ЦБ ужесточает надзор за кредитными историями граждан

Бюро кредитных историй (БКИ) будут проводить регулярные проверки банков, микрофинансовых организаций (МФО), кредитно-потребительских кооперативов (КПК) и непрофессиональных игроков финансового рынка с целью подтвердить согласие заемщиков на использование личной информации о них. Об этом говорится в письме директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Людмилы Тяжельниковой, направленном участникам рынка БКИ (есть у «Известий»).

БКИ будет требовать у кредиторов подтверждающие документы — дистанционно или в ходе выездных мероприятий. В письме указано, что проверки банков, МФО и КПК будут проходить не реже одного раза в год, а компаний, не поднадзорных регулятору, — не реже одного раза в три года. При каждом запросе информации о клиенте банки и другие профессиональные кредитные организации просто будут указывать, что согласие клиента у них есть. Тогда как непрофессиональные кредиторы (например, клиники или магазины, предоставляющие рассрочку) будут обязаны приложить скан согласия клиента.

По закону «О кредитных историях» (218-ФЗ от 30 декабря 2004 года) при заключении кредитного договора (соглашения о займе) заемщик должен в обязательном порядке дать кредитору согласие на запрос сведений о нем в БКИ. Оно может быть оформлено как на бумаге, заверенное собственноручной подписью, так и в электронном виде, заверенное электронно-цифровой подписью.

Кредитная история состоит из нескольких частей. Основная ее часть содержит детальную информацию об обязательствах клиента: сумма задолженности, наличие просрочки и др. В титульной части указаны: Ф. И. О. заемщика, паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Также есть закрытая часть (предоставляется только судьям и следователям): полные данные о кредиторе, дата запроса им кредитной истории заемщика.

Кроме того, с 2014 года введена еще и информационная часть сведений о заемщике: все данные об обращении гражданина за ссудой, одобрении или отказе в ее выдаче, также — при наличии — фиксируется факт просрочки клиента по кредиту на срок от 120 дней; если в информационной части КИ содержится отказ заемщику в выдаче ссуды, прописываются и причины такого отказа. Не требует согласия заемщика только получение этой части КИ.

«Цель Центробанка не допустить, чтобы персональная информация о россиянах использовалась без их согласия», — рассказал изданию близкий к ЦБ источник. По его словам, регулятор в ходе анализа рынка розничного кредитования в 2014—2015 годах пришел к выводу, что различные ООО и ИП, имеющие договор с бюро кредитных историй, стали обращаться туда даже активнее, чем профессиональные кредиторы.

По словам источника, информацию о клиентах они продают главным образом банкам, наиболее крупным кредиторам. Сведения позволяют банкам сразу отсеять неблагонадежных заемщиков, снизить риски. И напротив, обратить внимание на пул добросовестных клиентов, в том числе из других банков. Далее кредитные организации начинают обрабатывать «хороших» клиентов, рассылать им предложения по кредитам и вкладам, предлагать другие продукты.

«При этом для банков цена одной выписки из БКИ, как правило, составляет 30—50 рублей. Покупка баз заемщиков у сторонних организаций может стоить банку в два-три раза дешевле.

Ужесточение от ЦБ затронет многие компании, которые не собирались заниматься мошенничеством: коллекторские агентства, клиники, оказывающие услуги рассрочки в кредит. Информация о платежеспособности клиентов первым нужна для оценки эффективности взыскания долгов, вторым — рисков», — пояснил источник в ЦБ.

В крупнейших бюро кредитных историй «Известиям» подтвердили, что проводить регулярные проверки кредиторов их обязал ЦБ. Инициатива исходила от ЦБ, а не от БКИ, констатирует гендиректор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский. «Мы в целом поддерживаем ее, понимая беспокойство регулятора по поводу совершения запросов КИ россиян без согласий», — добавил он.

Начальник управления анализа рисков Промсвязьбанка Денис Голубин уверен: введение системы проверок позволит сократить количество неправомерных обращений в БКИ, что предотвратит не совсем законную борьбу за потребителя, когда банки оценивают заемщика без его ведома. В итоге эти меры в среднесрочной перспективе сделают банковскую среду более конкурентной, резюмирует Голубин.

Президент компании «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева также считает новацию ЦБ положительной, направленной на защиту персональных данных заемщиков.