Страхование средств крупных вкладчиков укрепит позиции Сбербанка

Сбербанк России объявил конкурс по выбору компаний для сотрудничества в области страхования вкладов физических лиц. Банк хочет предложить своим клиентам страхование вкладов на сумму свыше 700 тыс. руб. (или эквивалент в иностранной валюте), то есть превышающую величину, возврат которой сейчас гарантирует Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Таким образом, Сбербанк планирует предложить вкладчикам страховку по депозитам на любую сумму и привлечь состоятельных россиян. В числе страховых рисков, которые могут послужить поводом для выплат по вкладу, Сбербанк приводит отзыв или аннулирование лицензии, а также введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов.

Идея повысить величину страхуемых банковских вкладов не нова - в Госдуму уже внесен законопроект, согласно которому предлагается поднять текущую планку более чем в 3,5 раза - с нынешних 700 тыс. до 2,5 млн руб. Проведенное во время кризиса увеличение страховой суммы с 400 тыс. до 700 тыс. руб. очень хорошо себя зарекомендовало: за месяц после этого повышения объем вкладов в российских кредитных организациях вырос на 400 млрд руб. и паническое бегство населения из банков мгновенно прекратилось. Теперь же полемика идет о необходимости дальнейшего повышения страховой суммы. Причем веские доводы есть у обеих сторон дискуссии.

Противники поднятия страховой планки говорят о том, что более 700 тыс. руб. на депозите имеют лишь 1,5% вкладчиков, а значит, нет необходимости подвергать дополнительному риску АСВ и заставлять банки делать этому ведомству большие отчисления (очевидно, что с ростом страховой суммы должны увеличиваться и страховые платежи). Сторонники поднятия планки приводят в качестве основного аргумента цифру 37,2% - это доля во всей сумме вкладов в банках РФ тех самых 1,5% вкладчиков, имеющих депозиты в кредитных организациях РФ в размере более 700 тыс. руб., - абсолютный объем их средств составляет 2,5 трлн руб. Рассматривая обе точки зрения, сделать однозначный вывод о целесообразности значительного увеличения страховой суммы нельзя. Положительный момент текущего расклада состоит в том, что средства населения в рамках логичной диверсификации более эффективно распределяются среди кредитных организаций. Однако возможность без риска увеличить в 3,5 раза каждый из имеющихся депозитов будет стимулировать накопление, а также сдерживать инфляцию - по крайней мере в ближайшие несколько лет, что вполне согласуется с курсом правительства.

Как бы то ни было, Сбербанк, видимо, желает быстрее решить проблему 700 тыс., и его намерения выглядят обоснованными. Во-первых, кризис, похоже, подходит к своему завершению, экономику ждут спокойные годы если не роста, то по крайней мере консолидации. Банку такая ситуация невыгодна - в течение посткризисных (имеется ввиду банковский кризис 2004г.) трех лет доля Сбербанка на рынке депозитов неуклонно сокращалась - с 60% в начале 2005г. до 51,5% к началу 2008г. Новый экономический кризис несколько улучшил ситуацию - к началу 2009г. доля Сбербанка на рынке депозитов увеличилась до 52,3%, и банк наверняка желает закрепить наметившуюся тенденцию притока клиентских средств перед вполне ожидаемым ее разворотом.

Надежность Сбербанка мало у кого вызывает сомнения - именно она, наравне с повсеместно развитой филиальной сетью позволяет кредитной организации сохранять лидирующие позиции на рынке банковских услуг. Однако надежность эта эфемерная и базируется на всеобщем доверии (здесь вспоминаются американские инвестбанки - "слишком большие, чтобы лопнуть"), тогда как в 1998г. реальная вероятность банкротства Сбербанка существовала. В свете этого было бы очень кстати закрепить гарантию возврата вложенных средств на бумаге. А держаться банку здесь есть за кого - доля вкладов, превышающих 700 тыс. руб., у него составляет около 20%. Если Сбербанку удастся договориться со страховщиками в ближайший месяц - он вполне может побороться за долю годовых бонусов и тринадцатых зарплат населения.

В целом намерения Сбербанка целесообразны, он ничем в данном случае не рискует, а выиграть может. Банк обретет конкурентное преимущество, не прибегая к удорожанию фондирования. Кредитная организация в итоге обретет большую лояльность клиентов, а особо осторожные вкладчики получат возможность спать спокойнее.

Среди экспертов пока нет понимания того, как может функционировать механизм страхования вкладов такой структуры, как Сбербанк, поскольку никто из страховщиков не обладает достаточными резервами для того, чтобы обеспечить выплату при наступлении страхового случая. Кроме того, крупнейшие страховые компании сами размещают свои средства на счетах в Сбербанке, и могут возникнуть проблемы с выплатами страховок вкладчикам, если лицензия банка все-таки будет отозвана.

ОАО "Сбербанк России" - крупнейший банк в России, Центральной и Восточной Европе, на долю которого приходится около 30% активов российской банковской системы, основной кредитор национальной экономики. Учредителем и главным акционером Сбербанка является ЦБ РФ (свыше 60% голосующих акций). Акционеры банка - более 200 тыс. физических и юридических лиц. Банк имеет самую разветвленную филиальную сеть в России: 17 территориальных банков, более 20 тыс. отделений и внутренних структурных подразделений, а также дочерние банки в Казахстане и на Украине.

Источник: РБК