Надежда Карисалова: «Треть ИП в России работают только на бумаге»

Вице-президент ВТБ24 Надежда Карисалова в интервью Порталу 66.ru рассказала, как важно малому бизнесу вовремя мотивировать бухгалтера и зачем банку нужна заветная тетрадочка предпринимателя.

Помимо кресла директора по внешним связям департамента обслуживания малого бизнеса в одном из крупнейших банков страны, Надежда Карисалова является председателем комитета Торгово-промышленной палаты по частному предпринимательству, малому и среднему бизнесу. Это дает ей уникальную возможность оценивать положение и перспективы МСБ в российских регионах с обеих сторон баррикады.

— Надежда Афиногеновна, как человек, который находится в гуще событий, ответьте на вопрос: что представляет собой российский малый бизнес сегодня? Как определяется его вклад в российскую экономику?

— Этот термин сегодня трактуется по-разному. Чаще всего его пытаются сравнить с зарубежным бизнесом, но в России для него действуют совершенно другие критерии. Закон № 209 о господдержке малого предпринимательства определяет малое предприятие как структуру со штатом от 16 до 100 человек и годовой выручкой от 61 до 400 млн рублей. Но это, пожалуй, единственные четкие параметры. В 2011 году Госкомстат провел сплошной мониторинг, который показал, что в России зарегистрировано 4,6 млн средних, малых и микропредприятий. Из них 3,2 млн действующих, то есть, тех, кто сдает отчетность. Так что мы с вами получаем 1,4 млн предприятий, которые у нас работают только на бумаге. Какая-то доля их приходится на фирмы-однодневки. Кто-то зарегистрировался как предприниматель, но пока не знает, чем заняться. А вот финансовую отдачу от деятельности МСБ отслеживают налоговые органы. И вот эти две базы, Госкомстата и налоговиков, никак не сводятся к общему знаменателю. Так что оценить, насколько велик вклад МСБ в экономику, можно только экспертно.

— И насколько он велик по мнению экспертов?

— Есть мнение, что от 10% до 20% ВВП, но сказать точную цифру не сможет никто.

— Что унификация малого бизнеса по финансовым показателям даст банкам, которые работают с предпринимателями?

— Возможность адекватно сопоставлять кредитные портфели по различным сегментам предпринимательской деятельности. Например, мы в своем кредитном портфеле указываем кредиты только малому бизнесу, средним бизнесом занимается ВТБ. А нас по кредитному портфелю сравнивают с банками, которые кредитуют и малый, и средний бизнес. К тому же, если ввести один критерий для всех банков, то можно будет отследить определенные тенденции на рынке кредитования предпринимателей. Давно уже говорят о выработке Банком России определенных требований к банкам, кредитующим малые и средние предприятия.

— Сегодня многие банки наперебой предлагают кредиты МСБ. Что насчет мер государственного стимулирования бизнеса?

— В России хорошо отлажена система такого стимулирования. Ежегодно Минэкономразвития России проводит конкурсный отбор региональных программ господдержки МСБ. По итогам конкурса регионы получают средства федерального бюджета, которые распределяют в качестве поддержки. В каждом регионе есть орган исполнительной власти и региональные объекты инфраструктуры, которые отвечают за развитие и поддержку малого бизнеса в регионе. В Екатеринбурге создан отдельный портал, на котором полностью расписано движение средств, выделяемых региону на поддержку МСБ.

— Банки как-то встроены в эту систему поддержки?

