С 1 марта ужесточаются требования к ипотечным кредитам

Банк России с 1 марта повышает макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам.

Надбавки будут связаны с размером первоначального взноса и уровнем текущей долговой нагрузки заемщиков. По мнению регулятора, эта мера поможет снизить риски закредитованности населения, а также будет способствовать улучшению стандартов кредитования и сбалансированному росту ипотеки.

Показатель долговой нагрузки — это соотношение платежей по всем имеющимся у заемщика кредитным обязательствам к его доходам. По данным ЦБ, в III квартале прошлого года 47% кредитов выдавалось заемщикам с ПДН 80% и выше. В ипотечном кредитовании более 50% кредитов выдается с первоначальным взносом ниже 20%. В ЦБ отмечали, что формирование первоначального взноса из собственных средств заемщика — принципиально важный вопрос. Способность внести взнос из своих средств отражает способность заемщика накапливать деньги и обслуживать кредит. При этом учащаются случаи, когда граждане берут потребительские кредиты на первоначальный взнос: в октябре 2023 года доля таких ипотек составляла около 6,5%.

«Это создает риски чрезмерной долговой нагрузки граждан и снижения качества портфеля для банков», — считает регулятор.

В ЦБ не исключили снижения надбавок в будущем, когда банки вернутся к более консервативным стандартам ипотечного кредитования.

Банк России использует надбавки к коэффициентам риска с 2019 года. Чем более закредитованным является заемщик и чем меньше его первоначальный взнос, тем больший запас капитала требуется банку для одобрения кредита. Это делает кредит менее выгодным для банка и снижает шанс одобрения для клиента.