Платежная бессистемность

Президент России Дмитрий Медведев призвал подвести промежуточные итоги в вопросе по созданию национальной платежной системы (НПС).

Но оказалось, что в этом вопросе подводить нечего — никаких итогов нет. 1 апреля законопроект, регламентирующий создание национальной платежной системы, должен быть внесен в Госдуму, но до сих пор не решен целый ряд принципиальных вопросов.

Одним из главных камней преткновения является вопрос о платформе, на которой следует создавать НПС.

Эксперты считают, что лучшим решением было бы создание системы, совместимой с международными системами, и подключение к проекту не только государственных флагманов рынка, но и частных банков. Среди банков наибольшую активность проявляет Сбербанк, пытающийся застолбить для себя место в проекте.

Экскурс в историю

Как заявил в среду на совещании по экономическим вопросам президент России Дмитрий Медведев, "вопрос о создании национальной платежной системы (НПС) — это одна из составляющих общей задачи по созданию в нашей стране международного финансового центра, который будет основой для нашего развития на ближайшие годы".

"Наша цель заключается не в том, чтобы создать какую-то идеальную модель, просто запустить какой-то новый проект, а в том, чтобы те пластиковые карты, которые лежат в карманах наших граждан, использовались не один раз в месяц для того, чтобы снять наличность в банкомате, а в соответствии с возможностями этой карты — платить за услуги, за покупки, получать социальные выплаты и совершать самые разные сделки, в которых заинтересованы наши граждане", — отметил Медведев. Он добавил, что это не только экономическая, банковская проблема, но и проблема мышления, потому что у подавляющей части наших людей расчеты за услуги, покупки, коммунальные платежи ассоциируются прежде всего с наличными в кармане. "Весь мир уже живет совершенно по другим законам. Использование карт у нас существенно отличается от их использования в других странах", — констатировал президент.

А потому он призвал, чтобы инфраструктура новой платежной системы использовала высокоскоростные каналы связи и была удобной для обычных людей.

Вопрос о создании НПС уже рассматривался на заседании Госсовета и Совета по развитию информационного общества. Тогда президент заявил о необходимости скорейшего создания в России такой платежной системы, а также об обеспечении равных условий для участия в ней всех банков.

Однако добиться этого не удалось. В частности, министр финансов Алексей Кудрин вступил в ожесточенную полемику с главой Внешэкономбанка (ВЭБ) Владимиром Дмитриевым. Глава ВЭБа предложил банк в качестве оператора национальной платежной системы. Осуществлять эти функции ВЭБу позволит разветвленная филиальная сеть, которая появится у банка после создания Почтового банка на базе Связь-банка, посчитал Дмитриев.

На предложение Дмитриева Кудрин заметил, глава ВЭБа неверно рассматривает наполнение термина "национальная платежная система". "У нас в правительстве такое предложение ВЭБа не обсуждалось, сегодня для меня были несколько неожиданными эти предложения", — отреагировал министр. По его словам, не следует смешивать два понятия — "национальная платежная система" и "создание электронных карт и банковских продуктов на базе отдельных банков". "Национальная платежная система — это правила проведения всех расчетов в стране по всем вопросам, в том числе в банковской сфере и вне банковской сферы, включая платежные терминалы и телефоны, через которые мы совершаем коммунальные платежи", — сказал министр. При этом в феврале он также добавлял, что законопроект о национальной платежной системе РФ должен быть подготовлен к 1 апреля.

Однако на дворе март, принципиальные вопросы не решены, и велика вероятность, что до апреля решены не будут. Даже несмотря на то, что о них в который раз напомнил Дмитрий Медведев. "Необходимо определиться в понимании того, кто является участником этой системы, каковы их права и обязанности, какие отношения этих участников связывают и по каким правилам они будут регулироваться", — отметил президент.

Также нужно решить, насколько наша платежная система будет соотноситься с международными платежными системами и системами, существующими в других странах, добавил Медведев. Глава государства подчеркнул, что при создании такой системы "мы обязаны учесть уже существующие международные договоренности, включая договоренность о создании Таможенного союза и будущего единого экономического пространства".

"С помощью создания национальной платежной системы можно оптимизировать порядок безналичных расчетов, а также реализацию социальных проектов", — отмечает Светлана Миколенко, заместитель начальника управления банковских карт и комиссионного бизнеса Бинбанка. Выгоды от создания НПС для всех очевидны. По словам Миколенко, с помощью НПС можно оптимизировать порядок безналичных расчетов, а также реализацию социальных проектов.

