Банки пока не готовы предоставлять новые продукты для МСБ

Спрос на кредиты для предприятий малого и среднего бизнеса всегда очень велик – что во время кризиса, что до него. Но получить кредит на открытие или развитие собственного дела не так-то просто, в особенности сейчас, да и процентные ставки по кредитам сегодня необычайно высоки, так как включают в себя риски невозврата выданных банком сумм. Поэтому спрос на кредиты со стороны малого бизнеса остается по большей части неудовлетворенным – кто-то не решается брать ссуду, кому-то ее не предоставляют.

«То, как себя чувствует малый бизнес, мы отслеживаем уже более 2,5 лет в рамках всероссийского некоммерческого исследования «ТРАСТ индекс МСБ». Исследование стартовало в 2007 году, волны исследования проводятся ежеквартально», – говорит Кирилл Тихонов, директор блока по развитию бизнеса с юридическими лицами и малым бизнесом национального банка «Траст». «ТРАСТ индекс МСБ» – проект, реализуемый холдингом «Ромир» по заказу НБ «Траст». По данным последнего замера (лето 2009 года) – 12-й волны исследования, индекс настроений микро- и малого бизнеса оказался выше, чем аналогичный показатель среднего бизнеса, а предприниматели проблемных регионов России продемонстрировали больший оптимизм, чем МСБ в более благополучных областях.

Также 12-я волна исследования подтвердила тенденцию предыдущих посткризисных замеров (начиная с февраля 2009 года): на фоне все более низких оценок предпринимателями текущего состояния доля оптимистичных прогнозов продолжает постепенно расти, отмечает Кирилл Тихонов.

Необходимо обратить внимание на высокую зависимость малого бизнеса от внутреннего спроса и ориентированность таких предпринимателей на удовлетворение потребностей населения и предприятий, действующих на территории России. «Во многом предприятия МСБ для повышения своей ликвидности, высвобождения дополнительных средств и увеличения товарооборота вынуждены будут уйти в теневой бизнес. Это повлечет за собой существенное снижение кредитоспособности предпринимателей этого сектора», – говорит управляющий директор компании «Долговое агентство «Пристав» Антон Дмитраков.

Одной из существенных проблем, с которой сталкиваются финансовые институты, работающие с предприятиями МСБ, является огромный процент просроченной задолженности, объясняет Антон Дмитраков. К накапливанию просрочки приводит отсутствие возможности дополнительного кредитования своей деятельности, получения дополнительных, более ликвидных, товарных кредитов, невозможность расплатиться по предыдущим товарным поставкам или по банковским кредитам с учетом процентов.

В итоге банки изменили условия кредитования (повысили кредитные ставки, сократили сроки кредитования, ужесточили андеррайтинг и т.п.). Если ранее банки стремились упростить процедуру выдачи кредитов, увеличив число стандартных сделок, то в конце 2008 – начале 2009 года банки стали более внимательно проверять заемщиков. Более серьезными стали и требования к залогам: банки практически перестали принимать в залог товары в обороте либо стремятся минимизировать долю данного вида залога в общей структуре обеспечения. В пик кризиса многие банки практически приостановили программы беззалогового кредитования. Также предприятия столкнулись с необходимостью предоставления дополнительных гарантий в виде поручительств от собственников.

Во время кризиса не появилось принципиально новых банковских продуктов, большинство действующих предложений способны удовлетворить практически все потребности в финансовых услугах предприятия. «Новые услуги будут возникать как синергия уже существующих продуктов, а финансовые организации будут большее внимание уделять повышению качества услуг и повышению финансовой грамотности клиентов. Новые предложения, вероятно, будут мультипродуктовыми», – рассказывает Александра Бугаева, начальник отдела по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса Сведбанка. Пока рынок СМБ еще полностью не насыщен, не до конца сформировалась культура потребления банковских услуг, поэтому говорить о возникновении на рынке инновационных продуктов пока рано. Даже если такие продукты и будут выведены на рынок, клиенты могут оказаться к ним просто не готовы, продолжает специалист.

«В кризисные времена стала популярной услуга рефинансирования кредитов других банков, то есть предоставление клиентам займов на погашение кредитов в других банках. Таким образом, мы получаем хороших заемщиков от тех банков, у которых возникли сложности», – отмечает Сергей Козлов, директор кредитного департамента СДМ-банка.

Безусловно, для развития предпринимательства в России важна роль не только банков, но и государства. «Существует целый ряд мер в законодательной и налоговой сферах. Создаются государственные гарантийные фонды, которые выступают поручителями субьектов МБ перед банками, компенсируют процентную ставку по кредитам, венчурные фонды – их субсидии могут стать реальным инструментом «стартапа», – резюмирует Кирилл Тихонов.

Однако специфика предпринимательства такова, что представители МБ не стоят на месте, не ждут помощи и поддержки, а, полагаясь на свои силы и потенциал, развивают свой бизнес.

Источник: credit.rbk