Банки хотят мира

Слухи о том, что российские банки накроет волна невозврата ипотечных кредитов, изрядно преувеличены. Согласно данным Центробанка РФ, доля ипотечных кредитов с задержкой по оплате текущих платежей составляет всего 1,56% от общей задолженности по предоставленным кредитам. Между тем банкиры с радостью идут навстречу должникам.

Мелкими шажками
Руководитель Агентства по ипотечному жилищному кредитованию Аркадий Дворкович заявил 4 марта 2009 года, что просроченная задолженность по ипотечным кредитам в России может увеличиться от текущих уровней, в зависимости от экономической ситуации, вдвое. Но скорее всего, она не превысит уровень 5% от общего объема выданных кредитов. Прогноз руководителя АИЖК потихоньку сбывается.

Представители петербургских банков, предоставляющих услуги ипотечного кредитования, единогласны в своей оценке: общая доля просроченной задолженности по ипотеке не превышает 2%. Эксперты считают, что аналогичные цифры актуальны и для всей России.

"Среднестатистический ипотечный должник — это 30-40-летний топ-менеджер (мужчина или женщина) предприятия, относящегося к малому или среднему бизнесу. Наибольшие трудности по обслуживанию кредитов испытывают те заемщики, сфера деятельности которых относится к строительству, операциям с ценными бумагами и прочим направлениям, пострадавшим в результате финансового кризиса", — комментирует Светлана Кашина, председатель правления банка "Александровский".

Согласно данным Центробанка РФ, на 1 апреля 2009 года доля ипотечных кредитов с просроченной задолженностью равнялась 1,56%. Хотя на начало года данный показатель составил всего 0,99%. Высокая динамика объясняется увольнениями и резким падением курса российского рубля по отношению к иностранным валютам. Примечательно, что размер проблемных кредитов, номинированных в иностранной валюте, почти идентичен объему кредитов, выданных в рублях. Хотя общая задолженность по ипотеке в валюте почти в пять раз меньше рублевой. Эти цифры наглядно доказывают, что многие российские заемщики не учитывали в своих планах валютные риски.

Стол переговоров
"Сегодня уровень финансовой грамотности клиентов уже гораздо выше, чем был 3-4 года назад, — подмечает Игорь Жигунов, заместитель председателя правления Городского ипотечного банка. — Большинству заемщиков ясно, что скрываться от банка в случае невозможности платить по кредиту бесполезно, и это может обернуться еще большими сложностями для самого клиента (пени и штрафы, ухудшение кредитной истории, судебный процесс и т. д.). Поэтому практически все заемщики, испытывающие финансовые трудности, сразу обращаются в банк для выработки совместного решения по выходу из ситуации".

Казалось бы, в случае с ипотечными кредитами банки занимают сильную сторону. Все же в отличие от потребительских кредитов, банк всегда может реализовать залог. Однако банки стремятся договориться с клиентами полюбовно. "Возможно удлинение срока кредитования, пересчет аннуитетного платежа, отсрочка по основному долгу, — перечисляет возможные меры Виталий Демидов, управляющий филиала Абсолют Банка в Санкт-Петербурге. — В исключительных случаях мы готовы временно предложить заемщику вносить минимальный платеж, что особенно актуально для заемщиков, которые временно оказались без работы. И только в случае, если даже такой вариант для заемщика невозможен, банк предлагает рассмотреть вариант продажи квартиры". Реализация залоговой недвижимости требует большого времени и усилий (ведь возможен и судебный процесс), к тому же выручка от продажи некоторых квартир уже не покрывает размер ипотечного кредита, говорят эксперты.

Доверять перестали
Впрочем, по наблюдениям банкиров, из всех заявлений на реструктуризацию, поступающих к ним, доля клиентов, которые действительно нуждаются в поддержке, невелика. Нередко заемщики пишут заявление на реструктуризацию "на всякий случай", опасаясь, что в ближайшее время появится риск потери или уменьшения дохода. Скорее всего, в ближайшее время банкам придется сконцентрировать свою работу на общении именно с такими предусмотрительными клиентами. Ведь получить ипотечный кредит стало гораздо сложнее.

"Банки, продолжающие реализацию ипотечных программ, повысили требования к платежеспособности заемщиков, — подмечает Игорь Жигунов. — Например, если год назад заемщику для получения кредита в 1 млн рублей требовался доход около 20 тыс. рублей, то теперь для той же суммы кредита доход должен быть почти в 2 раза больше". Сложные экономические реалии заставили банки отказаться от чрезмерно доверительных отношений с клиентами. "Более пристальное внимание сегодня уделяется кредитной истории, — рассказывает Виталий Демидов. — Повышенные требования и к документам, подтверждающим доходы заемщика. Если раньше многие финансовые организации довольствовались справками о доходе в свободной форме, то теперь принимают только справки по форме 2-НДФЛ".

Источник: КоммерсантЪ