Банк «Восточный» запустит «кредитную фабрику» для малого бизнеса

Банк «Восточный» будет кредитовать малый бизнес, используя при оценке заемщиков скоринговую модель, сообщил председатель правления банка Алексей Кордичев.

«Мы планируем запустить проект по скоринговой модели кредитования индивидуальных предпринимателей в первом квартале 2017 года. Сейчас мы тестируем его в режиме пилота», — сказал он.

Кордичев уточнил, что речь идет о выдаче кредитов на сумму от 1,5 млн до 3 млн рублей. По завершении пилотного проекта будет принято решение о том, в каких отделениях модель будет внедряться.

Напомним, что банк «Восточный» находится в процессе объединения с Юниаструм Банком, в планах объединенного банка — развитие сегмента МСП.

Председатель правления Юниаструм Банка Алла Цытович в ноябре отмечала: «В результате объединения мы получаем доступ к широкой сети банка «Восточный», через которую уже сегодня начинается дистрибуция продуктов для МСП. Это прежде всего гарантийные продукты для улучшения доступа субъектов МСП к государственным закупкам, кредитные продукты, факторинг и лизинг. В перспективе планируется запуск торгового финансирования для поддержки субъектов МСП в рамках экспортных и импортных операций».

Использование скоринга при кредитовании малого бизнеса является поводом для дискуссий в банковских кругах.

Так, первый зампред ЦБ Дмитрий Тулин считает, что такая модель применительно к МСП доказала свою несостоятельность.

«Такая модель работает применительно к потребительскому кредитованию, но, как показывают цифры, не очень успешна для оценки МСП», — говорил он в начале этого года.

По мнению Тулина, нужен компромиссный подход для оценки заемщиков-предпринимателей, который будет включать личный контакт. «Надо посмотреть ему в глаза, оценить его поведение, а также необходим визуальный контроль, то есть выезд на место, чтобы проверить, а есть ли ларек», — уточнил он. «Результаты упрощения этой процедуры не очень хорошие. Лучшего рецепта, чем «знай своего клиента», нет», — отметил Тулин.

По словам директора по банковским рейтингам рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») Владимира Тетерина, такой подход несет в себе риски. «В случае когда речь идет о выдаче бланковых кредитов или кредитов под поручительство собственников, то едва ли в нынешних условиях это направление работы значительно отличается по сути от основного направления бизнеса «Восточного» (необеспеченная розница) и позволит обеспечить банку улучшение основных финансовых показателей на среднесрочном горизонте. Фактическая дефолтность таких активов весьма велика, и ставки, которые могут «переварить» малые компании, не позволяют эту дефолтность компенсировать», — сказал он. По его мнению, более предпочтительной является лизинговая или факторинговая схема финансирования, так как они заметно повышают защищенность банка как кредитора.

Управляющий директор НАФИ Павел Самиев считает, что нет явной корреляции между применением скоринговой модели и неуспешной работой банка в сегменте МСП.

«С одной стороны, мы видели, что некоторые банки получили негативный результат, просрочка по кредитам малому бизнесу у них выросла в несколько раз, достигая более 20%. С другой стороны, нельзя сказать, что это относится ко всем банкам, применявшим скоринг: есть и те, у кого просрочка не радикальна. Ярко выраженной корреляции между моделью оценки рисков и результатами в этом случае нет, хотя был момент, когда проявился негативный эффект «кредитных фабрик». Все зависит от того, какая у банка «кредитная фабрика» и какой скоринг. Такая модель снижает нагрузку издержки, поэтому если применять правильные технологии, то на этом можно заработать», — рассказал он.