Кредиты на образование получат менее 1% тех, кто в них нуждается

Сбербанк объявил о начале программы по выдаче образовательных кредитов студентам под 5% годовых. В этом году кредиты на образование рассчитывают выдать 10 тысячам выпускников.

Сбербанк объявил о начале программы по выдаче образовательных кредитов студентам под 5% годовых. Новая кредитная программа поначалу ласкает слух, глаз и прочие органы красивыми цифрами. Процентная ставка по кредиту — всего 5% годовых (раньше, по докризисной программе «Кредо», было 10%). Всего участвующие в программе банки планируют выдать деньги 10 тысячам страждущих (до кризиса, в рамках программы «Кредо», кредиты выдавались только 5 тысячам человек).

Собственно на этом красота цифр уступает место суровой правде жизни: такие образовательные кредиты смогут получить менее 1% всех студентов, поступивших на платные отделения вузов. Потому что, во-первых, на реализацию программы, которая теперь будет финансироваться из бюджета страны, выделены копейки.

Во-вторых, к заемщикам предъявляются несусветные требования. Деньги получит только тот, кто не схлопочет ни одного трояка за время обучения. «Труд» нашел пять причин, из-за которых новые образовательные кредиты снова будут доступны лишь единицам.

1. Мало счастливчиков

Из 7,6 млн. российских студентов почти половина — 3,5 млн. — учатся на платных отделениях вузов. 10 тысяч человек в этом учебном году — это капля в море, срок действия программы — до 2013 года, это только четыре потока первокурсников. Скорее популизм, чем реальная реформа образования.

«Талантливые дети из бедных семей смогут получить качественное образование. Даже если студент не получает помощи от родственников, он сможет взять кредит и сам его
обслуживать, — объясняет цели новых кредитов глава Сбербанка Герман Греф. — К тому же эти студенты потом станут нашими клиентами».

Однако только 1–2% таких «клиентов» после окончания вуза продолжают сотрудничать с крупнейшим банком страны. Так что аргументация Германа Грефа, мягко говоря, условная. Оно и ясно, поскольку Сбербанк оказался в роли исполнителя, которому поручили сделать абсолютно социальную программу, которая мало отношения имеет и к банковскому бизнесу, и к вопросам кредитования.

В стране есть проблемы с доступностью высшего образования и с молодежной безработицей. Их надо решать, как — понимает мало кто. А новая программа образовательных кредитов — отличный для правительства способ продемонстрировать кипучую деятельность по искоренению этих проблем. Банкам в данной ситуации остается только брать под козырек и пытаться адаптировать желания власти к реальной ситуации и возможностям.

В Сбербанке, хедлайнере нового образовательного эксперимента, объясняют это необходимостью «раскрутить» новую услугу: на «раскачку» новой услуги среди студентов уйдет по меньшей мере два года, после этого желающих взять кредит станет больше, прогнозирует Герман Греф.

«Надо учитывать яркую сезонность спроса именно на такое предложение, — замечает директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева, — по сути, до конца этого года нас ожидает всего одна волна клиентского спроса».

Но если студент попал в число «избранных» благодаря результатам ЕГЭ и успеваемости, дальше будет проще: кредиты будут выдавать без поручителей и без залога, срок выдачи — 10 лет с момента окончания вуза. Это реальные деньги, студент сможет выплачивать такой кредит самостоятельно, убежден проректор Высшей школы экономики Сергей Рощин: «Средняя зарплата наших выпускников — 40 тысяч рублей в месяц в первый год работы. Отдавать нужно будет примерно по 10 тысяч в год».

2. Отсутствие интереса у бизнеса

Новая образовательная программа — совместная с государством. Формально кредит дается под 10,75% годовых, но более половины — 5,81% — оплачивает государство. На эти цели из бюджета в этом году выделено 750 млн. рублей. Их должно хватить на выплату части процентов, а также на гарантии банкам по компенсации потерь в случае невозврата кредитов.

На участие в программе пока согласились только четыре банка — кроме «Сбера» это банк «Союз» (единственный, кто раньше участвовал в государственном эксперименте по выдаче образовательных кредитов), Росбанк и уфимский Промтрансбанк. На момент подписания номера они не смогли прокомментировать свое участие в программе.

