Из банка в кредитный кооператив

В середине февраля Госдума приняла закон, предусматривающий повышение норматива собственных средств банков. Реализация новых правил игры приведет, по оценкам экспертов, к тому, что число участников национальной банковской системы сократится к 1 января 2012 года на 300 структур. Банк России утешает малые и средние банки тем, что они могут «легко и непринужденно» преобразоваться в кредитные кооперативы. Однако, похоже, что такая перспектива сулит властям страны новую головную боль, а рядовым гражданам — новые проблемы, с которыми они в последнее время не сталкивались.

Итак, ключевое положение нового закона — точнее, новых поправок в закон «О банках и банковской деятельности» — таково: финансово-кредитные структуры, имеющие капитал менее 90 млн. рублей, должны до 1 января 2010 года покинуть рынок. По оценкам экспертов ЦБ, число таких банков может составить 150. А с 2012 года число «лишенцев» может увеличиться ровно вдвое, так как с 1 января 2012 года норматив собственных средств повысится до 180 млн. рублей.

Понятно, что такая перспектива уже вызвала бурные споры в банковском сообществе. Ответ Банка России на все вопросы оказался стандартным: не можете выполнять новые требования — «сливайтесь» с более крупными игроками, уходите с рынка или перепрофилируйте свою деятельность. Под последней формулировкой обычно и скрывается совет превратиться из банка в кредитный кооператив. В этом случае требования к величине капитала становятся легко выполнимыми для любого экс-банка.

На первый взгляд, весьма разумная рекомендация. В настоящее время в стране насчитывается около 2 тыс. кооперативов, обслуживающих более 500 тыс. человек. Есть законодательство, которое регулирует деятельность таких организаций. В частности — Закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан», который был разработан правительством и внесен группой депутатов на рассмотрение Госдумы в мае 2007 года.

Тем не менее, есть и весьма настораживающие моменты. Эксперты опасаются, что в случае принятия вышеуказанного законопроекта, кооперативы будут наделены рядом банковских функций (возможность вкладывать средства в ценные бумаги, размещать на депозитах и кредитовать друг друга). При этом Центральный банк регулировать их деятельность не сможет, поскольку кредитные кооперативы не являются банковскими организациями.

Еще один момент, который вызывает опасения: к кредитным кооперативам предъявляются сравнительно «мягкие» требования по величине капитала и практически не предъявляется никаких требований по формированию резервов по ссудам. А это значит, что их деятельность является более рискованной, чем банковская. Дело за малым — как донести этот факт до рядовых потребителей финансовых услуг?

Уже есть факты, свидетельствующие о том, что такие опасения — не звук пустой. В марте 2008 года стало известно, что глава администрации Тамбовской области Олег Бетин обратился в прокуратуру области с просьбой провести проверку законности деятельности кредитных кооперативов, привлекающих деньги физических лиц в виде вкладов. Свою инициативу Бетин объяснил следующим образом: "В последнее время, как в России, так и в нашей области растет количество коммерческих структур, занимающихся привлечением сбережений населения. Они предлагают гражданам размещение средств под проценты, существенно превышающие среднерыночные значения, и этим вызывают интерес у людей. Вместе с тем законодательство запрещает привлекать деньги физических лиц в виде вкладов всем, кроме банков, работающим по лицензии. Однако закон не запрещает других способов привлечения средств населения. Эти способы и используются сегодня бизнес-клубами, некоторыми инвестиционными компаниями, кредитными кооперативами. Последние получили широкое распространение в Тамбовской области".

Иными словами, возникает — и может возникнуть впоследствии — очень серьезная проблема. Закон наделяет кредитные кооперативы правом привлечения средств физических лиц для дальнейшего инвестирования этих средств в различные финансовые инструменты. Однако при этом на такие вклады (депозитивы) не распространяются госгарантии. В случае банкротства кредитного кооператива, Агентство по страхованию вкладов не обязано будет 100-процентно компенсировать депозитивы на сумму до 700 тыс. рублей (как это происходит сейчас, когда речь идет о банковских вкладах). Потому, что небанковские учреждения, будь то кредитные кооперативы или инвестиционные компании, не входят в систему страхования вкладов.

Никто, конечно, не говорит о том, что случаи введения потенциальных вкладчиков в заблуждение могут принять массовый характер. Однако полностью скидывать со счетов такую возможность тоже было бы неправильным (особенно в условиях экономического кризиса). Поэтому вряд ли стоит удивляться тому, что государство озаботилось перспективой превращения малых банков в кредитные кооперативы.

Другой вопрос — не следовало ли продумать такой механизм и его законодательное регулирование раньше, до введения новых требований к банкам?

Источник: Риа Новости