве на наследство, которое выдается по истечении шести месяцев со дня открытия наследства, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ. Свидетельство о праве на наследство оформляется либо на основании завещания, оформленного у нотариуса (завещательного распоряжения, оформленного в банке), либо в рамках наследования по закону (это подробно описано в главе № 63 ГК РФ). Хочу обратить внимание, что оформить завещательное распоряжение вкладом можно в ВТБ24. Банк не взимает плату за его оформление.
3. Марина:
— Сейчас лучше вкладывать средства в валюту или золото/платину? На какой срок лучше оформить вклад? С капитализацией процентов или нет?
Юлия Деменюк:
— Спасибо за Ваш вопрос! Для более кратковременных и среднесрочных вложений лучше подходят срочные депозиты в валюте (например, на срок от 6 месяцев до 2 лет). В данном случае можно получить гарантированный доход. Динамика цен драгоценных металлов более интересна с точки зрения длительного инвестирования средств.
Выбирая вклад, принимайте во внимание вероятность того, что все или часть ваших средств могут понадобиться вам в ближайшее время. Если такая вероятность велика, то лучше выбрать небольшой срок (до года) или вклад с возможностью частичного снятия. Если же средства в ближайшее время вам не понадобятся, можно разместить их на более долгий срок. Как правило, банки предлагают более высокие ставки для таких вкладов.
Капитализация процентов позволяет увеличить эффективную ставку по вкладу, но при этом эффективная ставка по вкладу с капитализацией может быть ниже ставки без капитализации, поэтому нужно рассматривать каждый отдельный случай.
4. Лариса:
— Я хочу с каждой зарплаты (мне ее перечисляют на карту ВТБ24) откладывать по 5 — 10 тысяч на вклад (в «резервную подушку»). Как это можно сделать?
Юлия Деменюк:
— Специально для держателей зарплатных карт ВТБ24 был введен вклад «ВТБ24-Специальный». Оформив его без капитализации на срок 12 месяцев, вы получите процентную ставку по вкладу, равную 7,6% годовых при начальной сумме вклада от 60 тыс. рублей. При ежемесячном пополнении вклада на сумму 10 тыс. рублей (в течение 11 месяцев) по итогам года вы получите 178 тыс. 754 рубля.
5. Анна:
— У меня вопрос по депозитам и рискам. Существуют ли риски перед кризисом? Есть мнение, что деньги нужно хранить в банках, но дома...
Юлия Деменюк:
— Несмотря на то что на данный момент вклады в банках застрахованы государством до суммы 700 тысяч рублей, в случае наступления страхового случая вы можете получить не всю сумму процентов, при этом потратив время. Поэтому при выборе банка следует обращать внимание на его рейтинги, особенно при вложении большей суммы.
6. Даниил:
— Означает ли повышение ставок по рублевым вкладам, что надо срочно переводить сбережения в валютные вклады?
Юлия Деменюк:
— Ничего страшного в повышении процентных ставок по вкладам в рублях нет — банки привлекают ресурсы для финансирования активных операций, поэтому готовы на некоторое повышение ставок. Говорить об угрозе ослабления рубля в ближайшей перспективе нет каких-либо значимых оснований. Размещение своих средств на депозитах во все времена являлось лучшим способом не только сохранить, но и приумножить накопленные сбережения.
7. Жанна:
— Каковы на сегодня процентные ставки по вкладам для частных лиц в других банках группы ВТБ? Может ли гражданин России открыть вклад в рублях и/или иной валюте в дочернем банке ВТБ в Украине, Белоруссии, Казахстане, других странах присутствия группы? Не будет ли это выгоднее депозитных предложений российского ВТБ24?
Юлия Деменюк:
— Гражданин России может открыть вклад в дочернем банке ВТБ в других странах присутствия группы. Большинство банков принимают вклады в национальной валюте, а также долларах США. При этом ставки по вкладам в национальной валюте могут превышать уровень ставок банка ВТБ24 в России (это традиционно), но ставки в рублях, как правило, ниже. Например, в ВТБ Казахстан при размещении вклада на сумму до 200 тыс. рублей вкладчик получит 1,5% годовых (депозит без пополнения).
Некоторым исключением является сейчас Украина, где ставки по вкладам существенно выше, чем в других странах СНГ. В связи с этим ставки по депозитам в рублях в ВТБ Украина сопоставимы со ставками ВТБ24: при размещении депозита от 2500 рублей ставка составит 8% годовых (непополняемый депозит без капитализации процентов). В обоих примерах предполагается размещение средств на 1 год.
Следует принимать во внимание, что в странах СНГ вы будете иметь статус нерезидента и могут применяться некоторые ограничения, например, ставка налога на доход может быть выше, чем для резидентов.
8. Владимир:
— Есть свободные средства. Имею возможность купить акции. Имею желание сформировать инвестиционный портфель с высоким риском, для ожидания высокой доходности. Какую помощь и на каких условиях, может предложить банк.
Юлия Деменюк:
— Добрый день! Можем предложить вам два способа инвестирования: брокерское обслуживание и индивидуальное доверительное управление. В рамках брокерского обслуживания вы сможете проводить сделки на ММВБ — РТС, используя системы интернет-трейдинга Quik и Onlinebroker, а также по телефону. Брокерская комиссия — от 0,035% до 0,018% от суммы сделки (выбор тарифных планов достаточно широкий). Ставки маржинального кредитования — 14,5%/11,5%. Обучение, аналитическая поддержка, торговые сигналы, доступ к новостным лентам «Интерфакс» и «Прайм» — бесплатно. Полная информация — на www.onlinebroker.ru
В рамках индивидуального доверительного управления можно воспользоваться как классическими, так и индексными стратегиями. Классические стратегии: консервативная, сбалансированная, высокодоходная, трендовая, модель «Точки роста», модель Привилегированные акции«. При использовании индексных стратегий портфель формируется из индекса ММВБ, отраслевых индексов и индексов рынка облигаций.
Комиссия банка, как доверительного управляющего, составляет от 0,5% до 4% годовых от стоимости активов, переданных в управление. По ряду стратегий дополнительно взимается «комиссия за успех». Минимальная сумма для размещения в индивидуальное доверительное управление — от 1 млн. рублей.
9. Анатолий:
— В июле вы говорили о запуске в банке проекта с EMV-ридерами, а также скором появлении других способов идентификации пользователей Телебанка. Как обстоят дела с этими нововведениями, скоро ли их ожидать в массовой реализации? Какие еще новшества стоит ожидать пользователям Телебанка?
Юлия Деменюк:
— Здравствуйте, спасибо за ваш вопрос. Зимой должен стартовать пилот для обкатки технологии EMV-ридеров в банке, по итогам пилота планируется её массовый запуск. Помимо этого инициированы активности, которые должны предоставить для клиентов дополнительную гибкость в доступе к Телебанку и проведению операций. Так, например, в данный момент оцениваются перспективы реализации подтверждения операций в Телебанке посредством кодов, получаемых по SMS, однако какие-либо точные сроки назвать пока затруднительно.
