Как отличить "больной" банк и что делать с деньгами - немного о кризисе на Украине

Финансовый кризис. Как не потерять свои сбережения и куда их лучше всего сейчас вложить.

Видит око, да зуб неймет. Эта крылатая фраза как нельзя лучше подходит к сегодняшней ситуации с нашими сбережениями в банках. Слухи о банках ходят самые разные, в основном неприятные, а досрочно забрать вклад с этого понедельника уже нельзя - Нацбанк издал соответствующее постановление. С одной стороны, сделано это во благо, дабы мы с вами в панике не растащили банки по кусочкам (говорят, за последние несколько недель вкладчики в панике уже вынесли из банков $3 миллиарда своих сбережений), с другой - как-то неприятно, что нельзя подержать в руках свои честно заработанные деньги. Но, судя по всему, с этим придется смириться.

Если ваши деньги еще в банке (не успели забрать или не сделали этого принципиально), у нас для вас хорошая новость: финансисты говорят, что благодаря жестким ограничениям от НБУ ситуация в банках уляжется за месяц-другой и все ограничения будут сняты. В любом случае, депозиты, срок которых закончился, банкиры должны выдавать без каких-либо задержек! Если ваши сбережения у вас на руках, вам предстоит сделать тяжелый выбор: стоит ли нести деньги в банк или лучше переждать? Вариант "переждать" неплох, но хранить деньги в морозилке или туалетном бачке, согласитесь… не очень перспективно. Тем более что банки, как нас заверяют, после экстренных мер НБУ таки останутся на плаву. Большинство. С меньшинством могут быть проблемы. Как попасть к тем банкам, что "выживут", а не тем, что "умрут", - разбирается "Сегодня".

КАК НЕ ПОПАСТЬ К БАНКРОТУ

1. Банкиры настаивают, что получение банком рефинансирования в НБУ - это не есть показатель грядущих проблем. "Банки регулярно получают рефинансирование у НБУ, и в этом нет ничего плохого. Наоборот, считается, что получить деньги у Нацбанка могут только достаточно надежные банки", - говорит директор казначейства банка "Хрещатик" Алексей Козырев. "Для ненадежных банков у НБУ есть возможность ввести временную администрацию или начать процедуру ликвидации", - дополнил коллегу зампредседателя правления крупного столичного банка. С другой стороны, выбирать для внесения депозита банк, в котором, что бы открыть вклад, придется расталкивать локтями очередь желающих забрать свои деньги,- не стоит. Даже если дела этого банка не так уж и плохи, толпы вкладчиков, добивающихся досрочного возвращения своих денег, рано или поздно сделают свое черное дело!

2. Вообще выбирать банк, даже сегодня, лучше всего по результатам его работы, причем за определенный промежуток времени, например за два-три года. Эти цифры можно посмотреть прямо в интернете. Если на сайте самого банка таких данных нет, тогда вам дорога на сайт Ассоциации украинских банков (www.aub.com.ua, ежемесячная информация по 162 из 181 работающего банка) или НБУ (www.bank.gov.ua, ежеквартальная информация по всем банкам). "Здесь регулярно размещается информация о структуре активов и пассивов банков, поэтому есть возможность анализировать выбранный банк, как говорится, в динамике", - говорит исполнительный директор ФГ "Консалтинг и инвестиции" Дмитрий Поддубный.

3. Изучая банк, нужно взглянуть на его пассивы (привлеченные средства - депозиты физических и юридических лиц, капитал и деньги, привлеченные у других банков). В идеале денег вкладчиков и предприятий должно быть поровну или чуть больше - денег вкладчиков. Если денег физлиц в банке намного больше (60-70% от всех привлеченных денег) - воздержитесь от работы с таким банком. Дело в том, что в кризисных ситуациях именно такие банки страдают больше всего из-за оттока вкладов физлиц.

