Прокуратура начала предъявлять банкам новые претензии, касающиеся условий кредитования

Прокуратура начала предъявлять банкам новые претензии, касающиеся условий кредитования. По мнению ведомства, банки неправомерно обязывают заемщиков при возникновении просрочки гасить сначала штрафы, а потом основной долг. Пока убрать такое условие из кредитного договора предписано только Транскредитбанку, но предъявление аналогичных претензий на федеральном уровне приведет к тому, что крупнейшие банки лишатся штрафных денег, указывают банкиры.

Претензии к банкам относительно порядка погашения заемщиками просроченной задолженности предъявила прокуратура Волгограда. Согласно обнародованным в пятницу результатам проверки соблюдения банками законодательства при потребкредитовании, прокуратура сочла незаконным условие договора, согласно которому при возникновении просрочки по кредиту из суммы внесенного платежа сначала списывается сумма начисленных банком штрафов, затем проценты по кредиту и лишь в последнюю очередь сумма основного долга. В прокуратуре Волгограда "Ъ" заявили, что считают такой порядок списания задолженности нарушающим права заемщика. "Постановлениями пленума Верховного суда РФ N 13 и пленума ВАС N 14 предусмотрено, что проценты за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга",— указывает помощник прокурора Волгограда Екатерина Никитина.

Претензии по очередности выплаты долга банку прокуратура пока предъявила лишь Транскредитбанку, которому предписано изменить типовой кредитный договор. Однако закрепление в договоре с заемщиком первоочередного списания штрафов и пеней — обычная банковская практика, отмечает директор департамента розничного кредитования Бинбанка Олег Соколов. Например, Сбербанк согласно условиям типового договора потребительского кредита из внесенной клиентом суммы в первую очередь списывает проценты за просрочку, во вторую — сумму начисленных процентов, в третью — сумму основного долга. В целом аналогичный порядок погашения задолженности (штраф—проценты—тело кредита) предусматривает типовой договор ВТБ 24 и договор кредита наличными Альфа-банка.

Вынуждая заемщиков сначала вносить штрафные платежи и проценты, банки страхуются от уменьшения "дополнительных" платежей, отмечают эксперты. "Если в первую очередь будут гаситься обязательные платежи, дисциплинарная функция штрафа будет нивелирована, а у заемщика пропадет мотивация к его своевременной уплате",— говорит господин Соколов. Он поясняет, что штраф начисляется на остаток просроченной задолженности и сумму неуплаченных процентов и заемщик, погашая сначала основной долг, автоматически уменьшит штраф.

Если банкам придется отказаться от принятого порядка взыскания штрафов с заемщиков, этих доходов банки могут лишиться вовсе, считают эксперты. "Получить решение в суде о взыскании всей суммы указанной банком неустойки достаточно проблематично, суд может снизить штрафные требования",— напоминает начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников. Потеря штрафных денег может оказаться существенной для банков, так как их размер, как правило, превышает процентные выплаты по кредиту. Так, ставка по кредиту наличными ВТБ 24 составляет 22-25% годовых, ежедневно банк начисляет 0,06-0,07% на сумму основного долга, штрафные санкции при этом составляют 0,5% ежедневно.

Источник: КоммерсантЪ