АСВ сомнивается в адекватности банков, предлагающих вкладчикам ставки выше 17% по вкладам

На прошлой неделе Агентство по страхованию вкладов (АСВ) попросило Центробанк разобраться с банками, которые предлагают своим вкладчикам ставки выше 17% по годовым депозитам, гарантированным государством. АСВ сомневается, что банки, делающие такие шикарные предложения своим вкладчикам, адекватно оценивают риски и берут на себя посильные обязательства.

Если бы агентство выступило с таким предложением полтора года назад, я бы, возможно, его поддержал. Но сегодня я очень надеюсь, что у Центробанка хватит ума не прислушиваться к АСВ. В отличие от большинства развитых стран российское руководство приняло решение накачивать экономику не бесплатными, а очень дорогими деньгами. На один день Центробанк под обеспечение ценными бумагами готов кредитовать банки под 11%. На последнем пятинедельном беззалоговом аукционе ставки превысили 16%.

В такой ситуации не приходится удивляться, что ставки по депозитам взлетели с начала прошлого года на давно не виданные высоты. Даже самые надежные государственные банки предлагают сейчас депозиты с доходностью выше 10%. Например, в ВТБ можно положить рубли на год под 12,75%, а в Сбербанке предлагают трехлетний депозит под 14,5%.

Понятно, что у частных банков, рейтинг которых существенно ниже, чем у Сбербанка и ВТБ, и которым не достается субординированных кредитов на десятки миллиардов, более высокие ставки по депозитам — это разумный и законный метод конкурентной борьбы. И предъявлять им претензии можно лишь в том случае, если на рынке нет инструментов, вкладывая в которые полученные от частных лиц деньги они могут получать прибыль.

Но такие инструменты есть. И это нам наглядно демонстрируют все те же госбанки. Взять кредит наличными в Сбербанке можно под 24,5%, в ВТБ — под 25%. Кредиты наличными — это самый ближайший аналог потребительского кредитования, которым и занимается большое количество российских банков.

При таком раскладе я совершенно не понимаю, чем плох депозит под 17% годовых. Берут под 17% — дают под 25%. На эти 8% и живут.

Возможно, АСВ имеет в виду, что кредиты под 25% — это слишком рискованные активы. Какое-то здравое зерно в этом есть — сложно себе представить, что в условиях ограниченной инфляции и падающей экономики такие ставки по силам большому числу россиян. Но тогда нужно проверять и наказывать банки, выдающие слишком дорогие кредиты, в том числе и государственные.

В любом случае получается замкнутый круг. Государство делает деньги очень дорогими, а потом переживает, что кредиты выдаются по слишком высоким ставкам — они не по силам компаниям и гражданам и рискованны для банков. Но вернуть стоимость денег на докризисный уровень власти боятся. Слишком высока вероятность, что рубли, доставшиеся бесплатно, будут обменяны на доллары и убегут из страны.

Однако принудительным ограничением ставок по депозитам ничего, кроме увеличения зависимости частных банков от денег ЦБ и ослабления их положения по сравнению с госбанками, не добьешься.

Источник: Ведомости