4. В активах тоже можно поискать истину. "Выбирая банк, всегда важно сравнивать объем кредитов физическим и юридическим лицам. В основном, более надежными считаются банки с большой частью кредитов физлицам. Обратите также внимание на соотношение кредитов к депозитам - чем меньше процент (то есть, чем больше кредитов финансируется за счет депозитов), тем надежнее сохранится ваш вклад в таком банке", - советует аналитик "Эрсте Банка" Марьян Заблодский.

5. Если, посмотрев на результаты работы банка, вы так ничего не поняли - не расстраивайтесь. Эти цифры очень относительны. Банкиры научились пудрить мозги со своей отчетностью даже НБУ. Так что, у банка с показателями может быть сегодня все в порядке, а завтра в нем, глядишь, уже и временную администрацию введут. Но есть и другие признаки, по которым можно оценить банк. Например, по процентной ставке по депозитам.

"Ставка выше средней по рынку означает, что банку очень нужны деньги. С одной стороны, это может быть продиктовано желанием банка увеличить кредитный портфель, с другой - говорить о наличии у банка определенных проблем с ликвидностью, что не есть хорошо", - отметил директор департамента розничного бизнеса "Экспресс-Банка" Василий Московец. То есть предусмотрительному вкладчику стоит выбирать банк, который предлагает ставки на уровне средних или чуть ниже. Например, сегодня депозит в гривне на год можно разместить в крупных банках под 15-18% годовых, а в мелких - под 18-21%. Подозрение вкладчика должна вызвать ставка в 20-21% годовых у крупного банка и 23-24% - у мелкого. По валютным вкладам средние ставки 12-14% годовых, а выше - уже подозрительно.

6. При выборе банка обратите внимание на оценки международных рейтинговых агентств (МРА) - они периодически пересматриваются в лучшую или худшую сторону. Так, МРА Fitch намедни ухудшил прогноз рейтингов для Украины со "стабильного" на "негативный"; вторит ему и МРА Standard&Poor's. В частности, аналитики Fitch отмечают, что "под определенным давлением" из-за проблемных кредитов оказалась ликвидность Родовид Банка и Надра Банка. Впрочем, они же признают, что полученное рефинансирование от Нацбанка в размере 1,5 млрд. грн. (более $300 млн.) позволяет банку Надра погасить еврооблигации и внешние кредиты на общую сумму $260 млн. и вернуть финансовую гибкость.

В самом Надра Банке на вопрос "Сегодня", нет ли угрозы банкротства в связи с "кредитными" проблемами, ответили, что никаках проблем с возвратом полученных и выданных кредитов нет: средства на погашение внешних займов полностью аккумулированы. Также банк, исполняя постановление НБУ, по окончании срока депозитных договоров выплачивает деньги вкладчикам. А вот выдача займов на покупку жилья гражданам временно приостановлена.

7. Еще важно понимать, кто акционер банка. Например, если это крупный западный или российский банк, то это показатель определенной надежности - правительства США, ЕС и России в последние дни четко дали понять, что намерены поддерживать собственные банки миллиардами долларов, евро и рублей (хотя, конечно, нельзя исключать, что кризис мировой финансовой системы будет настолько глубоким, что и это не поможет). Если акционер банка крупная украинская финансово-промышленная группа, это также дает некие гарантии стабильности - чтобы не происходило на банковском рынке, сколько бы банк не занимал денег на Западе и не отдавал их непонятно кому в Украине, банк для ФПГ нужен как расчетный центр и канал привлечения денег, а потому утонуть ему акционеры не дадут - деньгами помогут (или пролоббируют, чтоб Нацбанк помог). Другой вопрос, что сама ФПГ может рухнуть в силу экономических или политических причин. Но, в любом случае, процесс этот будет не быстрым и деньги свои успеете забрать.

Труднее всего придется банкам, за которыми нет ни крупного иностранного, ни крупного отечественного капитала. Они в первую очередь столкнутся с денежным голодом. Конечно, это не означает, что они рухнут, но вкладчикам нужно в отношении них, что называется "держать руку на пульсе" и внимательно изучат приведенные нами выше показатели.

