Россияне не спешат в банки за новыми кредитами

Жить в долг россияне пока не рискуют – в летние месяцы сильного роста потребительского кредитования не наблюдалось. Правда, игроки рынка и эксперты ожидают оживления сектора - по крайней мере, банки стараются привлечь клиентов более привлекательными кредитными условиями.

В конце сентября, по прогнозам экспертов, спрос на потребительские кредиты увеличится на 10-40 проц, но основное число заемщиков обратится в банк с октября по декабрь. Ожидается, что к концу 2010 года портфель потребительских кредитов российских банков увеличится на 25 проц и составит 4 трлн руб.

Средняя ставка по потребительским кредитам сегодня составляет 20-22 проц, и удешевлять ссуды банки пока не собираются. Снижению процентных ставок, да и развитию потребительского кредитования в целом мешает большая сумма просроченной задолженности. Долги заемщиков составляют свыше 7 проц от объема портфеля потребительских кредитов и оцениваются в 270 млрд руб. Понятно, что риски невозврата закладываются в проценты по кредиту, и чем больше просроченной задолженности скапливается у банка, тем менее охотно он раздает кредитные средства.

А исследование, подготовленное по заказу IFC, входящей в Группу Всемирного банка, показало, что общий объем просроченных кредитов в России все еще растет и может достичь к концу 2010 года целых 70 млрд долл. Такой объем неработающих кредитов требует значительных резервов и, чтобы развивать свой основной бизнес по кредитованию корпоративных и частных клиентов, банкам нужно постепенно избавляться от "плохих" долгов. При этом до сих пор рынок продажи плохих долгов развивался медленно и только 2 проц проблемных долгов /около 1 млрд долл/ были доступны к продаже.

"Сегодня, когда доступ к капиталу все еще ограничен, банкам нужно высвободить капитал, заблокированный в резервах по плохим долгам. Это позволит им сосредоточиться на кредитовании реального сектора", - заявил региональный руководитель консультативной программы на финансовых рынках Восточной Европы и Центральной Азии Патрик Лютернауэр.

С другой стороны к проблеме пытается подойти ФАС РФ. По мнению антимонопольщиков, оживлять рынок следует, снижая процентные ставки. В рамках мер по дополнительной защите прав потребителей финансовых услуг, ФАС предлагала установить "ростовщический" процент по кредитам и взимать налог с банков при доходах, получаемых ими сверх этой ставки. Теперь условия смягчены. Как сообщила журналистам начальник управления контроля финансовых рынков ФАС России Юлия Бондарева, сейчас рассматривается "самый мягкий вариант выбора – информирование". "Речь идет о том, чтобы показать ставку, которая выходит за рамки, - пояснила она. – Потребителю должно было понятно, что при среднерыночной ставке 15 проц годовых, 22 проц – это завышенный процент по кредиту". Понятие "ростовщический процент" сейчас не используется, сейчас это понятие заменено на "завышенный процент по кредиту". Размер завышенного процента рассчитывается следующим образом: средняя рыночная ставка по отдельным банковским продуктам, рассчитываемая Центральным банком умножается на коэффициент 1,5. "И вот эта умноженная чрезмерная ставка вывешивается в офисах банков для наглядного информирования заемщика. Завышенный процент по кредиту планируется считать по отдельным видам кредитных продуктов. Например, при наличии на рынке 20 видов типовых кредитных продуктов можно рассчитывать 20 ростовщических процентных ставок, которые будут являться завышенными", – отметила она.

По словам начальника управления контроля финансовых рынков ФАС, при разработке этого вопроса учитывался международный опыт. К примеру, в Италии существуют 20 серьезно отличающихся друг друга видов потребительских кредитов. По каждому из видов продуктов Центральный банк Италии считает среднерыночную процентную ставку, которая затем умножается на коэффициент 1,5.

Конечно, банкиры подобной мере не рады, да и рыночной ее не назовешь. "Предложение ФАС - ввести для банков требование по информированию заемщиков о среднерыночном уровне ставок по кредиту - приведет к грубейшим нарушениям принципа равной конкуренции", - считает вице-президент Ассоциации региональных банков России "Россия" Олег Иванов. Методика расчета среднерыночной ставки крайне сложна, так как размер процентных платежей зависит большого числа факторов, а усреднять стоимость кредита без учета этих условий, все равно, что усреднять температуру по градусам Цельсия и Фаренгейта, говорится в комментарии О.Иванова. По его мнению, стоит обратиться к опыту европейских коллег.

С 1 июля 2010 года любой европейский банк доводит по заемщика информацию в табличной форме, где собрана вся информация о стоимости кредита. Используя такую стандартную таблицу, заемщик может легко сравнить кредиты разных банков, считает О.Иванов.

Стоит отметить, что с целью борьбы с кредитными невозвратами ФАС также предлагает установить максимальный размер ежемесячного платежа, не превышающий 50-60 проц от дохода заемщика.

Источник: prime-tass