Условия, предложенные государством, устроили не всех: банк ВТБ 24, к примеру, отказался принимать участие в данной программе — не устроил низкий процент годовых. Сбербанку деваться некуда: раз образовательные кредиты — госпрограмма, основной государственный банк будет выдавать их.

Пока что решено, что кредиты на таких условиях будут выдаваться до 2013 года, но программа может быть продлена — все зависит от результатов.

3. Есть тройки — нет кредита

Новые образовательные кредиты дадут, если студент соответствует нескольким очень жестким требованиям. Счастливчиков будут жестко отбирать сначала на этапе поступления, а затем во время учебы, чтобы свести к минимуму риск невозврата кредита.

Если упрощать, то кредит на образование смогут получить только самые умные и старательные студенты ведущих вузов, выбравшие самые востребованные и денежные специальности.

Получается, что новоиспеченный студент, например талантливый парень из небольшой деревни, где почти не преподавали английский язык, будет изо всех сил пыхтеть, чтобы сдать
экзамен хотя бы на четверку. При этом его знания предмета, спасибо школе, явно не дотягивают до университетских стандартов. Не сдаст — останется без кредита и, судя по всему, будет отчислен.

Транши будут перечислять лишь в том случае, если студент-платник имеет не больше одной тройки по итогам сессии. Если троек больше, студенту придется платить за учебу из своего кармана — до следующей сессии. Для сравнения: по программе «Кредо» студента могли отлучить от кредита за академические задолженности, проще говоря, хвосты. Теперь все куда жестче.

По данным Минобрнауки, 68% студентов российских вузов имеют тройки за сессии. Зачастую не потому, что они глупы или ленивы. От троек не застрахованы и те, кто просто чем-то не глянется преподавателям, или те, кто параллельно с учебой работает. Таких вузовские профессора на дух не переносят за вечное отсутствие на лекциях и семинарах. При этом такие студенты чаще всего куда талантливее и способнее зубрил.

Но образовательный кредит выдадут тем, кто старательно учится на четыре-пять. Очевидно, что банки не будут прислушиваться к объяснениям студентов — в очередном транше откажут вне зависимости от причин плохой успеваемости.

В США, где образовательные кредиты выдаются с 1960-х, такой кредит может взять любой, вне зависимости от количества троек в семестре. Кредит может оформить сам студент — это может быть федеральный студенческий кредит, который выдается непосредственно правительством или банком под гарантию правительства, либо заем в частном банке-либо его родители.

Процентные ставки при этом очень сильно различаются — начинаются от 2,5% (при субсидиях государства), но редко доходят до 10%. В среднем это 5–6%, и за студентов конкурируют многие банки. В зависимости от финансового положения студента и его семьи кредит может субсидироваться из госбюджета.

Кредитов на таких условиях в России пока никто предложить не может. Наоборот, заложенные требования сводят число возможных кредитных студентов к минимуму. В ВШЭ уже подсчитали, что под эти требования попадают только 15% их платных студентов — 175 человек из 1200. «У нас довольно много троечников, потому что мы предъявляем строгие требования к студентам», — пояснил проректор вуза Сергей Рощин. Получается, что образовательные кредиты предназначены для тех, кто, вероятнее всего, поступит на бесплатные места.

4. Не все вузы хороши для кредита

Изменился и список вузов, студенты которых смогут получить кредит: вместо 24 учебных заведений в нем теперь около 90. Соответственно, расширилась и география получения образовательных кредитов: помимо Москвы и Санкт-Петербурга теперь можно взять образовательный кредит на обучение в Башкирии, Бурятии, Воронеже, Новосибирске, на Дальнем Востоке, в Татарстане.

Это плюс, но все же программа охватила далеко не все государственные и тем более негосударственные вузы. Получить кредит на обучение там, где хочешь, по-прежнему невозможно.

5. Сложность оформления и обслуживания

Кредит «Кредо» успели взять около 5 тысяч студентов, причем в рамках программы господдержки — только 900 (начался кризис).