— Да. Банки активно работают с гарантийными фондами. Такие фонды, совместно финансируемые федеральным и региональными бюджетами, выступают поручителями перед банками. Не все предприниматели, приходя за кредитом, могут предоставить банку адекватный залог. Допустим, человеку нужно 5 млн рублей, а залог, который есть у бизнеса, стоит 2,5 млн рублей. И поручительство на сумму 2,5 млн рублей, которых ему не хватает, за него предоставляет гарантийный фонд. Это не безвозмездно, в Москве, например, за поручительство фонда предприниматели платят 1,75% от суммы поручительства. В регионах этот тариф зависит от отрасли деятельности предприятия. Но когда предприниматель имеет залог на всю сумму кредита, для него представление залога по кредиту тоже связано с определенными затратами — оценкой залога, регистрацией в регистрационной палате. Поэтому часто малые предприятия представляют залоги лишь на 50%, а на 50% берут поручительство гарантийного фонда. Также немаловажно, что в случае форс-мажора и выхода предпринимателя на просрочку гарантийный фонд закрывает его обязательства перед банком на 50%.

— Я знаю, сегодня государство также предоставляет предпринимателям субсидии для погашения кредитов на развитие.

— Это еще один важный элемент государственной поддержки малого и среднего бизнеса. Каждый регион определяет приоритетные виды деятельности МСБ для представления им субсидий на возмещение процентных ставок по кредитам. Это может быть модернизация и покупка основных фондов, реализация энергоэффективного производства, использование в производстве инновационных разработок, в каждом регионе по-разному. Например, в южных регионах это может быть производство и переработка сельскохозяйственной продукции. Логика здесь такая, что меры государственной поддержки в первую очередь направляются на поддержание малых предприятий, которые работают в реальном секторе экономики, занимаются производством, строительством, переработкой. Но, к сожалению, сами предприниматели зачастую не знают или не могут найти информацию о мерах по государственной поддержке малого бизнеса.

— Звучит парадоксально.

— Да, если разобраться, то кто ему должен об этом сказать? Ведь, регистрируя малое предприятие или ИП, человек берет на себя все связанные с бизнесом риски. Сейчас успешно решаются вопросы по упрощению процесса регистрации и постановки малых предприятий на налоговый учет. Все действия сводятся к уведомительному характеру. А вот дальше, на этапе получения актуальной информации по бизнесу возникает вакуум. Кто-то должен рассказать предпринимателям, какие льготы предлагает им правительство, какие организации занимаются их проблемами. Сейчас много говорят о том, что заявления о поддержке малого бизнеса носят яркий политический окрас. Я с этим категорически не согласна. Давайте возьмем форум на Селигере. В этом году я специально поехала туда, чтоб посмотреть все своими глазами. Я провела прекрасную встречу с молодыми предпринимателями. У любого предпринимателя при открытии стоит остро два вопроса — информация о том, как начать бизнес, получить заказы и кредиты, и кадры. И хотя форум многие отожествляют с определенным политическим мероприятием, я не вижу здесь политики. Считаю надо проводить такие мероприятия, надо рассказывать молодежи об основах ведения бизнеса.

— Есть же еще множество укоренившихся стереотипов, что все эти льготы и субсидии не работают, что их получают только особо приближенные к власти.

— Ну и в результате такого отношения поддержка государства достается не всем, а только тем, кто взял и пришел за ней. Подготовил документы, подал заявку. Они молодцы, конечно, но это неправильно. Как говорят, ты лотерейный билетик-то купи.

— С чего свежеиспеченному предпринимателю стоит начать работу с банком?

— С поиска банка-партнера. Методика очень проста: отбираем 10 крупнейших банков региона, смотрим на условия, которые они предлагают, и выбираем тот банковский продукт, который нам нужен. Ключевые критерии — срок, сумма, залог, условия получения и ставка. При любом бизнесе предпринимателю важно правильно выбрать кредитный продукт, четко знать, на что он будет тратить заемные средства. Может, ему нужен только кредит на пополнение оборотных средств. Это быстрые деньги, для их получения не нужны залоги и поручители, но и ставка по ним выше. Может, ему нужен кредит на покупку коммерческой недвижимости, для которого уже необходимы залог и финансовый анализ деятельности заемщика. Это долгосрочный кредит с более низкой ставкой. А иногда получается, что бизнес пытается взять оборотный кредит и потратить его на какие-то стратегические цели, в итоге попадает на просрочку, и долги растут, как снежный ком. Поэтому я всегда советую обсуждать цели кредита с кредитным инспектором. Не надо в таких случаях обманывать банк, будьте с ним так же откровенны, как с доктором.