8. А еще несколько финансистов дали читателям "Сегодня" довольно простой, но действенный совет: в условиях финансового кризиса важно следить за всеми новостями банков, как в Украине, так и в других странах, и доверять свои деньги тем, о ком меньше плохих новостей. Это называется репутация и ее, как говорится, не пропьешь.

ЕСЛИ БАНК "ЛОПНЕТ", $10 ТЫС. ВЕРНУТ ЧЕРЕЗ ДВА МЕСЯЦА

Относя свои кровные в банк, многие даже не задумывались, кто и как гарантирует их вклады. Вот и "сваливали все яйца в одну корзину", не зная о том, что на сегодня Фонд гарантирования вкладов в случае банкротства банка сможет возместить не больше 50 тыс. грн., то есть около $10 тыс. Впрочем, глава Наблюдательного совета Национального банка Украины Петр Порошенко, учитывая страсти, разгоревшиеся вокруг депозитов, обещает, что в ближайшее время размер гарантированных выплат вкладчикам обанкротившихся банков будет увеличен до 100 тыс. гривен (примерно $20 тыс.).

А еще ходили слухи, что президент чуть ли не до 200 тысяч предлагал поднять выплаты пострадавшим вкладчикам. Но это уже точно фантастика. Тем более что пока даже 100 тысяч под вопросом: соответствующий закон еще не принят в Верховной Раде (и, учитывая предвыборную неразбериху, вряд ли будет принят). Но есть и ложка меда в бочке дегтя: НБУ, по словам Петра Порошенко, может принять подобное решение самостоятельно.

Кроме размера гарантированных выплат, есть еще ряд вопросов о Фонде, ответы на которые для кого-то станут бальзамом на душу, а для кого-то - огорчением. Их нам давала руководитель службы по связям с общественностью Фонда гарантирования вкладов физических лиц Ирина Серветник.

- Фонд гарантирует вклады во всех банках? Есть какие-то исключения?

- Да, по закону Фонд гарантирует вклады во всех банках. Из этого правила есть только два исключения: Ощадбанк - вклады в нем гарантированы государством - и банки - временные участники. Банк может быть переведен в разряд временных участников за нарушения действующего законодательства. При этом все вклады, которые привлечены банком после объявления его временным участником, фондом не гарантируются. На сегодняшний день два банка имеют такой статус: Украинский банк реконструкции и развития и Коммерческий банк "Премиум". Кстати, банки должны уведомлять своих вкладчиков о том, что они получили статус временного участника. Узнать подробнее о работе фонда и статусе выбранного вами банка можно на сайте www.fg.org.ua или по телефону "Горячей линии" 8-800-308-108-0.

- Какие вклады в банках гарантируются Фондом, а какие - нет?

- Фонд гарантирует все деньги, которые хранятся в банках на именных счетах клиентов-физических лиц вне зависимости от типа счета (депозит, текущий или карточный счет), срока размещения (депозит до востребования или срочный вклад на определенное количество месяцев или лет) и валюты. Также возмещение получат те, кто является держателем именных сберегательных сертификатов. Исключение составляют сберегательные сертификаты на предъявителя и счета физических лиц-предпринимателей, которые используются ими для ведения предпринимательской деятельности - по таким счетам фонд выплаты не производит. Однако, если у частного предпринимателя есть счет, не связанный с ведением предпринимательской деятельности, например, личная пластиковая карточка или срочный депозит, такие счета и вклады фондом гарантируются.

- Как быстро фонд выплачивает деньги в случае банкротства банка?

- Закон "О фонде гарантирования вкладов физических лиц" предусматривает четкие сроки, в течение которых фонд должен провести подготовительную работу и начать выплаты возмещений пострадавшим вкладчикам. Если четко следовать букве закона, выплаты должны начаться через два месяца с момента назначения ликвидатора банка, то есть объявления банка банкротом. Хотя этот срок может быть и меньше. В нашей практике есть случай, когда выплаты вкладчикам обанкротившегося банка фонд начал уже через две недели после объявления о ликвидации банка (к сожалению, если в Украине "обвалятся" десятки банков, рассчитывать на быструю выплату, скорее всего, не придется. - Авт.)

