Банки продолжат штрафовать должников

Кредитные организации запретили повышать ставки по кредитам, но разрешили брать пеню

Банки не имеют права в одностороннем порядке повышать ставки по кредитным договорам с физическим лицами и взимать комиссию за открытие и ведение ссудных счетов. Однако начислять пени за просрочку платежей они могут. Так постановил Высший арбитражный суд (ВАС), рассмотрев в порядке надзора спор между Русским банком развития (РБР, сейчас носит название "Открытие") и Роспотребнадзором.

Президиум ВАС отменил решение апелляционного и кассационного судов, которые посчитали, что Роспотребнадзор незаконно в 2008 году оштрафовал РБР на 10 тыс. рублей за ущемление прав потребителей сразу несколькими условиями кредитного договора. Речь шла о договоре, по которому заемщик согласился с условием обязательной уплаты пени за просрочку оплаты кредита, а также с возможностью внесения банком изменений в условия и тарифы в одностороннем порядке и с условием о подсудности споров, которые могут возникнуть между банком и заемщиком по месту нахождения банка.

Штрафовать за просрочку можно

ВАС высказал мнение, что "взыскание неустойки за нарушение сроков возврата кредита не противоречит законодательству и не нарушает права потребителей". Другими словами, банкиры могут вздохнуть с облегчением: обещанный им на днях кредитный апокалипсис откладывается.

Кроме того, суд определил, что споры между заемщиком и банком согласно законодательству могут рассматриваться как судами по месту регистрации банков, так и судами по месту жительства истцов. Как отмечает ВАС, нормами Гражданского процессуального кодекса определено, что право выбора суда принадлежит истцу.

Однако по соглашению сторон территориальная подсудность может быть определена заранее. В случае с РБР подсудность спора была определена в соглашении, и, по мнению ВАС, в этом случае договор должен был исполняться.

Менять ставки и брать комиссию нельзя

Тем не менее решение судов низшей инстанции ВАС все-таки отменил, согласившись с Роспотребнадзором в вопросе изменения ставок по кредитам. Такое условие, прописанное в договоре, права должника действительно ущемляет, посчитали судьи.

Суд напомнил, что согласно 29-й статье закона "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам.

"Из содержания определенных норм следует, что только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банков в одностороннем порядке процентной ставки", — говорится в материалах ВАС по этому делу. "Следовательно, включение банком в кредитный договор условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя", — заключает ВАС.

Кроме того, суд определил, что включенное банком в кредитный договор обязательство заемщика по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета "нарушает права потребителей". Суд заявил, что требование оплаты такой комиссии со стороны банка "образует состав административного правонарушения".

Свобода договора под угрозой

Впрочем, даже после решения ВАС остаются вопросы. Дело в том, что четкого запрета на повышение ставок в одностороннем порядке банками в законе "О банках и банковской деятельности" не содержится. Кроме того, в начале февраля Госдума приняла в третьем чтении поправки в закон, которые анонсировались в СМИ как запрет на одностороннее изменение ставки со стороны банков.

Однако поправки не внесли эту норму, а лишь прописали обязанность банков более подробно оговаривать с заемщиками, в каких случаях они будут ставки менять.

Фактически принцип свободы договора по этому вопросу в законе и остался. "В этой связи комментировать решение ВАС сложно, — говорит член комитета Госдумы по финансовому рынку Павел Медведев. — Если в договоре РБР было прописано условие, что банк может менять ставку (а с внесенными поправками они также могут это делать), то решение ВАС может вообще поставить жирный крест на кредитном рынке, в первую очередь на ипотеке".

Разобраться в этой коллизии юристам еще только предстоит.

Банкиры пока комментируют решения ВАС осторожно. "Проблема с повышением ставок со стороны банков существует как для заемщиков, так и для банков, — говорит зампред правления банка "Возрождение" Александр Долгополов. — Если банкам совсем запретить это делать, тогда им станет сложней выдавать долгосрочные кредиты".

По мнению банкира, чтобы хотя бы отчасти снять этот вопрос, надо прописать в законодательстве конкретные условия, при которых банки ставку могут менять (например, в зависимости от изменения ставки рефинансирования ЦБ).

"В итоге решение ВАС к этому и приведет, — считает руководитель блока "Ипотечное кредитование" Альфа-банка Илья Зибарев. — Основной ставкой по ипотеке станет плавающая ставка, привязанная к какому-то индикатору, что соответствует мировой практике".

По мнению банкира, решение ВАС — правильное.

"Без повышения ставки можно обойтись, — уверен он. — Просто многие банки до кризиса ставки занижали и потом были вынуждены их повышать".

Главное, по словам эксперта, — чтобы у банков осталась возможность прописать четкие правила, при каких обстоятельствах и до какого уровня они будут повышены, что и предполагается в последней редакции закона.

Роспотребнадзор доволен

Как сообщили корреспонденту "Газеты" в ВАС, с полным текстом постановления президиума суда можно будет ознакомиться не ранее чем через 10 дней. В финансовой корпорации "Открытие" решения ВАС до опубликования документа не комментируют. Роспотребнадзор же выразил удовлетворение решением ВАС. По словам начальника управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олега Прусакова, ведомство рассчитывает, что решение ВАС снизит риски недобросовестного подхода банков к работе с гражданами.

Источник: gzt