Деньги вернут, но не сразу

Граждане, доверившие деньги банку, не смогут требовать их немедленного возврата. Такие поправки в Гражданский кодекс предложены Минфином. Проект документа опубликован на сайте минэкономразвития.

Правда, речь не идет о вкладах до востребования. То есть тех, когда в договоре заранее оговаривается возможность снять деньги в любое время. В остальных случаях банк обязан будет вернуть средства лишь не позднее трех дней со дня предъявления вкладчиком требования о возврате денег. А если речь идет о сумме, которая превышает размер госгарантии по вкладам (сейчас - 700 тысяч рублей, обсуждается повышение до миллиона рублей), то срок ожидания может занять уже 7 дней.

Еще одна новация законопроекта, рассчитанная на обладателей срочных вкладов, то есть тех, где заранее оговаривается срок их действия, предусматривает: если клиент не требует возврата денег, то по истечении срока договор считается продленным на условиях вклада до востребования. Кроме того, предусматривается, что вклад может быть удостоверен сберегательным (депозитным) сертификатом. И в этой ценной бумаге также может содержаться условие о невозможности предъявления к оплате до истечения срока договора. Но банки должны будут заранее сообщать об особых условиях клиентам, открывающим вклады, по которым не предусмотрено досрочное расторжение договора, и обладателям безотзывных сертификатов. В том числе это надо будет делать и в рекламе. Причем, заключаться такие договоры могут только в том случае, если в этот же день банк параллельно предлагает другие виды вкладов. Если хотя бы одно из этих условий не выполнено, гражданин будет иметь право требовать возврата всех денег вместе с набежавшими процентами досрочно, предлагает Минфин.

Сейчас, напоминают в министерстве, по Гражданскому кодексу банк обязан вернуть вкладчику все вложенные средства или их часть по первому требованию, вне зависимости от условий договора. И это позволяет гражданину снять вклад, размещенный на определенный срок, без ограничений. В итоге банки не в состоянии планировать размещение привлеченных средств, вынуждает их ограничивать активные операции краткосрочным кредитованием торговых предприятий, а из сферы инвестиций отвлекаются крупные средства. Все это снижает доходность банковских операций, а значит, и доход вкладчиков, рассуждают в Минфине. И создает избыток "коротких" денег, которые перетекают в том числе на валютный рынок и рынок гособлигаций. Кроме того, нынешние нормы противоречат групповым интересам вкладчиков, поскольку часть клиентов могут снять деньги в любой момент в ущерб остальным. "Известно, что одновременное досрочное изъятие даже части срочных вкладов способно привести к банкротству любой банк", - объясняют в Минфине.

Предлагаемые Минфином меры разумны, считает эксперт Центра развития НИУ "Высшая школа экономики" Дмитрий Мирошниченко. Даже сейчас в том случае, если вам требуется крупная сумма, банк надо предупредить об этом заранее и заказать деньги, напоминает он. "Банк не может держать в кассе столько денег, чтобы их хватило сразу, условно говоря, на всех вкладчиков. Тогда это уже не банк, а обнальная касса", - поясняет эксперт. Кстати говоря, многие банки заранее оговаривают, что если гражданин досрочно расторгает договор по вкладу, причитающиеся ему проценты уменьшаются. "При досрочном расторжении договора до истечения 90 дней срока размещения вклада проценты выплачиваются из расчета ставки по вкладу "до востребования" со дня, следующего за днем зачисления суммы вклада на счет", - предупреждает на своем сайте один из крупных банков. Проценты по вкладам до востребования в этом банке - 0,01 процента, независимо от валюты вклада, по срочным вкладам - от 8,3 процента годовых. Такое поведение банкиров Мирошниченко считает оправданным. "Когда вы договариваетесь с банком, это происходит на основе взаимности. Вы обещаете, что не будете тратить деньги, а банк платит проценты. Если свое обещание не сдержали, то и банк свободен от своих обязательств по выплате процентов", - поясняет эксперт. Правда, все эти тонкости обязательно должны быть прописаны в договоре.

Тем временем

В других странах, как правило, вкладчик может потребовать деньги обратно до истечения срока действия депозита, но банк не обязан их возвращать. В Германии, Франции, Италии и Финляндии такая возможность прописывается в договоре отдельно. В Австрии досрочное изъятие вклада рассматривается как кредит. За него должен быть уплачен один процент от досрочно изъятой суммы за каждый месяц, не достающий до срока закрытия депозита.