«У „Союза“ была довольно высокая процентная ставка — 10%. Возможно, не самая хорошая дистрибуция — не слишком разветвленная сеть филиалов, тут со Сбербанком трудно соперничать. То есть у части студентов просто не было возможности взять такой кредит. Ну и кризис», — объясняет причины неуспеха «Кредо» аналитик УК «Финам менеджмент» Максим Клягин.

Как выяснили те немногие, кто смог взять «кредовский» кредит, сложно было и получить его, и затем обслуживать. Как вспоминает Дарья Анофриева, студентка Академии народного хозяйства (фамилия изменена по просьбе девушки), «мороки просто ужас сколько».

Она взяла кредит на 1 млн. на оплату всех четырех лет обучения; сейчас сдает последнюю сессию и защищает диплом — Дарья доучивается на менеджера. «Приходилось часто ездить в их офис, и все время офис менялся, и к тому же нельзя было выбрать филиал поблизости, я ездила с Юго-Запада на ВДНХ. А это не очень удобно — приехать, отдать им документы, а потом по 2–3 часа слоняться вокруг, ожидать, пока они оформят, — вспоминает она. — Каждый раз, когда вуз выставляет счет — а его дают два раза в год, — надо принести этот счет, а также справку об окончании сессии в банк. А в университете не всегда рады давать эту справку, для них это лишняя морока. Потом почти каждый раз выяснялось, что форма заполнения счета, подготовленная деканатом, не нравится банку. А деканату не нравится ее переделывать. В общем, я много поездила».

Нынешние образовательные кредиты действительно самые недорогие из всех, что предлагались банками за последние годы. Те, кто попадает под действие образовательной программы, — успевайте: правила игры меняются быстро, в 2013-м программу могут и свернуть.

Было и стало
Процентная ставка

Кредиты «Кредо» давали под 10% годовых, сейчас — под 10,75%, но студент платит только 5% кредита.

Валюта

Раньше кредит был в долларах, теперь — в рублях.

Сумма кредита

Максимальной суммой в «Кредо» было 45 тысяч долларов, теперь сумма не ограничена и равна стоимости обучения.

Выплаты

«Кредовские» студенты освобождались от выплаты по кредиту во время учебы. Теперь платежи начинаются с первого месяца пользования кредитом, от 88 рублей 55 копеек в первом полугодии 1-го курса и до 2213 рублей в конце 5-го курса.
Количество вузов

90 вузов теперь против 24 прежде.
Куда поступать
Вузы — участники программы

Москва

Московский государственный открытый университет, МГТУ им. Н. Э. Баумана, МГУ, Московский государственный университет пищевых производств, Московский государственный университет технологий и управления, МФТИ, МИСиС, ВШЭ, МСХА им. К. А. Тимирязева, РГППУ, Российский государственный социальный университет, РГУ

Санкт-Петербург

СПбГУ, Ленинградский государственный университет, Петрозаводский государственный университет

Урал

УрГЭУ, Южно-Уральский государственный университет

Центральная Россия

Вятский государственный университет, Ивановский архитектурно-строительный университет, Ковровская государственная технологическая академия, Липецкий технический университет, Орловский аграрный университет, Тверской технический университет, Тульский государственный университет

Поволжье

Башкирский аграрный университет, Казанский технологический университет, Оренбургский государственный университет, Татарский гуманитарно-педагогический университет, Тольяттинский государственный университет, Ульяновская сельскохозяйственная академия, Уфимская академия экономики и сервиса, Уфимский авиационный технический университет

Сибирь и Дальний Восток

Бурятский государственный университет, Дальневосточная социально-гуманитарная академия, Новосибирский государственный технический университет, Омский технический университет, Тюменский нефтегазовый университет, ТюмГУ

Юг России

Академия маркетинга и социально-информационных технологий — ИМСИТ (г. Краснодар)
(негосударственный вуз), Астраханский технический университет, Кабардино-Балкарский университет им. Х. М. Бербекова, Ставропольский государственный университет, Северо-Кавказский социальный институт

Источник: trud