Финансовый кризис заставляет банки резко повышать ставки по депозитам

Деньги населения для многих из них являются единственным доступным источником средств.

На первый взгляд выбрать банк для приумножения своих накоплений несложно, ведь большинство вкладов застраховано государством. Однако на практике вкладчик сталкивается с рядом неприятных сюрпризов, которые существенно снижают привлекательность высоких ставок.

В условиях дефицита ликвидности, ограниченности по привлечению средств от акционеров, ЦБ или других кредитных учреждений банки принялись активно повышать ставки по вкладам для физических лиц. Повышение коснулось как рублевых, так и валютных депозитов. На выплату повышенных процентов идут не только небольшие банки, но и крупные организации, в том числе и с западным капиталом. Так, например, с 1 ноября Юникредитбанк повысил ставки на 1,5-3,5 процентных пункта: по вкладам в рублях клиент может получить доход до 11% годовых, в долларах — до 7,5%. Абсолют-банк ввел вклад "Гарантированный" сроком от тридцати дней и годовой ставкой 9% в рублях. Банк Москвы поднял проценты по пенсионному вкладу в рублях до 11,1%. Одновременно банки сокращают минимальную сумму вклада, а также сроки депозитов. Например, Московский кредитный банк снизил с 500 тыс. до 50 тыс. руб. минимальный размер вклада, который он предлагает под 15% годовых на три года. НБД-банк предложил 16% годовых по вкладу сроком от полугода. ХКФ-банк и вовсе разрешил снимать с депозита деньги в любой момент с сохранением начисленных процентов .

Привлекать средства частных лиц могут только банки, входящие в систему страхования вкладов (на сегодняшний день она насчитывает 936 участников). В этом случае государство гарантирует их возврат. Согласно последним изменениям законодательства, в случае банкротства банка вкладчик имеет право на получение до 700 тыс. руб. Поэтому не стоит делать депозит на сумму выше той, которая гарантирована государством. Опыт предыдущих банкротств показывает, что вкладчик может забрать и свыше этой суммы, но такие выплаты большая редкость. "Исключения пока единичные, например Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития, при ликвидации которого сумма выплат свыше лимита гарантий составила только 6%",— говорит заместитель гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников. Так как гарантия государства действует в рамках одного банка, эксперты советуют делать вклады на большие суммы в нескольких банках. Но нередко высокие проценты как раз и начинаются с сумм, превышающих этот предел. Например, по новым видам депозитов Абсолют-банка сумма должна быть выше 700 тыс. руб., максимальная ставка у ВТБ 24 (11,5%) предлагается вкладчику, который кладет на депозит сумму не менее 3 млн руб.

При открытии вклада эксперты рекомендуют внимательно ознакомиться с договором. "Все самое интересное начинается после изъятия вклада",— считает гендиректор "Интерфакс-ЦЭА" Михаил Матовников. Напомним, в середине 2004 года за досрочное расторжение договора комиссию вводил Альфа-банк, сейчас к этой практике возвращаются некоторые региональные банки, такие как Свердловский губернский банк. Даже условия ХКФ-банка, фактически приравнивающие ставку по срочному вкладу к ставке до востребования, содержат важную оговорку. Если вкладчик изымает средства раньше, чем через тридцать дней после открытия депозита, он платит комиссию в размере 1,5% от выдаваемой суммы, а при сумме свыше 100 тыс. руб. комиссия составляет уже 10%. Такие же тарифы действуют при повторном досрочном снятии средств, если с момента предыдущего изъятия прошло меньше тридцати дней. Получается, что при истребовании вклада свыше 100 тыс. руб. меньше через месяц после его открытия ставка по нему едва превысит 1%, но при этом комиссия составит 10%, т. е. вкладчик получит на руки чуть больше 90 тыс. руб.

По словам господина Матовникова, нередко банк "для удобства клиента" переводит депозит на рублевую карту. И даже если вклад был в валюте, то клиент все равно получает его в рублях и таким образом может потерять на конверсии. Сейчас банки при открытии вклада стали чаще выдавать какой-нибудь подарок вкладчику, например кухонный комбайн. В таких случаях необходимо поинтересоваться у банка, будет ли вычитаться стоимость подарка из суммы депозита при досрочном снятии вклада.

Не стоит открывать вклад в том же банке, который выдавал вам кредит. При банкротстве банка из суммы вклада обязательно будет вычтена сумма кредита. "Если сумма вклада не покроет сумму кредита, то клиент обанкротившегося банка продолжает выплачивать задолженность конкурсному управляющему и только после погашения кредита имеет право на получение вклада",— поясняет руководитель центра общественных связей АСВ Александр Загрядский.

В случае отзыва лицензии у банка АСВ начинает выплачивать вклады довольно оперативно — уже через две недели после этого печального события. Однако сумма вклада с учетом процентов фиксируется на день отзыва. И чем позже вы забираете свой вклад, тем меньшая доходность будет по нему. Например, вы открыли вклад в банке на полгода из расчета 15% годовых, но через три месяца у банка отозвали лицензию. В этом случае ваш доход сократится с 7,5% до 3,75%, но доходность останется прежней — 15% годовых. Если вы заберете свои средства спустя месяц после отзыва лицензии, то доход останется прежним (3,75%), но доходность вклада из-за увеличения срока снизится до 11,25% годовых. Двухмесячная задержка с получением вклада приведет к падению доходности до 9% годовых. Кроме того, средства обесцениваются и за счет инфляции. "Чем дольше вкладчик не получает свои средства, тем быстрее они обесцениваются, а в случае массовых банкротств банков задержки с выплатами неизбежны. После кризиса 1998 года вкладчикам вернули вклады по номиналу спустя два года после банкротств банков",— напоминает Михаил Матовников.

Поэтому не всегда имеет смысл гнаться за высокой ставкой. Можно выбрать и вклад со средней ставкой, но в более устойчивом банке и сохранить в порядке по крайней мере свои нервы.

Источник: КоммерсантЪ