- Куда и когда нужно обращаться за получением компенсации фонда в случае банкротства банка?

- Обращаться за компенсацией нужно в отделения банка, который был выбран фондом для проведения выплат (данные о нем вы сможете получить в любом филиале вашего банка). Информация о начале выплат и выбранном банке публикуется в официальных средствах массовой информации (в газетах "Голос Украины" или "Урядовий кур’єр") и традиционно широко освещается в прессе. В указанном банке вкладчик может получить причитающуюся ему сумму возмещения в течение трех месяцев после начала ликвидации банка. Если вкладчик по каким-то причинам не смог обратиться в банк-агент в течение этого срока, он может получить возмещение, обратившись с письменным заявлением непосредственно в Фонд гарантирования. Но сделать это нужно не позднее чем через три года с дня назначения ликвидатора банка.

ТАК ЛИ СТРАШЕН ДЕПОЗИТ, КАК ЕГО МАЛЮЮТ

На всю страну напала "банковская лихорадка" - все обсуждают постановление Нацбанка о заморозке депозитов. Теперь в течение нескольких месяцев нельзя будет досрочно забрать свои кровные из банка. Напомним, что этому событию предшествовало массовое снятие денег с депозитов. Кроме того, Нацбанк выдал 6 млрд. грн. 25 украинским банкам, обратившимся к нему за помощью.

В такой ситуации те, кто боится держать свои сбережения "под матрацем", в то же время боятся нести их в банки. И никакими "коврижками" в виде супервысоких процентных ставок (а только за последние пару месяцев они выросли на 1-2% в гривне и 0,5-1% в валюте. Некоторые банки сегодня обещают до 24% годовых в гривне и до 16% в валюте) их туда не заманишь.

Это взгляд обывателя. А что думают эксперты по поводу того, стоит ли сегодня нести деньги в банк?

Виталий Шапран, главный финансовый аналитик, замдиректора рейтингового агентства "Эксперт-Рейтинг", член Украинского общества финансовых аналитиков:

"Можно сказать, что сегодня опасно вкладывать деньги в банковские депозиты, особенно в тех банках, которые недавно выстроились в очередь за рефинансированием НБУ. В то же время мы не склонны драматизировать ситуацию. Наша банковская система довольно устойчива. Кроме того, НБУ уже подтвердил свою готовность поддерживать курс, а значит, он вернется в ближайшее время к отметке 5,0 грн./$, и ситуация в целом стабилизируется".

Дмитрий Поддубный, исполнительный директор финансовой группы "Консалтинг и инвестиции":

"Несмотря на сложности, которые испытывают некоторые банки, я не вижу повода для опасений для частных вкладчиков. Может быть, для пущей уверенности стоит какое-то время переждать, но на сегодня банковские депозиты едва ли не самый надежный объект инвестирования для простых украинцев. Ведь только они имеют защиту вкладов в случае банкротства банка. И хотя сумма такой гарантии не превышает 50 000 грн., но на сегодня это наиболее действенным механизм защиты сбережений физлиц в случае критической ситуации".

СОВЕТ В ТЕМУ. Если же вы все-таки решите положить деньги на депозит, то не больше 50 тыс. грн. в один банк. То есть, если у вас, скажем, $20 тыс., разбейте эту сумму на два вклада в разных банках. И проверьте, гарантирует ли его вклады Фонда гарантирования (как это сделать, см. выше) и на всякий пожарный вычеркните из своего списка банк, который обратился за помощью в Нацбанк - до лучших времен.

ЕСЛИ ДЕНЬГИ НУЖНЫ СРОЧНО

Нацбанк, запретив постановлением №319 возвращение денег со вкладов раньше истечения сроков депозитных договоров, решает проблемы ликвидности банков. А как решать проблемы людям, которым крупная сумма может понадобиться в любой момент? Например, на проведение дорогостоящей операции, похороны? "Сегодня" спросила об этом представителей банков.

Директор казначейства банка "Хрещатик" Алексей Козырев считает, что в случаях возникновения критической ситуации банки должны идти навстречу вкладчикам и позволять снять деньги досрочно. Многие банки уже направили в НБУ запросы с просьбой дать перечень исключений, позволяющих раньше срока возвращать вклады.

