Банки будут экономить на вкладчиках

Доверяя свои сбережения банкам, вкладчики в первую очередь ориентируются на высокие процентные ставки. Сами банки, привлекая клиентов, предпочитают оперировать дополнительными опциями, качеством сервиса и недорогими подарками. По прогнозу экспертов, наметившаяся в 2009 году тенденция к снижению ставок по вкладам, сохранится в новом году, а доходность по депозитам уменьшится в среднем на 20%. Поэтому в настоящее время вкладчики стремятся зафиксировать высокие ставки, открывая вклады на более длинные сроки.

Курс настроения

В начале 2009 года вкладчики выбирали преимущественно валютные депозиты. Впоследствии их предпочтения стали меняться, и уже весной, по свидетельству участников рынка, рублевых депозитов открывалось больше, чем валютных. «Период девальвации рубля, с осени 2008 года по апрель 2009 года, был непростым. Для сохранения своих сбережений многие клиенты досрочно расторгали договоры вкладов в рублях и конвертировали средства в иностранную валюту. В тот период наиболее выигрышными оказались мультивалютные вклады, условия которых позволяют осуществлять конвертацию средств из одной валюты в другую без потери дохода», - отмечает руководитель направления центра продуктов и маркетинга банка «Союз» Людмила Муравлева. По словам директора департамента маркетинга и развития розничного бизнеса НОМОС-банка Анны Панкратовой, на дальнейшее изменение «валютных» интересов вкладчиков повлияла стабилизация курса рубля. «Кроме уровня курсов валют, на данный показатель также влияли размеры ставок по рублевым депозитам, которые летом достигли своих максимальных значений», - отмечает Марина Надточий, начальник отдела развития депозитных продуктов ОАО «Альфа-Банк».
В новом году вкладчики, заинтересованные в получении максимального дохода, будут по-прежнему ориентироваться на рублевые вклады, считает Андрей Мухамеджанов, руководитель направления некредитных продуктов КМБ БАНКа, банка группы «Интеза Санпаоло». С его точки зрения, клиентам, ценящим гарантии и стабильность, будут интересны вклады в евро. «На данный момент в фаворитах рубль, но это равновесие очень хрупкое. Если будут достаточно серьезные курсовые колебания - опять начнется рост валютных сбережений», - отмечает Анна Панкратова.

Популярные бонусы

Привлекая клиентов, банки предлагают различные дополнительные опции и бонусы. По оценке Андрея Мухамеджанова из КМБ Банка, самые распространенные на рынке бонусы можно разделить на три группы. Наиболее популярная из них – подарки вкладчикам. Ко второй группе относятся льготные тарифы для покупки других банковских продуктов. Еще одну группу составляют дополнительные финансовые инструменты, повышающие потребительскую ценность самого вклада. «Для клиентов, посещающих банк только для открытия депозита, будет приятным получить небольшой знак внимания. Среди вкладчиков, заинтересованных в регулярном банковском сервисе, будут востребованы льготные тарифы. Клиенты, предъявляющие высокие требования к качеству банковского обслуживания, будут ориентироваться на дополнительные финансовые инструменты», - отмечает Андрей Мухамеджанов.

К наиболее популярным финансовым инструментам эксперты относят возможность пополнения или частичного снятия вклада. «Стали пользоваться большим успехом «рентные» вклады, которые предусматривают сохранение выплаченных процентов при досрочном отзыве вклада, а в случае, если деньги клиента остаются до конца срока - то вкладчик получает дополнительный «бонусный» процент», - отмечает Анна Панкратова. «Акцент от предложения клиенту конкретных банковских продуктов все больше смещается в сторону продажи сбалансированного ряда финансовых инструментов, наиболее полно отвечающих его текущим потребностям. В новом году мы ожидаем рост интереса к комплексному банковскому обслуживанию», - отмечает Андрей Мухамеджанов. «В 2010 году в рамках проводимой ЦБ РФ политики снижения ставок по вкладам населения и, как следствие, уменьшения влияния ценовой конкуренции при борьбе за вкладчика, банки будет делать основной акцент на предлагаемую функциональность и дополнительные услуги и предложения», - считает и Марина Дембицкая, директор дирекции пластикового бизнеса и некредитных продуктов НБ «ТРАСТ». По ее словам, банки будут использовать «традиционные» и «проверенные» способы: подарки, лотереи, розыгрыши призов среди вкладчиков.

В погоне за ставкой

В 2010 году, несмотря на прогнозируемый участниками рынка рост интереса к дополнительным опциям и бонусам, вкладчики по-прежнему будут ориентироваться на более высокие ставки по вкладам. «Наиболее значимым фактором для клиентов остается ставка по депозиту, поэтому при общей тенденции постепенного снижения ставок на рынке, вкладчики стремятся зафиксировать высокие ставки, открывая вклады на более длинные сроки», - в интервью «РБК.Кредит» рассказала Марина Надточий из «Альфа-Банка». «В связи с активным снижением ставки рефинансирования и введением Центральным Банком ограничений по размеру максимальных ставок по вкладам физических лиц клиенты стараются зафиксировать высокую доходность, открывая вклады сроком от 6 месяцев до года», - отмечает и Людмила Муравлева из банка «Союз».
По словам Марины Надточий, на сегодняшний день депозиты с такими удобными дополнительными опциями как возможность пополнения вкладов, частичное снятие средств, льготное досрочное расторжение и мультивалютные депозиты, но с более низкими ставками, занимают значительно меньшую долю в общем объеме открытых депозитов, чем стандартные вклады с более высокой ставкой.

Эксперты считают, что уровень доходности по депозитам в новом году будет снижаться. «Ставки по вкладам продолжат сокращаться в рамках отмеченной во втором полугодии 2009 года тенденции. Сейчас они по рублевым вкладам на срок от 3 до 12 месяцев составляют в среднем 11,5% и 13% годовых. Для аналогичных депозитов в долларах данный показатель равняется 5% и 7% годовых, для вкладов в евро он составляет 4,5-6,5% годовых», - подчеркивает главный экономист УК «Финам Менеджмент» Александр Осин. Эксперт прогнозирует, что доходность по вкладам в 2010 году сократится в среднем на 20%. «Банки, которые сумеют обеспечить некоторое отставание от рынка в данной тенденции, могут получить определенное конкурентное преимущество в депозитном сегменте», - уверен Александр Осин. Однако, как подчеркивает эксперт, сами банки, привлекая в рамках указанной тенденции клиентов, не демонстрируют желания нести существенные дополнительные издержки, предпочитая различные недорогие подарки вкладчикам.

Источник: РБК