Банкам могут дать льготы за дополнительную рассрочку по кредитам

На одном из последних совещаний на тему развития института финансового омбудсмена, прошедшем в Центробанке с представителями банков, обсуждался компромиссный вариант законопроекта о финомбудсмене. Этим вариантом предусмотрено наделение омбудсмена правом принимать решения о реструктуризации долгов граждан (обычно это изменение графика платежей) — при этом такие решения не будут обязательными для банков. Но в качестве стимула для последних рассматривалась возможность не присваивать таким долгам повышенный кредитный риск — в итоге банк не будет должен создавать дополнительные резервы по этим ссудам. Об этом «Известиям» рассказал действующий финансовый омбудсмен Павел Медведев.

Финансовый омбудсмен работает в России при Ассоциации российских банков. Законодательно деятельность этого института не урегулирована, поручение подготовить соответствующий законопроект еще в марте 2012 года давал премьер-министр Дмитрий Медведев. Изначально проект планировалось внести в правительство в августе 2012 года, но его разработку Минфин завершил только к декабрю того же года. В Госдуму проект был внесен в мае 2014 года и спустя два месяца принят в первом чтении, до сих пор готовится ко второму.

Согласно версии законопроекта, которая принята в первом чтении, в обязательном порядке к службе финомбудсмена должны будут подключиться банки, страховщики и общества взаимного страхования. В добровольном порядке смогут присоединиться иные финансовые компании (микрофинансовые организации, ломбарды, профучастники рынка ценных бумаг и др.). Подключившиеся, по текущей версии проекта, обязаны исполнять решения омбудсмена. Однако в сферу его компетенции не включены обращения граждан, которые связаны с реструктуризацией долгов и проведением процедур персонального банкротства. При этом сейчас большая часть поступающих к омбудсмену обращений содержит просьбу о реструктуризации долга.

Иной подход в этом вопросе предусматривают поправки правительства ко второму чтению законопроекта. Этими изменениями всё же предлагается предоставить омбудсмену право принимать решения по реструктуризации задолженности граждан. В то же время оговаривается, что такое решение омбудсмена будет обязательно только для тех банков, которые изъявят желание присоединиться к «правилам проведения реструктуризации долговых обязательств» (такие правила будут утверждаться советом службы омбудсмена). Для тех, кто не присоединится к этому режиму, решения по реструктуризации станут носить рекомендательный характер.

Чтобы дать банкам стимулы для конструктивной работы с проблемным заемщиком и чтобы не терять эффективности собственно института финансового омбудсмена, ко второму чтению и могут быть внесены поправки о льготах банкам по резервированию. По текущим правилам ЦБ реструктуризация долга подразумевает повышенный кредитный риск, что требует от банков досоздания резервов на возможные потери. В зависимости от качества ссуды резервы могут составлять до 100% от размера задолженности.

— Важна конкретика, — говорит зампредправления Локо-банка Андрей Люшин. — Когда участники рынка будут четко понимать, какие именно послабления им гарантированы в случае сотрудничества с финомбусменом, можно будет сказать, насколько это выгодно и стоит ли вносить коррективы в работу по просрочке.

В ЦБ «Известиям» сообщили, что «законопроект предусматривает возможность для омбудсмена предложить сторонам реструктуризацию задолженности, но предполагается, что такая процедура должна быть добровольной, по согласию сторон».

По словам предправления Нордеа Банка Игоря Буланцева, «главное, чтобы данная инициатива не приняла форму принуждения к реструктуризации в обмен на освобождение от резервирования».

— Банк, который адекватно оценивает риски своих клиентов, добросовестно подходит к процедуре формирования резервов, и без решения финансового омбудсмена обсудит с клиентом и сформирует план реструктуризации задолженности и, честно оценивая вероятность исполнения графика ее погашения, начислит необходимые резервы, — говорит Буланцев.

По данным Центробанка, общий объем просрочки по банковским кредитам физлицам неуклонно рос с начала 2015 года и впервые сократился в ноябре — с 1,114 трлн рублей до 1,104 трлн рублей. Тем не менее, с начала года просрочка выросла на 27%, доля таких просроченных ссуд в общем объеме ссуд выросла на 2,9 процентного пункта до 10,8%.

Финансовый омбудсмен работает в России при Ассоциации российских банков, бюджет аппарата финансового омбудсмена (около 10 человек) формируется из взносов членов АРБ, точный объем этого бюджета не раскрывается, для заявителей обращения к омбудсмену бесплатны. До конца 2014 года к финансовому уполномоченному в среднем поступало от 200 до 500 обращений граждан в месяц. Впервые их число превысило 700 штук в октябре 2014-го. Рост числа обращений продолжился в 2015 году: всего за первые шесть месяцев этого года к финансовому омбудсмену поступило на 60% больше жалоб, чем за аналогичный период 2014-го. Большинство поступающих в настоящее время обращений граждан содержат просьбу о реструктуризации долга (изменение условий его погашения). Число таких обращений примерно 15 раз превышает вторую по численности категорию обращений — это просьбы о консультации.
izvestia