А тем временем уже есть устное разъяснение Нацбанка: если у вкладчика сложилась критическая ситуация и он может подтвердить ее документально, разрешать ему в экстренном порядке получить деньги с депозита. Об этом нам рассказал начальник департамента разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.

ЗАБРАТЬ ВКЛАД МОЖНО ЧЕРЕЗ СУД

А можно ли отсудить свои кровные у банка? С этим вопросом мы обратились к Михаилу Курулько, адвокату Киевской областной адвокатуры. Как оказалось, это реально.

"Нацбанк не может запрещать, он может только рекомендовать банкам заморозить депозиты, - объясняет эксперт. - Поэтому любой банк вправе отступить от этой рекомендации и пойти на уступки клиенту. Если же банк не желает досрочно разрывать депозитный договор, вы имеете право обратиться в суд. Для этого нужно подать иск "О требовании возврата денежных средств с депозитного счета в банке", при этом сослаться в иске на соответствующий пункт в депозитном договоре. Вы не обязаны мотивировать свое требование: вклад - ваша частная собственность, и вы можете распоряжаться ею по своему усмотрению. В этом случае единственное, что может применить банк, - это штрафные санкции, предусмотренные тем же депозитным договором".

По словам адвоката, дело о востребовании денежных средств может рассматриваться около 2-х месяцев и, как показывает судебная практика, почти всегда выигрышное. Но следует учитывать коррумпированность наше системы и тот вариант, что банк может подкупить судью.

Если обращаться в юрфирмы, то ведение дела будет стоить 1% от требуемой суммы + услуги адвоката - их стоимость оговаривается сторонами.

ЕСЛИ НЕ В БАНК, ТО КУДА

Мы предлагаем альтернативы срочному депозиту специально для тех, кто пока не рискует вернуться к привычному средству хранения честно заработанных.

БАНКОВСКИЙ СЕЙФ. Хранить деньги и ценности за семью замками, конечно, надежно, но совсем невыгодно. Прибыль - ноль, да еще и за ячейку надо платить. Самая маленькая ячейка в банке будет обходиться в $15-20 в месяц. Это хороший способ хранить яйца Фаберже, а вот наличные в гривне или валюте так сберегать не стоит. "Правда, из индивидуального сейфа клиент гарантированно получит свой вклад даже при ограничении на досрочное снятие депозитов и финансовом оздоровлении и даже банкротстве банка", - рассказал "Сегодня" директор департамента розничного бизнеса "Экспресс-Банка" Василий Московец.

"ГИБКИЙ" ДЕПОЗИТ С ВОЗМОЖНОСТЬЮ СНЯТИЯ/ПОПОЛНЕНИЯ ВКЛАДА. Это депозит, по которому вы вкладываете деньги в банк на неопределенное время, то есть можете забрать их в любое время (правда, многие банки просят предупреждать их об этом за день-два). Соответственно ограничения Нацбанка на них не распространяются: вы не можете досрочно расторгнуть договор, так как сроки вложения не были установлены. Ложка дегтя в бочке меда - ставки по этим депозитам ниже, чем по срочным вкладам: около 11-12% годовых в гривне и 8-9% - в долларе. Однако банкиры уверяют, что в ближайшее время ставки будут повышены и с аналогичными предложениями на рынок выйдут другие банки. По словам председателя правления банка "Хрещатик" Дмитрий Гриджука, все банки будут предоставлять клиентам льготные условия или премиальные, чтобы удержать их и стимулировать приток новых вкладов.

БАНКОВСКИЙ СЧЕТ ЗА ГРАНИЦЕЙ. Вряд ли банковский кризис приведет к новой волне эмиграции, но мысли открыть счет за границей некоторых украинцев таки посещают. И, надо сказать, нет ничего невозможного. Но сразу хотим предупредить вот о чем. Во-первых, у них там свой кризис, и еще похлеще нашего. Финансисты даже говорят, что мы тут в Украине еще легко отделаемся, а иностранцев там лихорадит изрядно. Во-вторых, для законного открытия счета за рубежом нужна специальная лицензия НБУ, получить которую не так уж и просто. В-третьих, обслуживание счета стоит недешево плюс, чтобы пополнять заграничный счет из Украины, придется изрядно тратиться на перевод денег. В общем, удовольствие это не для бедных.

