На что стоит обратить внимание при открытии вклада

Все мы стали свидетелями значительных колебаний курсов валют в последние месяцы. Перед теми, у кого есть какие-то сбережения, встал актуальный вопрос: в какой валюте хранить деньги? Многие закрывали рублевые вклады в банках, теряя проценты, и покупали валюту. Теперь те из них, кто рассчитывает на обратный процесс (стабилизация и укрепление рубля на фоне по-прежнему высоких ставок в национальной валюте), снова задумались о переводе средств.

Между тем вариант перехода из одной валюты в другую можно осуществить без лишних издержек. Постоянные читатели «Наших денег» уже знают, что такую возможность дает банковский мультивалютный вклад. Этот продукт приобрел особую популярность в последнее время, все большее число банков предлагают его в своей депозитной линейке.

Преимущество мультивалютных вкладов состоит в том, что вы можете разместить сбережения одновременно в нескольких видах валют в пропорциях, которые покажутся наиболее выгодными, а также можете изменять эти пропорции тогда, когда посчитаете нужным, без потери доходности (то есть без изменения процентной ставки) по вкладу. Удачно следуя колебаниям курсов рубля, доллара и евро, вкладчик может заработать большую доходность, чем прямая ставка по вкладу. При выборе банка надо обращать внимание на несколько моментов.

Как минимум вас должна насторожить слишком высокая процентная ставка по вкладу. Для рублей ориентиром может служить ставка рефинансирования ЦБ, для валюты надо иметь в виду, что в последнее время наметилась тенденция снижения ставок. Ориентир рынка – Сбербанк – недавно резко снизил ставки по валютным вкладам, теперь они составляют 2-6% годовых. В общем и целом ставка в валюте свыше 9% годовых сейчас является подозрительно высокой. Да, конечно, система страхования вкладов (ССВ) работает, но все-таки лучше не создавать ей лишних проблем, ибо фонд ССВ, как говорится, «не резиновый». После того как определились с банком, надо посмотреть на условия вклада. И здесь важно обратить внимание на следующие моменты:

- как начисляются проценты по вкладу (при прочих равных ежемесячная выплата процентов увеличивает доходность);

- по какому курсу вы будете конвертировать средства на мультивалютном вкладе (по внутреннему, льготному или по курсу обычного пункта обмена валют);

- есть ли банковская комиссия за конвертацию;

- есть ли ограничение по количеству конвертаций;

- каков размер неснижаемого остатка по каждому виду валюты;

-есть ли возможность дистанционного управления счетом (интернет-банкинг и тому подобное).

Как действовать?

События последних месяцев должны научить нас следовать простому правилу: не строить планы, ориентируясь на динамику в прошлом. Вложения, которые сегодня кажутся привлекательными, уже завтра могут стать не столь перспективными, более того – убыточными. Не следует ставить на какую-то одну валюту, одновременно списывая со счетов остальные, включая рубль. Прогнозы дальнейшей девальвации могут оправдаться с такой же степенью вероятности, как и прогнозы укрепления рубля в ближайшем будущем. Поэтому действительно имеет смысл поместить банковский вклад в мультивалютную корзину.

Что делать, если у вас был моновалютный вклад в банке и вы хотите его перевести в мультивалютный в том же банке (то есть с точки зрения банка закрыть один вклад и открыть другой)? Для сокращения издержек имеет смысл уточнить в банке несколько пунктов:

- по какому курсу будет произведена безналичная конвертация со счета на счет (чтобы избежать потерь на курсовой разнице при конвертации в обменнике);

- предусмотрен ли условиями прежнего договора минимальный неснижаемый остаток, и если да, то для избежания процентных потерь можно оставить минимальную сумму во вкладе, переведя остаток на другой вклад;

- поинтересуйтесь, действует ли в банке какая-либо спецпрограмма или акция по переводам из вклада во вклад с минимальными потерями процентов (некоторые банки, чтобы избежать оттока вкладчиков, предлагают клиентам переводить средства с моновалютных вкладов в мультивалютные без потери на процентах, заключая дополнительное соглашение к договору).

Если вы по-прежнему ожидаете ослабления курса рубля и хотите дополнительно подстраховаться от банкротства банка, а ваши средства превышают 700 тыс рублей (лимит ответственности ССВ), можете «раскидать» их на родственников.

Источник: РБК Кредит