— На мой взгляд, подобной откровенности сильно мешает негативное отношение к банковской системе со стороны малого бизнеса. Кто-то попадает на просрочку, и у него все летит вверх тормашками, кто-то хотел взять кредит, но не смог. И они об этом говорят очень громко.

— Но во многих подобных случаях вряд ли стоит винить только банк. Например, возникает ситуация, когда человек приходит к нам и говорит, что хочет взять кредит. Окей, отвечаем мы ему, пришли к нам своего бухгалтера. Бухгалтер приходит, мы ему объясняем, какие документы нужно принести. Он хватается за голову, что ему некогда их собирать. Надо составлять отчеты в налоговую, в пенсионный фонд, соцстрах и так далее. В результате клиент через месяц приходит с претензией по поводу того, что он хотел взять кредит, но до сих пор не получил. Но по существу виноват-то его бухгалтер, который не удосужился собрать все необходимые бумаги. Бухгалтер же винит банк в том, что от него просят гору документов. В результате на стратегию развития бизнеса влияет бухгалтер. Вот так. Хочешь получить деньги — мотивируй бухгалтера. Дай ему премию, объясни, почему важно собирать столько бумаг.

— Хорошо, а зачем вам нужно так много документов от небольшого предприятия? Оно и так обычно все как на ладони.

— Дело не в количестве документов, а в их содержании. Нам в первую очередь важно понять, сколько бизнес зарабатывает не на бумаге, а в реальности. И мы просим любые отчетности, которые помогут нам узнать, какова настоящая дельта расходов и доходов бизнеса и хватит ли ее для того, чтобы качественно обслуживать кредит. Потому что бывает так: приезжает такой предприниматель на BMW X5 и говорит: «У меня этой дельты — во!» А по бумажкам эта дельта — ноль. Весь его бизнес записан в тетрадочке, и нам нужно, чтобы он эту тетрадочку нам показал, чтоб понять и вычислить вот эту дельту.

— Помимо заинтересованности бухгалтера, что еще сегодня влияет на то, получит предприниматель кредит или нет?

— Кредитная история предпринимателя как физического лица. Давайте вспомним эпоху массового кредитования через торговые сети. Знаете, сколько с тех пор накопилось всякого в кредитных историях? И люди порой об этом даже не помнят. Или другой пример. Предприниматель подает заявку на получение кредита на 10 млн рублей. Мы его начинаем проверять, и вдруг выясняется, что у него долгов по оплате коммунальных платежей на 30 тыс. рублей. Это ярко характеризует финансовую дисциплинированность заемщика. Если он не следит даже за такой мелочью, как платежи за ЖКХ, значит, высока вероятность того, что он не будет толком следить и за платежами по кредитам. Или какие-то задолженности в бюджеты различных уровней, задолженности по налоговым платежам. Банк все это проверяет, и нельзя ставить это ему в вину. Наоборот, иной раз стоит сказать банку спасибо, что он отказал в кредите и таким образом предупредил клиента. Мы в таком случае предпринимателям говорим: «Извини, на сегодняшнем этапе ты, возможно, еще не готов кредитоваться».

— Неожиданный вопрос напоследок: а есть ли вообще сегодня малый бизнес в России?

— Знаете, мы образно все говорим «малый бизнес, малый бизнес»... А ведь сегодня такой бизнес — основа экономики любого региона. На каждой территории работает от силы 10–16 крупных предприятий, а все остальное делают именно предприниматели и малые компании. Это хлеб и молоко в магазине за углом, автосервисы, компании по строительству загородных домов, турфирмы, интернет-магазины. Малый бизнес — это наша жизнь.
ВТБ24