Кредиты наличными не нуждаются в подтверждении доходов

Универсальные банки начинают выдавать потребительские кредиты без справок о доходах заемщика под 25-30% годовых. Раньше в этой нише работали только специализирующиеся на экспресс-кредитовании банки, чьи ставки по подобным кредитам составляют 40-100% годовых. Так как кредиты наличными в отличие от других видов кредитов пользуются устойчивым спросом, универсальные банки, которым необходим рост кредитования, готовы идти на новые для себя риски.

Вслед за Банком Москвы, в феврале отказавшимся от обязательного подтверждения доходов по кредитам наличными, продвигать аналогичные программы с апреля начали еще три универсальных банка. В ОТП-банке теперь по нецелевым кредитам (до 50 тыс. руб.) от заемщика требуется только паспорт. В "Уралсибе" требуется два документа — паспорт и копия трудовой книжки, а размер кредита увеличен до 300 тыс. руб. для новых клиентов и до 500 тыс. руб.— для заемщиков "Уралсиба" с хорошей кредитной историей. В банке "Траст" от заемщика по экспресс-кредитам (размер до 40 тыс. руб.) требуется паспорт и второй документ на выбор (например, водительские права, загранпаспорт).

Раньше столь либеральные условия предлагали лишь банки, специализирующиеся на высокорисковом кредитовании — ХКФ Банк, "Русский стандарт", "Ренессанс Кредит". Высокие риски эти банки компенсировали соответствующей ставкой — например, в ХКФ Банке эффективные ставки начинаются от 69,9%, в "Ренессанс Кредите" они составляют 42-66%.

Выдавать кредиты без подтверждения доходов универсальные банки начали потому, что спрос на эти кредиты восстанавливается быстрее, чем на другие кредиты, полагает управляющий партнер агентства Frank Research Group Юрий Грибанов. По данным ЦБ, за 2009 год розничный кредитный портфель сократился в целом по системе на 11%, и банки столкнулись с риском снижения доходов. "Мы решили отменить обязательное требование справки 2 НДФЛ, потому что нам приходилось отказывать значительному количеству потенциальных заемщиков, которые просто не могли подтвердить свои доходы",— говорит вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.

Поиск более доходных сегментов заставил банки поменять стратегию. Так, ОТП-банк в прошлом году переориентировался с ипотеки на pos-кредитование (кредитование в торговых сетях) и кредитные карты, что позволило российскому банку обеспечить группе OTP 15,5% всего процентного дохода ($6,3 млн).

В этом году выходить на рынок pos-кредитования новым игрокам уже поздно, полагает господин Грибанов, чего нельзя сказать о втором по доходности рынке кредитов наличными. Конкурировать с традиционными игроками этого рынка универсальные банки собираются прежде всего ценой — ставки универсальных банков, которые сейчас выдают кредиты наличными без подтверждения доходов, составляют 25-30% годовых. Это сопоставимо с условиями классических потребкредитов у других банков. "Ведущие участники рынка, требующие расширенный пакет документов, включая справку 2 НДФЛ, при этом кредитуют заемщиков под 25% годовых",— отмечают в пресс-службе "Уралсиба". К примеру, в ВТБ 24 ставка по нецелевому кредиту с полным пакетом документов от заемщика —22-25%, у Райффайзенбанка — от 24,9%.

В универсальных банках считают, что смогут позволить себе более низкие ставки, так как они рассчитывают на заемщиков более высокого кредитного качества, чем у специализированных банков. "Благодаря pos-кредитованию только за последний год у нас накопились кредитные истории 2 млн наших заемщиков,— говорит глава дирекции оценки и методологии рисков ОТП-банка Сергей Капустин.— Это позволит нам адекватно рассчитывать риски". В "Уралсибе" также рассчитывают на свою базу по розничным клиентам. Кроме того, по словам опытных игроков рынка экспресс-кредитования, после кризиса заемщики стали более аккуратными. "Одним из показателей эффективности рисковой политики является такой индикатор, как просрочка первого платежа,— поясняет предправления "Ренессанс Кредита" Алексей Левченко.— У нас по новым нецелевым кредитам, выданным в 2009 году, он почти вдвое ниже, чем по докризисным займам,— около 3,5%".

Источник: КоммерсантЪ