120 тысяч невозвращенцев ожидает АИЖК в следующем году

Как стало известно РБК daily, по расчетам Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в 2009 году порядка 120 тыс. человек могут столкнуться с проблемами при обслуживании ипотечных кредитов, а совокупный объем задолженности прогнозируется в 200 млрд руб. Между тем, по словам представителя АИЖК, в следующем году агентство выделит на реструктуризацию кредитов не более 25—30 млрд руб. Источник РБК daily, близкий к АИЖК, утверждает, что агентство примет участие в реструктуризации кредитов в объеме не более 170 млрд руб., поскольку оставшаяся часть кредитов приходится на жилье, приобретенное для инвестиционных целей.

Источник РБК daily, близкий к АИЖК, раскрыл суть предложений, одобренных наблюдательным советом агентства, по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов граждан, оказавшихся в трудной ситуации из-за потери работы или резкого снижения дохода. К концу 2008 года задолженность по ипотечным кредитам населения, по оценкам агентства, зашкалит за 1 трлн руб., при этом в течение следующего года будет выдано кредитов на покупку недвижимости около 0,6 трлн руб.

«В результате, как полагают в АИЖК, в 2009 году порядка 20% заемщиков не смогут в полной мере выполнять свои обязательства перед кредитором, — сказал источник РБК daily, близкий к АИЖК. — Учитывая, что средний размер ипотечного кредита составляет 1,8 млн руб., проблемы с его выплатой могут возникнуть примерно у 120 тыс. заемщиков».

Напомним, что 18 декабря наблюдательный совет АИЖК одобрил создание агентством «дочки» — Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), которое также будет задействовано в реализации программы господдержки заемщиков. По словам собеседника РБК daily, предлагается реализовать две схемы взаимодействия между АРИЖК, заемщиками и кредиторами. Первая схема рассчитана на крупные банки со значительными объемами ипотечных портфелей: она позволит кредитору при участии АРИЖК провести реструктуризацию кредитов, в том числе за счет предоставления заемщику нового займа, который полностью пойдет на погашение старого долга. В этом случае доля участия АРИЖК в новом кредите оценивается на уровне 15—20% (см. таблицу на с. 6). Вторая схема должна заинтересовать банки с небольшими портфелями: здесь АРИЖК будет выкупать стандартные пулы с дисконтом к остатку основного долга по кредиту. При таком раскладе затраты АРИЖК подскочат до 50—80% от дисконтированного остатка задолженности.

Впрочем, предусмотрен и такой вариант, когда кредитора не устраивают обе схемы. В этом случае АРИЖК напрямую выдаст заемщику стабилизационный заем сроком до года на выплату недостающей части его платежей. Соответственно, АРИЖК планирует потратить на эти цели до 15% собственных средств. Однако, как подчеркнул источник РБК daily, близкий к АИЖК, в этом случае риски возникновения убытков оцениваются на более высоком уровне, чем при реализации первой и второй схемы. В итоге, по словам нашего собеседника, АИЖК так намерено распределить в 2009 году средства, выделяемые государством: 50 млрд руб. — уставный взнос в капитал АРИЖК, 71 млрд руб. — на выкуп закладных, 40 млрд руб. — на выкуп ипотечных ценных бумаг и еще 80 млрд руб. составят кредиты под залог ипотечных кредитов.

Главный экономист компании «Тройка Диалог» Евгений Гавриленков считает, что в 2009 году объем выданных ипотечных кредитов составит менее 0,6 трлн руб., поскольку этот сектор рынка все еще будет заморожен. «В условиях девальвации рубля участникам рынка выгоднее зарабатывать на курсовой разнице, чем на ипотечных кредитах, — подчеркнул Евгений Гавриленков. — Другие прогнозные оценки АИЖК сбудутся лишь при условии быстрого восстановления роста ВВП, но если экономика страны будет сокращаться довольно длительное время, то количество заемщиков, которые столкнутся с проблемами при погашении кредитов, составит более 20%».

Однако главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова считает обоснованным расчет АИЖК, согласно которому у 120 тыс. заемщиков могут возникнуть проблемы с погашением кредита. «Главное, кто из заемщиков будет допущен к системе рефинансирования, так как, безусловно, достаточно большое количество заемщиков попытаются переложить свои обязательства на плечи АИЖК», — полагает Наталия Орлова. Как пояснила РБК daily директор департамента коммуникаций АИЖК Анна Ярцева, агентство планирует направить в 2009 году на реструктуризацию ипотечных кредитов населения не более 25—30 млрд руб. «В основном эти средства пойдут на поддержку заемщиков из числа среднего класса, которые окажутся без работы или существенно потеряют в доходах, — отметила Анна Ярцева. — При этом пока сложно сказать, какое количество заемщиков обратится в АИЖК за помощью, время покажет».

Небезынтересно, что по правилам агентства АРИЖК вправе предлагать заемщику внесение коррективов в график платежей по уплате основного долга и начисленных процентов, а также перевод долга на другого заемщика или расширение числа таких заемщиков. Также АИЖК намерено выделить в 2009 году до 50 млрд руб. для поручительств по выпускам ипотечных ценных бумаг банков, а до 2012 года — порядка 500 млрд руб., при условии реализации Банком России механизма рефинансирования кредитных организаций под залог ипотечных ценных бумаг.

Некоторые критерии для получения поддержки АРИЖК:
— снижение совокупного дохода в результате увольнения заемщика или созаемщиков либо более чем на 50% изменение условий оплаты их труда, в том числе из-за временного введения работодателем режима неполного рабочего времени или оформления отпусков без сохранения заработной платы;
— у заемщика или созаемщиков нет в собственности другого имущества, кроме ипотечного жилья, для исполнения текущих обязательств по ипотечному кредиту;
— заемщик обязуется досрочно возвратить полностью основную сумму долга по реструктурированному ипотечному кредиту, выплатить начисленные проценты и уплатить штраф в том случае, если в отношении него или жилого помещения будут выявлены факты несоответствия требованиям АРИЖК.
При этом, к примеру, в расчете на одного человека общая площадь находящегося в залоге жилья, расположенного в черте города, не должна превышать: 45 кв. м — для одиноко проживающих; 30 кв. м — для двух человек; 25 кв. м — для трех и более жильцов.

Источник: РБК