КРЕДИТНЫЙ СОЮЗ. Кредитные союзы существуют не первый год и нормально работают. Даже ставки выше банковских предлагают - до 26-30% годовых в гривне. Правда, считается, что вкладывать в кредитные союзы рискованно - слишком сильно они зависят от кредитов, так как, в отличие от банков, не имеют других источников доходов. "Плюс вкладчик кредитного союза не защищен от его банкротства так, как вкладчик банка с помощью Фонда гарантирования", - говорит исполнительный директор ФГ "Консалтинг и инвестиции" Дмитрий Поддубный.

ЗОЛОТО В СЛИТКАХ. Красивые блестящие слитки - действительно неплохая альтернатива. "Золото имеет шансы сильно подорожать при ухудшении глобального кризиса", - говорит аналитик "Эрсте Банка" Марьян Заблодский. Правда, финансисты предупреждают, что золото - это вложение на несколько лет и надо быть готовым к потерям при продаже металла за счет его экспертизы. "Поэтому выгоднее покупать не слитки, а безналичное золото и размещать его на депозит", - говорит Дмитрий Поддубный.

Можно ли досрочно снять золотой депозит? И да, и нет. Забрать золотой депозит досрочно не получится, если вкладчик положил на депозит настоящие слитки. Такой вклад, можно сказать, приравнивается к простому депозиту в гривне или валюте и подпадает под ограничения НБУ. Раньше срока можно забрать лишь депозиты в так называемом безналичном металле. Дело в том, что на самом деле на таком вкладе у вкладчика никакого золота нет. Он фактически покупает контракт на приобретение золота по фиксированной цене (на профессиональном языке - фьючерс). С течением времени, если цена золота увеличивается, контракт можно продать (закрыть депозит по текущей цене золота на рынке). Впрочем, по оценкам экспертов, на рынке безналичных драгоценных металлов возможен кризис не хуже, чем произошел с ипотекой в США. Международный валютный фонд опубликовал данные о том, что на 1 тройскую унцию физического золота в мире приходится около 200 фьючерсных контрактов. Так что если вкладчики захотят превратить свои счета реальное золото и хранить его под подушкой, рынок желтого металла начнет рушится.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ. Не хотите нести деньги в банк - несите в страховую компанию. Там можно не только застраховаться от несчастного случая, но и накопить деньжат. Для этого нужно заключить договор страхования жизни. Правда, дело это очень долгосрочное - от 10 лет. В течение этого времени нужно делать регулярные взносы, на которые начисляется инвестиционный доход. "Как правило, активы таких страховых компаний хранятся в банковских депозитах и корпоративных облигациях, что сулит не очень высокий, но зато стабильный доход", - говорит Дмитрий Поддубный. Еще один "плюс" - страховая защита на весь срок полиса - в случае инвалидности или смерти вам или вашим наследникам положена крупная выплата.

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ФОНДЫ. Вариант для экстремалов - вложить деньги в инвестиционные фонды. Стоимость их сертификатов сегодня низкая, и в случае, если фонды в будущем начнут приносить доход, можно получить приличную прибыль. Правда, перспективы инвестфондов очень туманны.

"Эксперты дают противоположные прогнозы о том, что будет дальше с фондовым рынком, - говорит начальник отдела распространения ценных бумаг OTP Bank Марина Луценко. - Одни уверены, что рынок возобновит рост уже этой осенью, другие предрекают рост только в конце 2009 году". Причем последний прогноз звучит все чаще, а первые прибыли уже в октябре-ноябре обещают только сотрудники управляющих компаний, то есть сами фонды. Это, согласитесь, сомнительно, особенно после того, как они обещали восстановление доходности фондов сначала в мае, потом летом, потом - в сентябре. Среди финансистов даже появилась шутка "рынок достиг дна и начал копать вглубь". То есть, скорее всего, в ближайшие год-два ни о каком росте доходов здесь говорить не придется.