Создание системы, по словам ведущего аналитика компании TeleTRADE Петра Пушкарева, не менее важно, чем единый электронный банк данных, куда будет стекаться информация, необходимая для эффективного взаимодействия ведомств, управленческих структур. "Оплачивать услуги, совершать покупки и сделки с помощью одной пластиковой карточки — все это отвечает современным представлениям о технологичности финансовых услуг. А мы претендуем, причем в ближайшем будущем, на роль одного из мировых финансовых центров", — отмечает эксперт. По его мнению, эта задача вполне выполнима. Тем более что в России существуют локальные платежные системы.

Зачем нам система

Но главное, говорят участники рынка, — это решить вопрос об основной цели создания системы. "Высказывались идеи, что законом об НПС нужно отрегулировать электронные деньги, однако такие предложения просто увели в сторону от сути документа", — отмечает председатель комитета Национальной ассоциации участников электронной торговли платежным системам и банковским инструментам Борис Ким. Он верит, что законопроект может быть внесен в Госдуму к 1 апреля, но только если его разработчики сфокусируются именно на этой, самой важной проблеме.

Исходя из целей документа вариантов создания НПС может быть три, рассказывают специалисты. Первый вариант — создать конкурента Visa и MasterCard. Вполне понятно, что это практически нереально. Об этом говорит и неудачный опыт других стран, в том числе и тех, где карточками пользуются не только для снятия наличных. "В Японии была создана международная система JСB, однако в России эту карточку почти никто не видел", — говорит Светлана Миколенко.

Другой вариант НПС — это создание системы, объединенной с широко развитыми международными системами (то есть с Visa и MasterCard).

Третий вариант — создание своей локальной национальной платежной системы. "Вариант создания российской НПС наиболее быстро реализуем, так как не требует согласования правил ее работы с международными платежными системами. Однако для потребителя наиболее выгодно совмещение национальной платежной системы с международными", — поясняет Светлана Миколенко. По словам эксперта департамента оценки "2К Аудит — Деловые консультации" Петра Клюева, "если система будет носить исключительно национальный характер, она будет наиболее защищена от воздействия внешних факторов, что является ключевой задачей при создании системы".

Петр Пушкарев также считает, что система должна быть как минимум совместима с Visa и MasterCard. Борис Ким в свою очередь говорит, что карточка, конечно, должна быть удобной и приниматься за границей. Такие примеры у других стран, которые также создали свои НПС, есть. "В Китае также действует система Union Card, которая за границей работает как система Visa", — рассказывает Ким.

Разделились мнения специалистов и в вопросе о том, кто будет расчетным банком НПС. Конечно, каждый коммерческий банк предложил бы себя в качестве кандидата расчетного банка системы, однако выбор будет происходить, скорее всего, с учетом мнения правительства, говорят эксперты. Борис Ким считает, что в законопроекте достаточно прописать лишь принципы, по которым должны работать банки. "Их должно быть несколько, и они должны быть хоть в какой-то степени независимыми, иначе если все будет сконцентрировано у одного игрока, то может возникнуть недоверие к нему. Либо для этой цели должен быть создан независимый клиринговый центр", — предлагает Ким.

Впрочем, Петр Пушкарев уверен, что флагманы системы никогда не упустят своей выгоды в таком деле. Так, ВЭБ уже говорил о своем желании участвовать в проекте. Большую инициативу проявлял и Сбербанк. И не на уровне заявления, а на уровне действий — банк пытается застолбить для себя поляну.

Так, недавно Сбербанк и банк "Уралсиб" объявили о создании единой федеральной информационно-платежной системы "Универсальная электронная система". Таким образом банки впервые осуществили опыт технической совместимости платежной системы двух банков. До этого банк не раз отчитывался об успехах внедрения своей социальной карты в регионах и о ее пользе для населения. Кстати и на совещании с Медведевым глава Сбербанка Герман Греф делал проект презентации по поводу создания НПС с помощью наработок банка.

Впрочем, подключение к НПС ВЭБа или Сбербанка экспертов не смущает. "Это неизбежно и, как ни парадоксально, пожалуй, справедливо: ведь на них ляжет и основная нагрузка по созданию системы. Но важно организовать дело так, чтобы в выигрыше оказались не только они, но и мы с вами, да и наши ближайшие соседи по Таможенному союзу", — резюмирует Петр Пушкарев.

Почтовый банк

В общей сложности на создание федерального Почтового банка предполагается потратить около 100 млрд рублей, рассказывал ранее Дмитриев. При этом предполагается, что всего будет создано 42 тыс. отделений Почты России, из них более 30 тыс. будут расположены в сельской местности. Там банк будет работать на особых условиях: сотрудники почты одновременно будут и сотрудниками банка. Воспользоваться же услугами Почтового банка можно будет не раньше чем через семь лет.

Источник: gzt