Безотзывные вклады планируется реализовать в форме сертификатов

Государство снова вернулось к вопросу о введении безотзывных вкладов, безуспешно обсуждаемому с 2005 года, и теперь этот вопрос вышел на уровень Минфина. Министерство подготовило поправки к Гражданскому кодексу (ГК), которые позволят банкам привлекать долгосрочные ресурсы на базе аналога вкладов — сберегательных сертификатов.

Минфин подготовил поправки к ст. 837 ГК, которые позволят ввести безотзывные депозиты на базе сберегательных сертификатов, сообщили в министерстве. При размещении таких сбережений не будет возможности их досрочного изъятия. "С социальной и правовой точки зрения сертификаты сделать безотзывными проще, это позволило бы банкам привлекать хоть какие-то гарантированно длинные ресурсы",— отметил собеседник в Минфине. Сейчас поправки направлены на согласование в Минэкономразвития и ЦБ. В Банке России сообщили, что идея Минфина "заслуживает внимания" и позиция ЦБ по этому вопросу в настоящее время "формируется". В числе плюсов безотзывных депозитных сертификатов директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Михаил Сухов назвал их высокую ликвидность: "Депозитные сертификаты, даже будучи безотзывными, легко обращаются в деньги, в отличие от безотзывных вкладов: их можно продать на открытом рынке, заложить под краткосрочный кредит в другом банке, что исключает возникновение у обладателя такой бумаги проблем с досрочным получением средств в случае необходимости, при этом банк сохраняет срочность такого фондирования". Впрочем, высокая ликвидность сертификатов сопряжена для банков с риском их массовой продажи держателями в случае появления негативной информации о банке, что усилит негативное влияние на его репутацию, указывают в ЦБ.

Идея безотзывных депозитов обсуждается уже несколько лет, и депутаты уже трижды вносили соответствующие поправки в Думу, однако поддержки эти инициативы не получили. Последний раз соответствующая попытка была предпринята в разгар кризиса — в январе 2009 года, но законопроект получил отрицательный отзыв правительства. Более того, в мае прошлого года президент Дмитрий Медведев категорически раскритиковал эту идею. Против этого выступило и Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Однако в сентябре прошлого года эту идею впервые поддержал ЦБ. Глава Банка России Сергей Игнатьев назвал этот инструмент среди перечня мер для укрепления устойчивости банковского сектора. Банки поддерживают инициативу Минфина. "Сейчас все сбережения населения отзывны, а это большой риск для банка",— признает вице-президент Петрокоммерца Олег Гришин. "Инструмент безотзывных сертификатов позволит банкам эффективнее прогнозировать будущую ликвидность",— продолжает начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов.

В настоящий момент, добавляет он, сберегательные сертификаты предлагают лишь несколько банков, да и особым спросом среди клиентов они не пользуются. "Это ценная бумага, и она может быть передана другому лицу или продана, но в таком виде ее практически никто не рассматривает, а других особенных преимуществ перед обычными депозитами у нее нет",— говорит Олег Гришин (об особенностях сберегательного сертификата подробнее см. справку).

Дополнительным преимуществом сертификата, если он станет безотзывным, будет более высокая по сравнению с депозитами ставка. "Если сберегательный депозит не будет предусматривать возможности досрочного предъявления, то ставка по нему будет на несколько процентных пунктов выше",— напоминает замгендиректора АСВ Андрей Мельников. По его словам, такая бумага в основном ориентирована на крупного клиента, а они наиболее мобильны в кризисные времена, что действительно рискованно для пассивной базы банков. "Осенью 2008 года прежде всего уход таких клиентов делал банки уязвимыми, клиенты, чьи вклады подпадают под страховое покрытие в 700 тыс. руб., особенно не суетились",— добавляет он. Напомним, что сильнейший отток вкладчиков пришелся на октябрь 2008 года — тогда из банков забрали 6% вкладов (360 млрд руб.), а всего за сентябрь—ноябрь 2008 года из банков было изъято порядка 450 млрд руб., и это привело к потере устойчивости многих региональных и в отдельных случаях даже федеральных банков, которые впоследствии пришлось санировать. По мнению Андрея Мельникова, если в перспективе пяти лет доля безотзывных сберегательных сертификатов в общей пассивной базе банков достигнет 5-10%, это будет очень хорошим результатом.

Источник: КоммерсантЪ