Тем, же, кто все же хочет попробовать поймать удачу, финансисты дают несколько простых советов: изучить рынок, осторожно выбрать инвестфонд, не вкладывать последние деньги, быть готовым к тому, что первые прибыли могут начаться только в с 2011-12 года. "Сегодня мы бы рекомендовали вкладывать деньги только в открытые фонды (из таких фондов свои деньги можно забрать буквально в любой рабочий день - "Сегодня") и только через 6-12 месяцев, когда тенденции на мировом и украинском рынках станут более понятны, можно будет вкладывать в закрытые фонды (из них деньги можно забрать только по окончании действия фонда, то есть через 2-5 лет. - Авт.)", - считает Геннадий Заря из КУА "ПИО ГЛОБАЛ Украина".

ДОРОГАЯ ПОКУПКА. Если сумма сбережений была небольшая, то можно купить хорошую бытовую технику. Средняя - автомобиль. Сейчас проводится много акций, по которым можно купить выгодно авто. Некоторые автосалоны продают автомобили по курсу НБУ (а он сейчас 4,92), некоторые делают значительные скидки.

Если же сумма депозита была большая, можно присмотреться к квартире. Правда, многие эксперты сходятся во мнении, что к концу года недвижимость может подешеветь - на 10-15%. Но все эти разговоры вилами по воде писаны. Поэтому если есть деньги и жилье необходимо, то нужно его сейчас и покупать. То же самое можно сказать и про землю.

Есть еще один повод сделать сейчас необходимую для семьи дорогую покупку - авто или квартиры. Это ужесточающиеся условия кредитования. По прогнозам директора казначейства банка "Хрещатик" Алексея Козырева, стоимость ипотечных кредитов может увеличится еще на 2-3%: в среднем до 18% в СКВ и до 25% - в гривне. Мало того, первоначальный взнос может вырасти с 20-30% до 50%, а средний срок кредитования будет сокращен до 10 лет.

Скептики скажут: "А как же взять кредит, если банки сегодня их перестали выдавать?" Да, действительно, многие банки свернули программы кредитования: кто на месяц, кто - на неопределенный срок. Тем не менее мы обзвонили столичные банки и обнаружили, что остались те, кто кредиты выдают. Правда, все они кредитовали только в гривне.

Кстати, по словам Сергея Яременко, бывшего главы департамента валютных операций НБУ, советника министра экономики, гривневые кредиты на покупку автомобилей и квартир выгодно получать, особенно если ваш доход привязан к доллару. Эксперт объясняет это так: "Как ни старается Нацбанк убедить нас в стабильной ситуации на валютном рынке, математику не обмануть. Чтобы сохранить курс гривни на текущем уровне, в будущем году Украине потребуются инвестиции и займы в размере $55 млрд - получить такие деньги нереально. Дело в том, что большую часть поступлений валюты в страну давала металлургия - она сейчас стоит, затушены 19 домен. Много валюты в страну заводили банки - теперь этот канал так же не работает из-за того, что НБУ ввел запрет на прирост кредитования, и, фактически, ограничил выдачу валютных займов. Для сохранения курса гривни можно использовать валютные резервы НБУ - однако и их не хватит надолго. В распоряжении Центробанка находятся только $37 млрд. Так что сценарий девальвации (снижения курса) гривни в ближайшие год-полтора вполне реален".

Вот поэтому и могут быть выгодны гривневые кредиты. Возможно, через год сумма ваших обязательств перед банками сократится вдвое.

