Над ипотечными кредиторами нависла угроза залогов

Доля кредитов с просрочкой более 180 дней, находящихся на обслуживании Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) во втором квартале выросла до 7%. Кредиты с такой просрочкой, скорее всего, будут погашены за счет реализации залогов, считают эксперты. Причем если АИЖК может спокойно держать квартиры на балансе в ожидании роста цен, то банки такой возможности лишены.

Согласно ежеквартальному отчету АИЖК, просрочка по кредитам, находящимся на сопровождении агентства, выросла за второй квартал 2009 года с 11,1 до 12,5%. Причем заметнее всего по сравнению с предыдущим периодом выросла доля кредитов с просрочкой более 180 дней — с 4,9 до 7% от портфеля.

Кредиты с просрочкой свыше 180 дней погашаются, как правило, через суд, за счет реализации залога, отмечают участники рынка. "При просрочке свыше 180 дней рассчитывать на восстановление нормального обслуживания кредита не приходится, за редким исключением,— отмечает старший вице-президент МБРР Андрей Шелковый,— поэтому при таких сроках просрочки приходится обращаться в суд". Однако даже получение залога не гарантирует полного погашения кредита. В своем отчете по ценным бумагам АИЖК указывает, что при условии дальнейшего падения цен на жилье значительная часть его портфеля окажется в зоне риска, потому что стоимость квартиры может быть существенно ниже остатка задолженности по кредиту. При падении цен на 30% частично не обеспеченными залогами окажется 42,3% кредитов АИЖК, подсчитали в агентстве.

Получив по суду залоги по таким кредитам, АИЖК не будет реализовывать жилье до тех пор, пока цены на него не вырастут, рассказали в АИЖК. Агентство может безболезненно держать такие квартиры на балансе, рисков для него никаких нет, отмечает гендиректор компании New Building Investment Сергей Бессонов.

Банкам работать с залогами гораздо сложнее, так как для них сохранение квартиры на балансе требует создания резервов, говорит господин Бессонов. Он добавляет, что цены на жилье экономкласса, которое и является залогом у АИЖК, практически достигли дна, а у банков же часть ипотечного портфеля сформирована за счет квартир в элитных домах и загородного жилья, там цены уже упали процентов на 50%, и дальнейшая коррекция в сторону снижения все еще возможна.

Если снижение цен на недвижимость продолжится, в первую очередь под ударом могут оказаться те банки, которые активно в докризисные времена продвигали программы с минимальным первоначальным взносом или вовсе без него. Ипотеку без первоначального взноса предлагали Альфа-банк, Банк Москвы, ХКФ-банк и ВТБ 24. У большинства крупных розничных банков были ипотечные программы с 10-процентным взносом.

Выход из сложившегося положения некоторые банкиры видят в реструктуризации. "Если ипотечный заемщик готов платить хотя бы тысячу рублей в месяц, банк, скорее всего, реструктурирует ему кредит",— считает директор департамента по работе с партнерами Абсолют-банка Елена Воронина. "Если результат реструктуризации не очевиден, банку лучше получить даже частично обесценившийся залог и закрыть им часть долга",— не соглашается Андрей Шелковый.

Источник: КоммерсантЪ