ЗАНАЧКА ПОД МАТРАЦЕМ. Есть и мнение, что сейчас лучше всего спрятать деньги под матрацем. "Самый лучший вариант на сегодня - пересидеть в наличности", - говорит Сергей Яременко. Для нивелирования колебаний курсов основных валют (евро, доллар, франк, рубль) по отношению к гривне он советует разложить свои сбережения во все валюты поровну. Покупать иностранные денежные знаки эксперт советует после 20 октября. На последнюю декаду месяца приходятся выплаты по налогам и сборам клиентов банков, и они стремятся продать валюту, чтобы получить гривну. Из-за этого курс обычно снижается. В первых числах месяца, как правило, курс наличной валюты растет - банки специально задирают его, так как до 15 числа происходит погашение валютных кредитов частными лицами.

ИЗВЕСТНЫЕ УКРАИНЦЫ ПАНИКЕ НЕ ПОДДАЮТСЯ

СОВЕТУЕТ ЗАПАСАТЬСЯ КОНСЕРВАМИ. Игорь Лихута, муж и продюсер Таисии Повалий объясняет это тем, что надо надеяться на лучшее, но готовиться к худшему. А с запасами продовольствия любой, даже самый затяжной кризис можно пережить. В то же время сам Игорь старается об экономических проблемах не думать и не переживает за свои кровные. "Часть наших сбережений - в недвижимости. Я считаю, несмотря ни на какие разговоры, это надежным вложением средств. Большая же часть финансов в нашем бизнесе: мы снимаем клипы, записываем песни - и деньги у нас все время в обороте. Кроме того, концерты у нас в разных точках земного шара, и мы не привязаны к одной стране или к одному банку. Мы с женой стараемся меньше думать о кризисе и больше заниматься работой".

РИСКУЕТ И ВЕРИТ. Анатолий Кинах, народный депутат, экс-министр экономики, президент Украинского союза промышленников и предпринимателей, свои личные сбережения - зарплату за несколько лет в гривнях - хранит в украинских банках не первый год и не собирается их оттуда забирать. "Конечно, риски большие, однако ситуация не безнадежная. Я верю украинской банковской системе", - объясняет политик.

НЕ ДЕЛАЕТ РЕЗКИХ ДВИЖЕНИЙ. Оптимизм в этой чрезвычайной ситуации народному депутату Нестору Шуфричу вселяют планы государства увеличить гарантированные выплаты по вкладам в 4 раза. "Это определенные гарантии для тех, кто держит свои деньги в банках, - говорит Нестор Иванович. - Конечно, я обеспокоен сложившейся ситуацией, но достаточно доверяю украинской банковской системе, в которой у меня есть определенные сбережения на депозитах как в долларах, так и в гривнях. Забирать их не планирую до окончания срока депозита, однако по его истечению, один из которых закончится буквально через неделю, - подумаю и приму взвешенное решение".

ДОВЕРЯЕТ НЕ ВСЕМ БАНКАМ. Людмила Бережная, народный депутат Партии Регионов, доверяет только тем банкам, где есть зарубежные инвестиции. "Как и советуют эксперты, к мнению которых я прислушиваюсь, свои сбережения держу частично в валюте, частично в гривне. И перекладывать их в трехлитровую банку не собираюсь", - уверяет Людмила.

СНЯЛА ВСЕ СБЕРЕЖЕНИЯ С ДЕПОЗИТА. На такой шаг пошла Екатерина Серебрянская, абсолютная олимпийская чемпионка по художественной гимнастике. Она объясняет это тем, что не доверяет украинской банковской системе. "Гарантия Нацбанка распространяется всего лишь на 50 000 грн. Это высокий риск", - объясняет свой шаг спортсменка.

ВЛОЖИЛ ВСЕ ВО "ВТОРИЧКУ". Игорь Пелех, телеведущий, считает: "Когда происходит что-то странное в мире, лучше сделать давно испытанный надежный шаг, например, вложить деньги в недвижимость. Я так и сделал. Даже если квартиры подешевеют, мы свои деньги уже вложили и я за них не переживаю".

НАДЕЕТСЯ НА СПАД КРИЗИСА. Певец Александр Пономарев не торопится снимать свои гривневые депозиты из банков. "Насколько мне известно, кризис пошел на спад, поэтому никаких действий я не предпринимал", - аргументирует он.

Источник: СМИ Лига